随着对外开放程度的不断提高和中西方文化交流的逐渐深入，借钱消费的观念开始逐渐为中国家庭所接受；再加上金融市场的发展和住房等领域货币化改革进程的加快，消费信贷种类不断增加，覆盖范围逐渐扩大，越来越多的居民家庭正在参与到消费信贷当中来。国际经验表明，消费信贷在西方已经具有了悠久的发展历史，对于促进和鼓励家庭消费起到了非常明显的作用。此外，消费信贷市场的发育程度和居民的参与程度也是一国金融体系是否完善以及全面体现金融社会化程度的重要衡量标准。借鉴和吸收西方发达国家消费信贷发展的历史经验，同时正确认识和把握我国目前消费信贷的发展现状，对于加快我国消费信贷市场的进一步发展，刺激我国居民消费有着重要的现实意义。鉴于此，本文基于我国目前消费信贷市场发展状况，借鉴和吸收美日两国消费信贷发展经验，以我国居民家庭作为主要研究对象，分析和探讨消费信贷行为的特征及消费信贷对整体经济的影响，为消费信贷市场的未来发展提供政策依据。在理论分析部分，本文在借鉴已有研究成果的基础上，从货币演进过程入手，分析不同货币形态下消费者消费信贷行为的发生以及对个人消费的影响。分析认为，在物物交换条件下和商品货币条件下，消费信贷行为能够促进消费者当期消费，同时能够提高两期消费的总体效用水平。随着货币形态从物物交换阶段进入到商品货币阶段，社会生产力和道德水平不断提高，社会对消费信贷行为的制度性保障不断增强，消费信贷行为发生的可能性将逐渐提高。在信用货币条件下，消费信贷市场完美程度越高，越能够推动当期消费，提高消费者跨期消费效用水平。通过分别考察美国和日本消费信贷市场的发展状况，以及居民家庭的消费信贷行为之后可以发现，美日两国消费信贷市场发展较为成熟，提供消费信贷服务的金融组织形式和消费信贷种类较多，特别是消费金融公司的普遍存在为居民家庭享受金融服务提供了极大的便利。两国居民对消费金融公司具有较强的认可程度，同时对消费信贷的参与度也较高。另外，美日两国政府均构建了相对完善的监管体系，能够切实保护消费者权益不受到损害。与此同时，消费信贷市场的发展对于促进消费，推动经济发展也起到了十分显著的作用。与美日两国相比，我国消费信贷市场发展十分缓慢，规模小、机构少、消费信贷产品单一是主要特点。中国消费信贷市场的正式出现，是以住房、教育等领域的货币化改革为大背景的。这些重大政策的出台对于居民家庭经济行为的变化起到重要的作用，因此中国消费信贷的发展具有显著的政策性推动效应。随着消费信贷观念在公众当中的不断深入，消费信贷市场在近年来开始迅速发展，诸如消费金融公司等现代金融组织形式开始进入中国消费信贷市场；提供的消费信贷种类也不断增加，更加贴近百姓生活需要；同时，以年轻消费者为代表的人群逐渐成为消费信贷服务的主要目标客户群。在实证分析部分，本文首先利用家庭层面的微观调查数据，对消费信贷行为进行了实证分析。研究发现，住房按揭贷款对家庭消费结构具有显著影响：通过“挤压效应”，住房按揭贷款减少了家庭中低需求刚性消费项目的支出比重；通过“补偿效应”，住房按揭贷款激励家庭增加收入，用以弥补被“挤压”部分的消费支出项目。与此同时，家庭个体特征，包括家庭消费结构、家庭年龄结构、收入水平、家庭所在区域等特点均对消费信贷行为是否发生具有非常显著的影响。本文随后利用宏观经济数据检验了消费信贷发展的宏观经济效应，结果表明，中国消费信贷市场经过十余年的发展，消费信贷对于促进消费扩大内需具有显著的促进作用。未来中国消费信贷市场将迎来更为广阔的发展前景。通过前文的研究可以发现，中国消费信贷市场的正式出现，是以住房、教育等刚性需求领域的货币化改革为大背景，因此居民家庭的消费信贷行为更多地表现出一种政策性推动效应。面对我国居民家庭消费信贷的现状，在未来的一段时期内，在继续大力发展消费信贷市场的同时，国家惠及民生的经济政策应当在相当一段时期内继续坚持实施，不断缓解居民家庭的后顾之忧，最终释放潜在的消费力。同时要继续开展消费金融公司等先进金融组织形式在中国的试点和运营，在丰富和完善我国目前的金融体系的同时，更加贴近百姓日常生活需求，保证家庭能够切实享受到金融服务对日常生活带来的便利。此外，随着消费信贷市场规模和覆盖面积的扩大，还要加强对消费者的金融教育，同时逐步完善对消费者金融服务方面的监督与保护。这样从多方面多角度调动和挖掘居民家庭的消费能力，实现扩大内需的既定目标。