近五年来,有关互联网保险发展的政策密集出台。2015年十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确提出鼓励保险机构运用互联网技术实现传统业务转型升级,2017年党的十九大报告也多次提到互联网发展的重要性;2018年银监会与保监会合并后加大了互联网金融业务的发展力度和对互联网金融风险的防控监督;银保监会于2019年年底发布了最新的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》。互联网保险开始逐渐进入规范发展的高速轨道。随着互联网应用技术的逐步提升和大数据时代的到来,互联网保险模式正逐渐成为保费收入增长的主要渠道之一,其中互联网寿险规模保费的增长尤为瞩目。自2014年起,互联网寿险的保费收入开始高速增长,于2015年开始反超互联网财产保险而成为互联网保险保费总收入的主要组成部分,随着市场的规范、互联网技术的进步以及消费者消费偏好的改变,提供互联网寿险业务的中外资公司数量可观并且也有增加迹象,中国保险行业协会最新发布报告数据显示,2019年我国互联网寿险规模保费高达1857.7亿元,较2018年同比增长55.7%,并占互联网保险总市场规模保费的68.90%。标志着我国互联网寿险发展经历振荡期后又重新出现了高速增长的势头。加之2020年年初突发的新冠肺炎疫情,不仅对线下传统寿险销售模式带来不小的冲击,更是刺激了消费者对于寿险产品的重视和需求,促进了互联网健康险下沉到三、四线城市和互联网寿险中的长险类业务的增长,这可能会为互联网寿险带来新的更大发展机会。综上可见互联网寿险已初步具有一定的用户基础、合规政策引导和鼓励;在我国老龄化趋于严重、国民经济水平提升、国民更加注重医疗健康、国内互联网快速普及的综合影响下,互联网寿险的消费需求定将持续上涨,未来的发展不可小觑。通过提高消费者对于互联网寿险的消费意愿以突破现存的互联网寿险销售瓶颈也是一个有价值的研究话题。从用户消费意愿出发的研究角度在现有文献中也相对缺乏,笔者就以互联网寿险消费意愿的影响因素为本文主要研究对象。本文通过对现存有关文献的详细梳理、基于有关互联网消费的理论基础和互联网寿险消费与传统寿险消费的异同提炼出四大影响互联网寿险消费意愿的感知因素并据此建立理论模型,采用问卷调研收集数据的方式进行了四大感知因素对消费意愿影响情况的主要实证分析。实证分析结果表明用户对互联网寿险的感知有用性、消费态度均会直接对消费意愿产生正向影响,风险感知则会对消费意愿直接产生负面影响,不同风险感知维度对消费意愿的影响程度不同,且四大感知因素也存在相互影响作用。最后根据实证结论提出宏观、微观两个层面的建议,宏观层面主要从监管角度出发提出引导互联网市场规范发展的建议;微观层面主要是对互联网寿险行业的企业及消费者提出建议,建议部分侧重于对险企提出了五点建议:一、提供更加安全的消费环境,二、建立品牌形象、降低消费者的行业偏见,三、围绕用户差异化需求设计产品以增加产品有用性,四、提升渠道易用性、降低购买难度、减少时间成本,五、加强第三方平台合作、引流并发展自身官方平台。用户建议主要有以下三点:一、消费前查阅监管机构公开指标,二、敢于投诉、合法维权,三、妥善保存投保有关页面及单证。本文结构主要包括以下六个部分:第一章:绪论。本部分首先介绍了研究背景和研究意义,然后介绍了本文所使用的全部研究方法,以有关寿险消费影响因素、互联网商务特征及消费者行为、互联网寿险特征及消费者行为这三个递进层次对国内外文献进行梳理,并对以上文献做出研究评述,最后阐述本文存在的创新点与不足。第二章:概念界定、理论基础与影响因素。本章主要分为三个部分,一是主要对本文核心概念的界定;二是提出有关消费意愿的重要理论基础;三是对传统寿险消费意愿影响因素、互联网寿险与传统寿险消费特征的异同进行简要分析,并根据以上理论基础和分析提出影响互联网寿险消费意愿的四大主要感知因素——感知有用性、感知易用性、风险感知、消费态度,并将其中的风险感知因素划分为具体的五个特殊维度:理赔风险担忧、金钱损失风险担忧、投保信息泄露风险担忧、时间损失风险担忧、无法实际接触业务员风险担忧。第三章:互联网寿险消费市场现状与展望。本章主要由两个部分构成,一是对互联网寿险消费市场现状的总结分析,其中包括目前的互联网寿险消费规模、市场消费行为的特征以及比较常见的消费纠纷问题。二是基于目前有关政策、科技赋能及行业创新、突发的新冠疫情带来的影响三个层面来展望互联网寿险市场的未来发展。第四章:理论模型、问卷设计与数据处理。首先根据第二章所提出的主要感知因素进行了理论模型的构建;然后据此进行了本文问卷的设计,再采用随机抽样方式对问卷进行了发放,将收集到的数据利用SPSS软件进行信度检验和效度检验以保证数据质量;最后对整体数据进行简单的描述性统计分析。第五章:实证分析。本章分为主要实证部分和辅助实证部分,主要实证部分是研究四大感知因素对互联网寿险消费意愿的影响,选用的是结构方程模型,利用AMOS软件进行分析。在辅助实证部分,则将消费者的个人条件如学历、年龄、收入、互联网使用熟悉程度、网购频率这五点对四大感知因素的影响作用进行了分析。第六章:研究结论及建议。针对实证结果对影响互联寿险消费意愿的因素及作用路径进行总结,并以此为基础提出对互联网寿险的宏观政策建议、微观层面的企业管理营销的建议及用户消费。本文的创新之处主要有以下三点:一是对互联网寿险研究视角的创新。本文选择从消费者对互联网寿险的消费意愿出发。二是消费意愿影响因素选择的创新。本文根据核心理论基础和互联网寿险消费的特征提取了四大感知因素:感知有用性、感知易用性、风险感知、消费态度。并且根据互联网寿险的消费特征将风险感知细分为了五大维度。三是本文构建的理论模型中不仅有影响因素对消费意愿的影响,并且还涉及不同因素间的相互作用。本文的不足之处在于样本数据存在缺陷,即由于人力物力的限制可能存在样本分布不够均匀以及样本数量不够充分的问题。