网上银行的产生和发展是以网络技术为基础的。发展网上银行在一定程度上代表了金融业的前进方向,其发展有着十分重要的现实意义。网上银行在带给客户便捷、快速的同时也产生了一系列传统银行所没有遇到的风险。例如网上银行由于其基础环境的开放性、技术的复杂性、交易的虚拟性、跨国界性、法律法规的不健全性等因素,使其既面临着传统银行所具有的许多业务风险,同时也面临着比传统银行更加复杂的技术风险,增加了防范的难度。金融机构的网上银行业务开展是依赖于网络信息技术而开展的,同时其又具有传统商业银行的显著特征。因此从整体上而言网上银行的风险也可以分为两大类：一是基于互联网信息技术自身的安全性而引发的网络技术风险；另一是网上银行的金融业务特征所导致的业务类风险。前者具体包括但不限于网络系统风险、软件设计风险和用户操作风险；后者主要包括但不限于法律风险、管理风险、声誉风险、市疡风险和操作风险等等。对于地方性农村金融机构而言,其在发展网上银行的过程中除具备上述风险外还具有一些特殊的风险,如战略风险、外包风险和流动性风险等等。目前,网上银行在我国呈迅速发展和普及之势,但与其相对应的风险监管体系还没有建立。我国网上银行风险管理在取得一定成就的大背景下还存在着一定的不足,这些不足的存在在一定程度上导致了网上银行在发展过程中不得不面对潜在的风险。这些不足主要体现在以下四个方面：对网上银行风险进行规范的法律缺失、缺乏系统的网上银行风险内部管理组织体系、专业技术人才的匮乏和风险防范意识的缺失和网上银行外在监管力度的不足。国外不同的机构和国家以及我国香港地区对网上银行风险的管理措施各有不同、各具特色,从整体上来看,其还是有一定的共同点的：首先,在价值趋向上,各国都认同发展网上银行要注重安全和效率并重的监管理念；其次,要充分注重法律在网上银行风险防范中作用的发挥；最后,在具体制度上,设计和完善包括市场准入、风险管理、市场退出等各个环节在内的内容全面细致的具体监管制度。在用SWOT分析法对昆山农村商业银行发展网上银行业务的优势、劣势、机遇和挑战后,结合国外的先进经验和已有做法,提出了昆山农村商业银行发展网上银行过程中对可能产生风险的防范对策,即加大技术开发和专业技术人才的培养、完善昆山农商行的内部管理体制建设、建立健全网上银行的风险防范体系以及提高员工素质与强化安全宣传同步并重。