我国是世界最大的发展中国家,13亿人口中有7亿多生活在农村。数字已经足以说明只有农村地区经济蓬勃向上并保持持续发展,才能够缩小当前日益扩大的城乡差距。金融活动无疑是促进经济发展的润滑剂,经过多年的改革与发展,我国已初步形成了多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。然而,目前农村地区的经济发展仍然非常落后,金融服务远远落后于城市,农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节。这是由多方面原因造成的,但我们应该认识到农村地区有它的独特之处,这与城市有很大区别,正是这一区别才决定了农村的金融服务不同于城市。信息不对称是信贷市场上的普遍现象,农村地区更是如此。城市中的企业一般都有充足的资产,公开的财务报表或者高信贷评分,也就是所谓的“硬信息”,并可以借此从银行贷款。然而农民和农村的中小企业大部分信息都是以“软信息”的形式存在的,这些软信息是不公开的,专有的,难以量化和标准化,只能通过借贷双方长期密切的接触才能获得。而目前国内的银行普遍基于硬信息来发放贷款,这就造成了农民和中小企业的融资难问题。本文提出一种非常适合农村地区发展的融资方式即关系融资。关系融资是一种基于软信息的融资制度,强调借贷双方长期和紧密的关系,借款者可以不提供标准化的信息就可以得到贷款,并且关系融资对出资人也有利,出资人可以通过关系融资获得各种租金。关系融资的优势在于降低了信息成本,减少了信息不对称。农村地区的中小银行能够很容易地接触到借款者的家庭以及他们所在的社区,通过长期接触获得“软信息”,再加上其组织结构简单,代理成本也较低,这样他们提供给农民和中小企业的关系融资就会比大银行多,而农民与农村中小企业也是农村地区中小银行最主要的客户,也是他们立足与发展的根基。可见,关系融资能使农村地区的借贷双方产生共赢。关系融资产生于20世纪90年代,并逐渐成为政府和学者的研究对象,也是美国、日本和其他发达国家应对小企业融资困境的对策之一。但是关系融资只是一种融资安排,发达国家可以用,发展中国家也可以用,孟加拉国的格莱珉银行就是范例之一本文先对关系融资做理论分析,介绍了关系融资产生的微观基础即借款方的需求面和贷款方的供给面,结合孟加拉国格莱珉银行的模式作为案例分析,得出的结果是格莱珉银行采用的即是关系融资模式；在此基础上,联系我国农村地区借贷双方的实际情况,发现关系融资更适合于农村地区,并结合我国农村的社会文化背景,即中国农村广泛存在的社会关系网络。在中国,农村地区庞大的社会网络正契合于这种融资安排。在农村相对封闭的经济体中,人们非常重视家庭与家庭之间的亲属关系和人际关系,关系网内人员之间相互信任、合作,这就形成了一种共识、一种氛围,规范着社会成员的行为。社会关系网络为市场参与者提供了获取信息的渠道,在克服信息不对称的问题上发挥了重要角色。关系融资正是通过一个多样性的网络关系结构的建立和保持,缓解了农村地区的信息不对称,因此,信息不对称也有相对性。本文得出的结论是关系融资是非常适合我国农村地区的融资安排,而我国农村地区广泛存在的社会关系网络又为发展关系融资提供了良好的社会文化背景。关系融资有助于解决农民和农村中小企业的融资难问题,并且对农村地区的中小银行以及城市中的中小银行的改革与发展也有积极意义。