农村金融是现代农村经济的核心。当前“三农”融资难是我国农村金融领域的突出问题，也是制约农村发展、农业增效和农民增收的重要因素。在“三农”融资难问题中，农户贷款难的问题又显得格外突出。国家十二五规划明确提出要完善农村发展体制机制，发展农村小型金融组织和小额信贷，健全农业保险制度，改善农村金融服务，积极探索解决农业、农村、农民问题新途径。而农业银行作为国有控股银行，作为农村金融的骨干和支柱，要坚决贯彻落实党和国家的战略规划，时刻牢记直接为农民提供金融服务的责任和义务，把缓解农户贷款难作为服务“三农”的一个重点和突破点，不断创新服务方式和手段。当前，农业银行服务广大农民的最佳切入点就是做好以农户小额信贷为核心的金穗“惠农卡”的发行工作，通过充分发挥现有网点、渠道和人员的潜力，服务好广大农户。本文旨在运用农村金融等理论，充分吸收已有的研究成果，采取规范研究和实证研究相结合、定性分析和定量分析相结合、理论分析与实践相结合的方法，通过介绍国内外有关农户小额信贷的文献综述，阐述农户小额信贷定义、作用等概念性问题，进而分析中国农业银行湘乡市支行（以下简称湘乡市农业银行）农户小额信贷业务发展现状及存在的问题，具体分析湘乡市农村地区信贷供求关系及农户小额信贷业务发展的市场环境，陈述发展农户小额贷款的理论基础并比较分析国内外农户小额信贷业务发展方式，提出推行“五老”方式及“农民专业合作社+农户”方式促进业务发展以及实施相应的保障对策，力求探索出湘乡市农业银行加快农户小额信贷业务发展，解决农户贷款难问题的方法和途径。