我国保险市场是个潜在需求巨大的市场,同时也是个现实需求不足的市场。我国的人口占到世界人口的25%,但是2004年我国保险市场只占全球保险市场总额的1.61%。在西方发达国家,人均直接交纳保费高达3000美元甚至更多,而这一数字在中国仅为40.2美元,即使在亚洲也落后于许多国家和地区,如韩国1419.3美元,中国台湾1909美元,马来西亚256.5美元,泰国92.1美元。这表明,有效需求不足是现阶段制约我国保险业发展的主要因素,研究和解决这一问题就成为关系到我国保险业健康、持续发展的重要课题。以往人们对保险需求的研究,是建立在不确定条件下期望效用最大化的经济分析框架下,但近年来的大量事实表明,现实生活中很多投保人的保险决策并非按标准理论预测进行,消费者的投保决策会不由自主地受认知、情绪、意志等心理因素的影响。因此,为了使研究更贴近现实,本文从一个全新的视角——行为金融学视角,来分析和探讨我国保险需求不足的原因和解决对策。首先阐述了保险需求的理论内涵,在分析了保险需求不足的表现及危害的基础上,运用行为金融学原理,从微观个体行为及产生这种行为的心理动机来深入分析我国保险需求不足的原因,最后针对性的提出了解决对策,以期促进我国保险潜在需求向现实需求转化。