长期以来，作为中国银行业主体的国有商业银行信贷资产质量低下，不良贷款始终居高不下的状况，已成为制约国有商业银行经营与发展的重大难题。特别是随着中国即将加入WTO，国有商业银行将面临着前所未有的巨大挑战，不良贷款问题如不加以很好地解决，将直接威胁到国有商业银行的生存。本文是作者在长期信贷工作实践的基础上，根据管理学的有关理论，运用归纳分析的方法，对国有商业银行不良贷款问题进行了分析和研究，并提出了具体的建议和措施。作者期望本文研究的结果能够对国有商业银行改善资产质量提供一种视野和思路，对自己和同仁工作实践能有新启迪和帮助。 本文首先对国有商业银行信贷经营的主要问题及其原因进行了较为详细和客观的分析。作者认为，造成国有商业银行不良贷款问题的原因包括外部原因和内部原因。随着匡隋商业银行面临的市场和法律等外部环境的不断改善，内部管理不善日益成为国有商业银行治理不良贷款，提高资产质量的主要矛盾。经过对造成国有商业银行不良贷款的内部原因的认真分析和研究，作者认为国有商业银行信贷管理主要存在着组织风险、能力风险和道德风险等三种内部管理风险。 对国有商业银行信贷内部三种管理风险的防治，是论文的主要内容。本文从六个方面阐述了对三种内部管理风险的防治。首先，国有商业银行要优化信贷组织机构的设置。论文提出建立“三部两委’’信贷构架。其次，建立并完善信贷经营的制度规范。信贷制度规范是国有商业银行信贷经营管理的核心和基础。国有商业银行应建立以贷款基本管理制度为核心，由专业贷款制度，贷款运行制度，信贷人员行为规范和信贷违规处罚制度等四个方面的制度有机组成的完整信贷制度体系。第三，加强信贷人力资源开发与管理。建立一支廉洁、敬业、高效的信贷队伍是国有商业银行搞好信贷经营的根本保证，也是防范信贷能力风险和道德风险的重要措施，论文主要从五个方面对国有商业银行信贷人力资源管理进行了论述。第四，建立信贷决策的专家咨询制度。专家咨询制度是国有商业银行防范能力风险的措施之_-。论文对专家咨询制从必要性、种类、方法以及应注意的问题等方面进行了较为详细的阐述。第五，加强信贷内部管理风险的内控监督机制建设。健全、完善的信贷内控监督机制，是防范和化解管理风险的重要内容和措施。对国有商业银行内控机制建设，论文从四个方面进行了阐述。第六，培养健康向上的信贷文化。本文从五个方面对国有商业银行信贷文化建设进行了探讨。论文最后指出，营造积极、健康的信贷文化，为国有商业银行搞好信贷经营，防范道德风险，提供强有力的思想保证，也是国有商业银行在信贷方面达到人人自律的理想境界。