在我国农村，由于历史及体制等方面的原因，金融体系的发展还远落后于城市。农村资金大量外流、农业贷款量持续减少等金融弱化现象始终制约着我国农村金融市场的发展，资金不足己成为制约新农村建设的瓶颈。日益突出的资金供需矛盾，使我国的农村非正规金融市场，即一种游离于法律规定范围以外的金融市场得到了迅速发展。近几年来，非正规金融市场在数量与规模，以及所占农村资金市场比重上，都远远超过正规金融机构在农村信贷市场的地位，也越来越引起学术界的关注和决策层的注意。　　 在农村非正规金融市场已经迅速发展为我国农村金融重要组成部分的背景下，笔者以湖北省恩施州地区民间借贷市场为研究案例，从金融抑制角度和交易成本优势角度探讨了我国农村非正规金融的产生机制；根据对恩施州地区发放的258份调查问卷数据结果的统计分析，分别从参与民间借贷的农户数量、借贷金额、借贷对象、借贷利率、借贷用途、借贷期限、借贷效果、还款情况等对我国农村地区民间借贷发展现状进行了剖析，总结出了我国农村地区民间借贷市场的基本特征、运行规律及信用状况，并选取了144个有效样本做出了关于非正规金融与农村地区农户收入增长间的实证分析，得出了民间借贷对我国农村经济发展有显著的积极意义这一回归结果；在深入农村调研和学习大量文献的基础上总结了我国民间非正规金融在运行过程中出现的问题，并依此提出了如何进一步规范民间借贷的相关政策建议。　　 本文主体部分分为以下三个主要部分：　　 第一部分：民间借贷兴起的理论分析。在这一章节，笔者分别从金融抑制角度和交易成本优势角度分析了民间借贷产生、发展的理论原因及现实原因。　　 第二部分：作为文章的重点部分，依据实地调研结果，笔者先对恩施州地区居民收入状况进行了分析，在此基础上描述、总结了我国农村地区民间借贷市场的运行特征；对民间借贷产生的实际效果进行评估，选取有效样本数据做出了恩施州农村地区民间借贷与农户收入增长之间的实证分析。　　 第三部分：总结非正规金融市场所存在的问题，包括民间借贷市场自身运行过程中出现的实际问题及其对国家金融体系的一些负面影响；最后依据上述问题提出如何更好的规范民间借贷发展的相关政策建议。