据国家统计局初步测算,到2020年,我国新农村建设新增资金需求总量达15万亿元至20万亿元左右,这其中金融无疑要担当重任。当前农村金融存在的主要问题是供给型金融抑制。商业性金融不愿涉足,直接减少了对“三农”信贷资金的投入;合作性金融支农乏力,难以满足“三农”经济发展所需要的金融服务;农村资金城市化严重,大大降低了支农资金的供应力度;民间借贷活跃,加大了农民的债务负担和农村的金融风险。总体上看,我国区域经济呈现东强西弱、城强乡弱的格局。据此,笔者将我国区域金融供给模式分为四种类型: (1)市场竞争型区域金融供给模式。(2)政府适度主导型区域金融供给模式。(3)政府扶植型区域金融供给模式。(4)城乡差异型金融供给模式。我国幅员辽阔,农村金融改革应该体现区域差异,东部、中部、西部的经济发展水平不同,现代化农村、发展中农村、欠发达农村的金融需求重点不同,所需要的金融供给形式不同。东部和现代化农村,以商业性金融为主,中部和发展中农村以合作性金融为主,西部和欠发达农村以政策性金融和合作性金融为主。本文对于农业信用社改革为股份制银行、农村合作银行、股份合作制银行的运作机制进行了分析,对于信用社未来发展的模式社区银行的特点进行了探究。详细论述了小额贷款公司这种民间融资的主要形式的特点、功能和风险。关于农村金融供给形式的创新,提出设立村镇银行、农村金融投资公司、中国特色的农村土地银行的思路。金融机构进入农村有直接进入、间接进入、中介主导进入等三种模式,但是适合中国国情的是中介主导进入模式。借鉴美国花旗银行为墨西哥“金融分享”公司发行债券的经验,实现农村长期建设资金债券的发行,进行资产证券化的创新。设计农村金融改革应遵循的基本思路包括:第一,建立一个与新农村建设、农村经济发展相适应的金融支持制度;第二,建立一个开放的有序竞争的农村金融市场制度;第三,建立一个财政支持明确、商业化操作强的农村金融导向制度;第四,建立一个产权明晰,法人治理结构完善的农村股份合作金融制度。