随着人口老龄化趋势席卷全球,长期护理已经成为世界范围内的一个重大议题。在2000年,我国正式步入老龄化社会。作为世界人口第一大国,我国的人口老龄化形势十分严峻。老年人口基数大、增长快,困难老人数量多,这是我国人口老龄化呈现出的特点,而且属于“未富先老”的典型。此外,因为我国家庭结构逐渐转变为“4-2-2”、“4-2-1”结构,再加之“空巢家庭”的出现,老年长期护理费用的持续攀升以及社会保障体系不完善,开发并发展适合我国的长期护理保险产品就变得十分迫切。然而现实情况是,目前在中国的保险市场中,真正的长期护理保险产品寥寥无几,而且保障也不充分,难以满足日益增长的老年人口的长期护理需求。因此,如何开发出应对我国老龄化趋势,并且能够满足老年人护理需求的长期护理保险产品是亟须解决的问题。本文以人口老龄化的背景贯穿始终,以我国商业性的长期护理保险产品开发尤其是条款设计方面为研究中心。文章首先阐述了国外先进的长期护理保险产品,在介绍重点上,以美国的产品为主日本的产品为辅。然后在此基础上,对我国长期护理保险市场方面存在的缺陷进行分析,接着阐述了我国长期护理保险产品在条款设计方面上的缺陷,这个也是文章的重点部分。总体上,研究顺序是由大到小,从粗到细。第五章中提出的我国长期护理保险产品开发的相关建议也主要是承接第四章的问题,针对条款设计方面。同时,由于长期护理保险产品的特殊性,保险公司的风险控制极其重要。因此在第五章中,笔者又提出了长期护理保险产品有关条款设计方面涉及风险控制的建议。以下是本文的基本框架和研究思路：第一章是绪论。笔者阐述了文章的选题背景和意义,人口老龄化对长期护理保险的影响,概述了长期护理保险的基本情况,并且介绍了截止到目前国内外学者对长期护理保险的研究以及观点。同时,笔者阐述了本文的研究目的和主要内容,研究思路和所用到的方法以及主要贡献和不足。第二章是国外长期护理保险产品分析及经验借鉴。本章首先详细介绍并剖析了美国的长期护理保险产品,从美国长期护理保险产生的背景、承保范围、承保方式、保费收取、保险金给付等方面展开,并以美国维朋公司的产品为例突出美国长期护理保险的可借鉴之处。同时,还简要阐述了日本长期护理保险值得我国学习的部分。在此基础上,笔者提出了美、日两国对我国发展长期护理保险产品的借鉴意义。第三章是我国长期护理保险市场的缺陷。文章分别从保险市场环境、保险需求方、保险供给方三个角度进行分析。保险市场环境方面的问题是相关的政策法规不健全,财税政策的支持力度不够,护理机构及专业人才缺乏；保险需求方方面的问题是国民收入水平不高,缺乏对长期护理保险的认识和道德风险；保险供给方方面的问题是没有形成对开展长期护理保险的正确认识,保险公司缺乏经验且技术落后,缺少与医疗机构的良好沟通。第四章是我国长期护理保险产品条款设计方面的缺陷。本章列举了我国目前现有的三款长期护理保险产品,通过与我国的养老金保险以及国外先进的长期护理保险产品进行比较,分析出我国长期护理保险产品在条款设计上存在的问题。主要缺陷有投保范围局限、保费昂贵、保险金给付方式单一、长期护理保障不足、免责期的规定无选择性、缺乏通货膨胀条款、保险产品同质化严重且缺乏特色等。第五章是我国长期护理保险产品开发的相关建议。本章主要是基于第四章中提出的问题,从条款的微观层面提出相关的建议。由于长期护理保险产品的复杂性和特殊性,基于保险人角度加强风险控制极为重要。因此,本章也阐述了保险公司在条款设计方面应如何进行风险控制。实际上,有关长期护理保险产品开发的相关内容有很多,本文的贡献主要体现在从产品开发中选取条款设计这一方面进行深入研究。从保险市场环境、保险需求方以及保险供给方三个角度对我国长期护理保险产品市场方面存在的问题进行分析,并列举我国目前现有的几款长期护理保险产品,通过与我国的养老金保险以及国外先进的长期护理保险产品进行比较,找出我国长期护理保险产品尤其是条款设计上的缺陷。在文章的最后,从条款的微观层面提出开发我国长期护理保险产品的相关建议以及保险公司如何进行与条款设计有关的风险控制。本文的缺陷以及不足之处是由于笔者精力和能力有限,只针对长期护理保险产品的条款设计方面进行了研究,未能针对目前我国长期护理保险产品的销售情况以及民众对长期护理保险的想法做相关的调研,也没能通过利用数学模型的方式对我国长期护理保险的需求供给等情况进行预测分析,这将是笔者在今后需要进一步研究的问题。