中小企业在一国经济的重要地位己为世界各国公认,但由于信贷机制存在严重缺陷及银行与中小企业自身原因,使中小企业融资相当困难,已经成为制约其发展的瓶颈.因此改善中小企业信贷机制势在必行.该文主要针对目前在银行贷款中出现的"借贷"现象.这种现象主要是针对中小企业的.该文从研究中小企业信贷机制入手,分析了中国中小企业的特殊性,并通过借鉴西方理论,提出了适用于中小企业贷款的机制,在此基础上尝试解决中小企业贷款风险的化解问题,希望通过此项研究,有助于降低中小企业融资门槛,使商业银行与中小企业之间关系更加融洽.该文主要分两大部分来论述.第一部分 该文探讨了中小企业的特性,信用的特性,中小企业与商业银行之间存在的信用机制,阐述了其深层次矛盾及解决方案.第二部分 在机制设计基础上,借鉴西方风险识别中的合理部分,利用经济学、计量经济学及统计方法,建立了适合中小企业的风险筛选及分散风险模型.