随着金融科技行业发展和金融市场制度的不断完善,家庭的投资需求不再集中于单一化、低回报的金融产品,而是对金融投资产品提出了更高的要求,其中金融科技在家庭金融投资中发挥着重要作用。本文在梳理家庭金融和金融科技文献的基础上,构建金融科技关键词,利用百度指数进行文本挖掘,构建了金融科技发展信息指数,结合以供给角度所构造的金融数字化程度指数,共同构建金融科技发展综合指数。理论上构建金融科技发展通过金融素养、金融可得性和信贷约束影响家庭金融资产配置的作用机制,并产生影响的路径。通过利用CHFS2013到2019四期调查数据与各省份金融科技发展指数进行匹配形成样本面板数据集,使用IVProbit和IVTobit模型对金融科技发展影响家庭金融资产配置的效果和机制进行实证检验。此外通过工具变量“两步法”解决了模型的内生性。将普惠金融指数作为金融科技发展的替代指数进行了稳健性检验,得到判断结果一致性。同时就不同风险种类资产、城市地区和农村地区、以及东中西部地区进行异质性分析,判断影响效果是否存在差异。实证研究发现:一般情况下,金融科技发展水平上升,对家庭参与中高风险的正向影响越大,且配置中高风险金融资产占金融资产的比例越大,金融科技发展水平上升,对于家庭参与低风险金融资产存在负向影响。不同风险金融资产配置在农村家庭和城市家庭受金融科技发展水平影响,在不同区域存在差异:城市金融科技发展水平高,选择中高风险资产的家庭越多,且影响显著;对家庭参与低风险金融资产的负向影响强于农村家庭,农村家庭中高风险金融资产配置受到金融科技发展的影响也呈正向,但相对城市家庭弱,且高风险资产配置不显著。地区异质性显示金融科技发展平均水平越高的东部家庭存在显著正向影响,其他区域存在显著负向影响或影响不显著的情况。而在实证机制检验中,发现增加家庭金融素养、金融可得性以及降低信贷约束三种间接效应对家庭配置中高风险金融资产有正向显著影响。最后,基于相关理论以及实证分析的结果,本文对如何应用金融科技来优化金融市场,以及如何设计金融产品从而优化家庭金融资产配置提出相关建议,为中国金融科技行业发展政策制定提供参考,促使金融科技更有效地服务家庭金融,促进中国家庭金融资产组合更加多样化,投资更加具有效率,增加家庭收入渠道。