随着国家宏观调控政策的进一步加强和改善,以及国有商业银行股份制改造工作的逐步深入,个人住房贷款的风险问题越来越成为人们关注的焦点之一。而商业银行的个人住房贷款的风险主要表现为信用风险。本文从商业银行个人住房贷款信用风险的表现、成因、防范对策等方面对该问题进行了详细的分析和阐述,希望能对防范和化解商业银行个人住房贷款的信用风险有一些启发和借鉴作用。 文章共分五个部分: 第一章首先对论述中涉及到的一些主要概念进行了定义,以便为后面的讨论搭建一个概念平台。这些概念包括信用、风险、商业银行风险和商业银行个人住房贷款风险。对商业银行来讲,风险的存在是客观的,也是普遍的,作为市场经济的核心之一,商业银行的信用风险更多地表现为集合信用风险。 第二章列举了商业银行个人住房贷款信用风险的具体表现。主要包括借款人风险,房地产开发商带来的风险,房价波动风险,银行内部管理不善导致的风险,抵押物评估、认定、处置的风险,国家利率政策变化带来的风险等。 第三章首先从信息经济学信息不对称的角度,对个人住房贷款信用风险产生的原因进行了理论分析,然后从六个方面分析了导致信用风险的具体原因:一是社会整体信用意识淡薄;二是个人住房贷款信用制度的缺位;三是开发商及开发项目自身的缺陷和市场发育不健全;四是抵押物交易市场不成熟,住房抵押二级市场不活跃;五是银行内部信贷管理不完善,内控制度不健全,经营管理水平跟不上;六是相关法律法规的不完善和个人信用法律制度的缺失。在分析信用风险产生的原因时,不局限于银行和客户两个直接相关方,而是把信用风险置于社会、经济、法律等大背景下进行分析。 作为文章的重点部分,第四章针对存在的现象及原因,提出了防范信用风险的对策。社会信用宏观环境的改善对个人住房贷款微观信用环境起着至关重要的作用,笔者提出首先要提高全社会的信用意识,同时要建立和完善与个人住房贷款相关的法律法规,建立科学的个人信用评级体系,科学评价个人信用。作为防范信用风险的主体,商业银行健全和规范信用风险管理体系,建立同业风险防范机制也是十分重要的;同时,健全个人住房贷款担保制度,促进住房抵押贷款二级市场的健康发展,建立个人住房贷款的风险分摊机制,完善商业保险机制等,对于防范信用风险,降低银行资产的损失预期和损失水平也将发挥重要作用。 作为对文章分析结果的应用,在第五章列举了两个典型案例,并进行了剖析,希望能对从事具体工作的同志有所启发和帮助。