我国城市商业银行自成立以来,经过二十多年的探索、发展与变革,在支持地方经济、服务地方企业、提高地方资金效率方面发挥了重要作用,目前已经成为我国银行业第三梯队的中坚力量。不过,由于城市商业银行资产规模小、业务范围窄、运营辐射短等特点,其面临的经营环境更趋严苛,信贷业务所承受的压力更加突出,必须不断改革与创新,并不断完善各项管理细节来保持一定的市场竞争力。结合这一现象,笔者选取了K商业银行H市分行作为研究案例深度解析这一问题。K商业银行是一家由当地城市信用合作社改制后成立的股份制金融企业,自成立以来为地方经济注入了新的融资活力。但是,近两年来,H市分行信贷业务经营状况不甚理想,业绩增长乏力,业务发展遭遇瓶颈,内控管理也暴露问题,这说明该行信贷业务在当前的环境下并不能够得到充足的发展,在管理上存在很大的改进空间。经营发展是H市分行的“造血”基础,内部控制则是H市分行的“造血”保障,银行的发展既要有好的战略,也离不开具体工作人员的实施,发展和内控两者相辅相成。鉴于此,本文梳理了相关学术理论,总结了城市商业银行的特点以及发展和内控的相关影响因素及实施原则,认证分析了H市分行当下运营管理现状,在定性分析的基础上结合了H市分行近5年的各类数据以及其它市场参考数据进行了定量评价。文章综合归纳了前人研究的得失并提出了创新思路,基于宏观审视为微观透析的原则,综合了前人文献就商业银行发展内控某个具象问题的研究心得和选用指标,结合H市分行自身发展实际和当下主要症结,从经营发展和内部控制两方面出发划分了2大类8个子类38个小类评价指标,以模糊综合评价法为基础建立了相关评价指标,结合自己长期收集的多个内部数据进行了量化评价,客观指出了H市分行哪些方面成绩优异、哪些方面仍有潜力、哪些方面存在隐患、哪些问题迫在眉睫,并结合客观实际从多个点剖析了这些问题的成因。同时基于横向行业对比和纵向时间对比,比较了各个问题的轻重缓急,并分析了这些问题正在逐渐加深还是逐渐减弱,便于管理者厘清银行当下主要矛盾。研究发现,目前H市分行总体信贷结构不够合理,客户覆盖范围较窄,产品种类相对欠缺且缺乏创新能力,联动营销能力薄弱,零售信贷业务薄弱,产品定价不够合理,优质人才匮乏,内部体制机制有待完善。根据这些结论,从H市分行的经营发展创新、存贷结构优化、信贷风险管控、团队内部建设提出了多条实质性建议,旨在综合提升H市分行信贷服务品质。