如何解决农民“贷款难”问题,一直是中央农村经济工作的重点。从国内外的小额信贷实践来看,商业性小额信贷实现稳步盈利和可持续发展,是小额信贷的发展方向。小额信贷机构在追求自身经济效益的同时,如何更有效地实践社会责任,是小额信贷可持续发展必须解决的问题。农村信用社作为中国农村商业化小额信贷机构的典型代表,外部环境的改变对其小额信贷模式的绩效带来了显著影响。一是小额信贷理论和技术面临的经济、社会环境发生了改变。以社区化为代表的新农村建设、农业产业化所带来的资金需求扩大、农业生产技术进步、农村竞争环境日趋激烈等经济、金融环境的改变对传统的小额信贷技术提出了新的改进要求。基于农户“贷款难”、市场竞争不充分、农业生产技术落后导致的贷款额度小等背景下的小额信贷理论和技术已不能完全适应中国部分地区农户贷款的需要。二是现有小额信贷的技术缺陷制约了小额信贷绩效的实现。新农村建设、农业产业化带来的农户贷款需求扩大以及团体贷款技术的制度缺陷引发的共谋、逆向选择等问题,均对小额信贷绩效的实现提出了新要求。三是农村金融市场竞争环境的改变。各股份制银行纷纷试水农村市场,村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构出现,对农村信用社的高端客户群体(主要是农村种、养大户和个体经营业户)带来冲击。同时,竞争导致了利率水平逐步下降,在收益覆盖风险的经营原则下,一定程度上降低了农村信用社赢取利息以支持最为贫困客户的能力,影响了小额信贷绩效的实现；四是利率市场化逐步推进,更高的财务及运营成本对农村信用社小额信贷绩效实现提出了新的挑战,农村信用社迫切需要改进现有的小额信贷及风险预警技术。本文以山东省F市农村信用社为研究对象,首先分析了F市农村小额信贷需求及发展现状,并重点介绍了农村信用社小额信贷模式的设计理念和具体做法。接下来,利用层次分析法和多目标决策分析方法构建了农村信用社小额信贷模式绩效评价体系,从金融机构可持续性、农户福利和小额信贷覆盖面三个维度,分析了影响农村信用社小额信贷绩效的因素。分析表明,小额信贷模式绩效主要受贷款利率、贷款收回率、机构运营成本、农户农业生产投入、农户信用评定面等因素影响。基于上述评价体系,对F市农村信用社现有小额信贷模式绩效进行评价,根据评价结果,结合F市农村信用社的小额信贷实践,随后提出了具体的改进建议：推行“预评级”授信模式、采用二次间接信息验证技术、推广“大联保体”担保模式、优化内部考核和责任追究制度。最后,借助F市的小额信贷数据,本文对改进前后的商业化小额信贷模式的绩效进行了实证检验。实践表明,“预评级授信制度”在不增加人力、网点的情况下,能在有效屏蔽他行竞争的同时,短期内迅速提高农户,特别是贫困农户的贷款覆盖面,进一步降低金融机构的运作成本；大联保体担保模式和二次间接信息验证技术能够有效增强该模式的风险控制能力,降低团体贷款技术中共谋、逆向选择、信用成本等问题发生的概率。文章最后,提出了下一步研究方向。