商业车险费率改革后,费率调整因子大幅度地削减,给予了财险公司更多自主定价权。根据发达国家费率改革的经验,活到最后的是大型保险公司,为此保险公司特别是中小型保险公司,应在费率改革中抓住机遇,提高风险识别能力、提升风险定价能力。本文从费率厘定因子与费率厘定模型两方面入手,在费率厘定因子方面,重点在梳理驾驶行为指标体系的基础上,分析驾驶行为因素变量之间相关性,主成分分析提取、发现驾驶行为因素中的重要变量,利用重要变量实现与保单数据库中的数据的对接;费率厘定模型方面,鉴于车型因子、驾驶行为因素等多水平费率因子存在,使传统GLM面临着经验数据不足、需要信度调整等问题,积极探索GLM与信度模型相结合的车险费率厘定模型,构建可隐形地处理经验数据不足问题的HGLM。实证分析结果表明,HGLM较GLM拟合效果更好;在HGLM中引入驾驶行为因素的替代变量,有助于进一步提高模型拟合效果。结合实证分析结果建议,改变费率因子的分级,充分挖掘风险信息;加强驾驶行为的数据搜集,对接车联网数据与保险数据,为实现UBI定价奠定数据基础;加强技术培训,提高人才素质,寻找驾驶行为因素替代变量,提高风险识别能力;积极探索新的定价方法,多种定价方法比较,保证其定价的合理性等。