在我国二元金融背景下,民间借贷为我国社会经济的发展做出了重要贡献,尤其在温州地区更是对民营经济的蓬勃发展立下汗马功劳,民间借贷的积极作用不容怀疑,但是随着我国利率市场化改革的推进,民间借贷却出现利率一路上扬的双层逆势行为,甚至演变成民间借贷危机。如何正确的看待民间借贷,以及民间借贷以后的发展方向是什么,是我国迫切需要解决的问题。文章从我国金融市场化改革中民间借贷出现的逆势行为出发,首先介绍了我国民间借贷的现状,分析了民间借贷危机的成因,从而回答了民间借贷出现逆势行为的宏观因素；接着以温州地区民间借贷为主要研究对象,分析了温州地区民间借贷如此兴盛的社会经济等各方面的原因,在此基础上深入研究温州民间借贷的组织方式和运作机制,从中发现温州民间借贷所呈现的特点,包括传统特点和新式特点,在此也回答了温州民间借贷出现逆势行为的微观因素。面对温州民间借贷的种种问题,我们应该采取怎样的态度来治理民间借贷。只有对其有深入的了解和认识,才能采取行之有效的措施。于是接下来,文章针对民间借贷中的风险问题,通过机会主义行为分析和信用风险多重博弈分析深刻阐释民间借贷存在和发展的合理性以及迫切需要改制的内生需求,最后通过借鉴台湾经验和台州商业银行经验,提出我国民间借贷走向正规化的具体可选路径。传统的互助性民间借贷是由传统道德约束下的特殊信任维系其正常运作,与我国农村地区广泛存在的自然经济相适应,对于这类民间借贷应该学习台湾合会立法的经验,令其合法存在,从地下走向地面。随着民间借贷组织规模的扩大,机会主义行为盛行,从而原先的组织方式和运作机制失去了天生的成本优势,所以变特殊信任为普遍信任、人格化交易为非人格化交易就成为民间借贷进一步发展的方向,像一些规模较大、有一定组织的合会,可以借鉴民营金融机构比如台州市商业银行的商业化运作模式,学习它们的内部控制制度和管理制度,从而走向正规化发展的道路。