本文通过对国内国外个人信贷评估现状进行分析,并借鉴国外个人信贷评估的成功经验,完善充实了我国的个人信贷评估指标体系,并提出三种个人信贷评估方法模型。文章首先论述了进行个人信用评估研究的必要性、国内外研究现状和研究背景及意义,然后提出了个人信贷评估指标体系。然后分别就住房信贷评估模型和汽车信贷评估模型进行论述研究。就目前银行现状和我国个人信用资料的搜集,提出了个人信贷定性分析模型和个人信贷定量评估分析模型。这两个评估模型根据贷款人所提供的数据对其信用进行评估,确定贷款人的信用等级。其中在定性分析法中,评估者的主观评断因素过多,因此结果呈现片面性,但是,这种分析方法运用起来比较简单,不需要复杂的运算程序。这种办法比较适用于我国目前的个人信贷现状。定量分析法提出了基于灰色关联度的个人住房抵押贷款中个人信用等级识别结构框架,并建立了合理的评估指标体系,此体系包括4 个部分的指标:①个人基本状况(X1);②抵押物状况(X );③环境因素(X );④贷款情况(X )。鉴于整个指标体系中不同的指标其重要程度有所不同,我们分析了指标体系中的指标权重测定方法,提出了基于灰色关联度的住房信贷个人信用等级识别方法。这种分析方法应作为专题继续研究。2 3 4