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本文首先介绍了我国农村信用社的历史沿革，并分析了其目前的发展状况和存在的问题。农村信用社的发展历经了曲折的变迁，历史包袱较重，经营状况较差。其存在的问题主要是合作制名存实亡和管理体制不顺，以及产权不明晰等。文章着重论述了农村信用社的性质和定位及其改革模式选择。农村信用社必须坚持合作制，定位于农村，为农村经济发展服务。农村信用社的改革模式不能搞一刀切，允许其进行合作制规范或股份制改造。文章最后大胆提出了作者对于构建我国合作金融体系的设想：农村信用社与农村合作银行构成全国全国性体系，统一支付结算和资金融通；逐层设立合作金融管理局，对各级合作金融机构进行指导和监督；制约地方政府行政干预；人民银行履行终极监管职责。