自国内保险业务恢复以来,保险公司和政府主管部门在保险供给、市场结构及保险公司竞争行为等方面都做了很多工作,国外具有专业经验和经营优势的保险公司陆续进驻我国保险市场,所以目前国内保险市场竞争激烈。虽然国内目前总保费收入逐年增长,但是反映保险业的两大指标保险深度与保险密度一直未有大的进展,中国统计年鉴的资料表明：我国的人口约占世界人口总数的25%,但是2009年我国保险市场只占全球保险市场总额的1.76%,瑞士再保险网站的信息显示西方发达国家人均直接交纳保费高达3000美元甚至更多,而这一指标在中国仅为40.2美元。以上表明目前我国保险市场潜在需求巨大,但有效需求不足。本文通过对我国保险消费者的实验研究发现我国保险消费者在投保过程中存在明显的非理性行为,即他们在行为决策过程中明显存在认知偏差心理、过度自信心理和锚定心理等偏差现象,这点类似国外研究中得到的结果。基于我国保险市场特殊的环境,结合问卷调查的结果,借鉴行为经济学理论,以如何提高我国保险消费者理性选择的角度出发,从保险公司、投保者自身和政府政策几个方面提出可操作性建议。