随着我国经济的快速发展,我国中小企业如雨后春笋般地发展起来。它们在促进就业、增加税收、鼓励创新方面发挥着越来越重要的作用。因此,改进和完善中小企业金融服务不仅是银行业金融机构转型的重要内容,也是促进经济结构转型的关键之举。随着金融市场的多元化和金融管制的放松,大中型客户直接融资手段日益丰富,金融创新产品和工具不断涌现,资本市场替代银行成为了大型企业的重要融资渠道,国内商业银行从原有的大型客户群体获取收益的机会必将大大减少。我国也逐步进入了利率市场化时代,国内商业从原有传统信贷业务获取盈利的机会也将大大缩水。商业银行作为中小企业主要的融资渠道,一直未能发挥其应有的作用。近几年一些商业银行也设立了中小企业贷款部,但将中小企业贷款作为盈利点的银行并不多。将其作为核心业务的银行屈指可数。融资渠道少导致中小企业严重依赖银行进行资金的融通。但是由于中小企业受到自身发展的限制,往往存在着较大的风险。再加之银行一直存在着“重大轻小”的传统思想,这些因素导致中小企业融资难成为了一个影响国家经济发展的社会问题。对于商业银行来说,中小企业的快速发展提供了巨大的市场资源和业务发展空间。因此,中小企业信贷业务可以优化商业银行的资产和收入结构,降低贷款集中度,从而降低银行风险。同时,还可以为银行创造信贷利润,实现商业银行的可持续发展。因此商业银行未来发展的重要战略目标之一即为开展中小企业信贷服务。如何建立一套适合商业银行自身战略定位和中小企业的信贷服务模式成为了商业银行管理层关心的问题。但是目前我国商业银行中小企业信贷业务操作流程存在职责不明晰、制度不规范、执行力不强的问题。探究其原因,主要是因为银行的信贷服务管理模式仍然是以大客户为主的“部门银行”管理模式。而中小企业“短、频、快”的融资特点要求商业银行必须要改造业务流程,建立以“流程银行”为基础的信贷服务模式,提高风险管理技术,多样化产品服务,创新经营管理模式。本文全面分析了我国中小企业融资现状和商业银行信贷业务的状况。从中小企业和商业银行双重角度对融资难的原因进行了深入的研究,重点站在商业银行的角度对中小企业信贷业务发展困境的原因进行分析。通过对国内多家银行中小企业信贷业务进行比较分析,发现目前我国商业银行关于中小企业信贷业务主要采取“专营中心”模式,实行前、中、后台一体化管理。文章选取国内北京银行、中国建设银行、浙江泰隆商业银行、华夏银行温州分行4家银行的中小企业信贷业务运作情况进行案例分析,他们在产品营销、授信评价、信贷审批、贷后管理以及人员激励五个方面具有一定的典型性和代表性。通过汲取各家的业务亮点,结合国内外理论,提出在现有“专营中心”模式的基础上建立“信贷工厂”模式,通过二者的有效结合,创新“信贷工厂”模式,建立标准化的信贷业务流程,打造客户和产品专业化的中小企业信贷服务模式,在帮助中小企业摆脱融资困境的同时,使商业银行获得新的盈利增长点并规避信用风险,达到银企“双赢”的局面。