利率市场化引起了银行同业间更加激烈的竞争,互联网金融及各种金融衍生产品带给人们更多元化的投资渠道,随着居民收入的增加,人民文化程度及投资意识的不断提高,商业银行个人负债业务发展面临瓶颈。对客户来说,存款的根本目的是资产的保值和增值,对银行来说,为客户提供更稳健、更高收益的存款产品是吸收存款稳定客户最重要的手段。同时,个人客户越来越注重便捷高效的金融服务体验,服务竞争也成为各家银行竞争优质客户的软实力。商业银行的存款业务的发展主要在于客户、渠道、产品和机制的创新与科学发展,随着金融改革的不断深化,商业银行客户结构、业务发展渠道、产品经营理念都将发生变化,尤其是个人负债业务在金融改革背景驱动下,面临较大的挑战。商业银行不能固守原有的产品及经营模式,要不断增加存款产品的构成要素,设计创新金融产品,树立自己独特的存款产品品牌,避免存款产品同质化,才能保持存款产品的市场竞争力;与此同时,商业银行内部管理体制也要进行适当改革,完善激励考核机制适应市场环境变化,转型只有内外兼顾,才能实现有效转型,从而提升负债业务市场竞争力,实现个人负债业务可持续发展。本文在这一背景下,先对商业银行个人负债业务转型的背景及相关理论进行了综述,其次以中国银行甘肃省分行为例,从个人负债业务经营现状与特点出发,结合其自身个人负债业务经营的优势和劣势,分析了中国银行甘肃分行个人负债业务发展的外部机遇和挑战,以此建立SWOT分析矩阵,从利用内部优势、利用外部机会,克服内部劣势、规避外部威胁四个角度,提出了在当前背景下该行个人负债业务在存款结构、客户基础、产品创新、体制改革等方面的四个转型战略,并对进攻型战略、防御型战略、增长型战略、扭转型战略的具体内容进行详细阐述,研究对中国银行甘肃省分行个人负债业务的发展有一定的参考和借鉴意义。