经济的核心是金融,金融的核心是银行。近年来,伴随国内各大商业银行的资产与负债增长缓慢的同时,其不良贷款却大幅增长,已严重威胁到了我国商业银行的健康发展。当各个经济主体与银行发生信贷关系时,各种可预见的和不可预见的风险就会通过信贷关系,一部分甚至全部转嫁给银行,使银行成为风险的中心,进而产生银行信贷风险。特别是在经济新常态的今天,由各类转型不及时的经济主体转嫁给银行的信贷风险也更加突出,这使得银行信贷风险的管理显得尤为重要。商业银行信贷风险管理不仅仅是信贷行为发生之后,而是伴随着商业银行信贷行为的前、中、后。因此,商业银行信贷风险管理得以完善,风险管理水平得以提高,防范信贷风险,已成为我国商业银行迫切需要解决的问题。本文在借鉴国内外银行信贷管理研究成果和实践经验的基础上,对招商银行S分行信贷风险形成原因及其信贷风险管理现状进行了较深入的分析,进而从信贷文化、业务流程、资产质量、职员素质、激励约束等层面提出了招商银行S分行信贷风险管理的优化策略。本文对招商银行S分行信贷风险成因及管理现状的分析表明,招商银行S分行信贷风险形成的根本原因在于各种不确定因素的不确定时间发生,使得借款人不能按合同约定归还银行的贷款本息,进而导致信贷资产预期收入遭受损失。招商银行S分行信贷风险主要源于宏观经济政策、社会信用意识、信贷内控机制、员工综合素质等方面。招商银行S分行为确保资金安全,虽已通过开展战略转型、优化资产组合配置、防范重点领域风险、严格准入和加强配置、多元化处理不良资产、提高量化工具应用等举措防范信贷风险,但其在信贷文化、业务流程、人员素质、资产质量、激励约束等方面仍存在诸多因素制约其信贷风险管理的进一步优化。招商银行S分行的业务发展的前景依靠其信贷风险管理能力。招商银行S分行只有不断强化信贷风险管理,主动管控好信贷风险,才能切实解决目前信贷风险管理中的突出问题。要回归“客户”本源、关注“人”这个核心、紧抓“责任”这个要害,要把各项要求落到实处,才能扎实把好信贷风险管理这道关。