中小企业,尤其是民营中小企业融资难的问题一直没能得到很好的解决.一方面,由于面临商业化经营的压力,国有商业银行将对那些自有资金较少、借贷历史较短、信誉较差的中小企业实行更为严厉的信贷约束.另一方面,中国城市商业银行、城市信用社等中小金融机构大部分资产结构单一,资产质量较低,资本金不足,自身防范和化解金融风险的压力较大,一时也很难肩负起满足中国中小企业融资需求的重任.因此,如何缓解中小企业面临的信贷困境、促进中小企业进一步发展就成为一个迫切需要解决的问题.有效解决这一问题的前提是能够清楚地认识到中小企业陷入融资困境的根本原因.从中小企业融资供求现状的比较,可以看出中国中小企业的融资困境实质上是一种信用困境.产生信用困境的深层原因可以归结为现有金融机构产权安排的缺陷,信息不对称,社会信用文化的缺失,以及市场法制建设的滞后.解决中小企业融资困境的一个较好的办法是借鉴美国社区银行的成功发展经验,在中国培育新型的民营社区银行,从根本上缓解中小企业融资中的信用困境;与此同时,中小企业自身的信用建设也应加紧改善,最终将银企一直以来扭曲的信用关系正常化.