对于商业银行,小微企业贷款在成本、风险、收益三者很难找到平衡点,一户小微企业客户所花的时间,所用的流程与大客户相差无几,而大客户所带来的收益却是小微企业的几倍甚至数十倍,这也是大部分商业银行更加青睐大客户的原因。长久以来很多银行都极少涉足甚至不涉足小微企业融资。但自从政府大力鼓励小微企业融资以来,商业银行开始逐步开展小微企业融资业务。如何找出适合小微企业的信贷模式,成为各家银行努力研究的课题。本文通过研究传统的银行信贷模式,分析A银行的小微企业业务数据,考察T银行的实证案例三个方面对小微企业信贷模式进行了深入的讨论和研究,总结出小微企业对于商业银行所呈现出的一些共性的特点,并针对这些特点提出了一套较为完整的信贷模式方案。该方案的建立主要是基于A银行的业务数据以及与A银行战略定位相似的T银行的案例考察,所以主要是对A银行的小微企业信贷模式进行设计和改进,与A银行情况相似的其他银行也可以借鉴本文的信贷模式构建思路。本文认为,小微企业的融资困境主要是因为银行等金融机构很难在风险、收益、时效上找到一个平衡点。本文构建的小微企业信贷模式,在满足小微企业需求,保证业务效率的基础上,采用A银行历史经验数据计算小微企业定价,提出以公信平台采集数据构建信贷评价模型,在解决小微企业信息不对称问题的同时,也提高了对小微企业的风险控制门槛。希望在现阶段商业银行小微企业不良率逐步升高的形势下,探索出一条新的开展小微企业业务的信贷模式。