小额信贷(Microfinance),可定义为一种特殊的金融服务。自20世纪70年代小额信贷出现以来,发展中国家经济发展的历史证明小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式,因此在中国逐渐得到重视和推广。尽管中国小额信贷的历史只有十三年的时间,但是发展非常迅速。尤其是2002- 2006年,在人民银行和政府的推动下,农村信用社小额信贷项目全面铺开,“只贷不存”的商业性小额信贷公司成立,小额信贷在中国进入了商业化运行的时代。在这样的背景下,本文的目的在于研究我国小额信贷商业化产生的动因、运行中存在的绩效与问题,并针对问题提出适当的政策建议,具有较强的现实意义。正文部分首先介绍了小额信贷的宏观理论与微观理论,为我国小额信贷的商业化进行了铺垫;接着从农户小额信贷需求的旺盛、农村金融供给不足等方面分析了小额信贷在中国的产生;再从政府的推动、商业化蕴含的高额利润、商业化机构的优势等方面分析了我国农户小额信贷商业化的直接原因,得出农村信用社具有开展商业化小额信贷先天优势的结论;论文的核心部分,以农村信用社为主要对象分析了我国农户小额信贷商业化运行的绩效以及存在的问题,并对比了国际上成功的小额信贷的经验寻找差距,分析原因;最后针对存在的问题,为继续发展好商业化小额信贷提出了机制方面的优化设计并对政府应发挥的作用提出了自己的建议。论文得出的结论是:小额信贷商业化在中国的出现是一种必然;商业化的小额信贷可以实现可持续发展并进而盈利;商业化的小额信贷同其他小额信贷一样,都是一种有效的扶贫方式;小额信贷商业化是一个渐变的过程,不能急功近利;政府在小额信贷商业化过程中通过创造适当的金融环境而发挥应有的作用。