近几年来，随着经济持续稳定发展，中小企业成为县域经济增长中最活跃的因素。增加对中小企业的信贷投入，银行责无旁贷。然而，由于银企双方存在信息不对称情况，出现了逆向选择和道德风险。为此，中国人民银行于20世纪90年代初期开始征信系统的建设。经过十几年的发展，至2006年6月，全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库正式运行，连接了所有的商业银行和有条件的农村信用社。该系统为460万户企业、5亿自然人建立了信用档案，收录的企业贷款余额占全部银行贷款的90％，约5000万人拥有信贷记录，包括房贷、车贷、学贷、信用卡透支及为他人提供贷款担保等信息，供商业银行和有关方面查询使用。但是征信体系建设过程中还存在信息资源割裂、信息缺失、信息征集难、立法滞后等问题。本研究以浙江省慈溪市为例，通过现场访谈、统计分析、逻辑演绎等方法，结合基层商业银行的实际需求，提出进一步完善征信体系的具体形式、具体内容。 首先，介绍国内外关于征信制度安排、征信数据作用、政府政策对征信影响以及信用环境、信用风险管理、征信体系框架与发展模式等方面的理论研究现状和动态。 其次，剖析中小企业在不同发展阶段的融资方式；研究银行信贷管理中对中小企业信用信息的需求，重点是基层银行了解中小企业最可依赖的信息来源和信息类型等方面：分析征信系统在降低银企交易成本、增加中小企业融资机会和形成信用约束机制中的影响。 再次，在比较国外公营、私营、协会三种典型模式和国内央行征信、非银行征信及地方征信三种系统的基础上，就进一步完善征信系统，促进中小企业融资提出了七条建议，包括建设联合征信平台的二套方案，完善系统功能，培育信用服务市场，探索信用评分产品和技术，扩充中小企业信用档案，健全监管制度和加强征信法律建设等。 最后，关于进一步研究的方向进行了简要的讨论。