【摘 要】
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保单贴现业务起源于20世纪80年代的美国,是金融市场的重要组成部分。随着医疗生活成本的增加,一些患病老人无法负担自身巨额医疗生活成本。由于美国人民普遍保险意识很强,很多患病老人希望将手中持有的高额寿险保单兑换成现金以解燃眉之需,保单贴现市场便相应而生。保单贴现市场的存在不仅减轻了重症患者的生存医疗压力、满足了众多投资者的需求,同时退保率的降低也帮助维持保险公司经营稳定,又进一步促进了金融领域的创新
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保单贴现业务起源于20世纪80年代的美国,是金融市场的重要组成部分。随着医疗生活成本的增加,一些患病老人无法负担自身巨额医疗生活成本。由于美国人民普遍保险意识很强,很多患病老人希望将手中持有的高额寿险保单兑换成现金以解燃眉之需,保单贴现市场便相应而生。保单贴现市场的存在不仅减轻了重症患者的生存医疗压力、满足了众多投资者的需求,同时退保率的降低也帮助维持保险公司经营稳定,又进一步促进了金融领域的创新发展。2018年1月8日,原中国保监会发布了《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》。此后,北京保险服务中心股份有限公司作为唯一一家批准开展保单贴现业务试点的机构,一与新华卓越健康投资管理公司在医疗上深入合作,并同中国人寿、新华人寿、太平人寿等保险公司达成战略合作协议。作为一种新型投资工具,我国规范的寿险保单贴现市场与合理的定价规则亟待建立。本文对比国内外保单贴现市场发展现状,总结保单贴现业务类型与运行机制,详细分析影响寿险保单贴现定价因素与定价原理,并针对成立伊始可能存在的定价问题进行定价实证分析。具体地,笔者选用拟合度高的Lee-Carter模型,较好地预测我国人口死亡率,并通过建立死亡率与预期寿命的关系,对我国寿险保单贴现产品进行确定型和概率型定价,并讨论了在不同死亡率和贴现率的情况下对贴现产品定价的影响。文章的最后,笔者对我国贴现市场发展初期进行运行机制设计并针对实证结果提出定价建议。
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