论文部分内容阅读
党的十八大强调，要坚持走中国特色新型城镇化道路，推动工业化和城镇化良性互动、城镇化和农业现代化相互协调，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展。
自08年经融危机以来，我国经济随着世界主要经济体的衰退而面临着巨大的下行压力，投资、出口、消费三驾马车均深陷泥潭，而我国两极分化，地区、城乡发展不平衡的情况却是不争的事实。党的十八大给未来中国的发展指明了方向，即以新型城镇化为抓手，带动国民经济全方位的发展，并逐步解决城乡二元矛盾，为中国再赢得几十年的高速发展期。
随着新型城镇化的不断推进，农村和城镇的边界逐渐消失，城乡人口流动更为频繁，经济活动更加活跃，对于长期偏安一隅的农村信用社来说，这不啻为一个不小的挑战，但同时也是一次自我提升的机遇。
一、新型城镇化下农村信用社的机遇
1、新型城镇化将引发新一轮基础设施建设热潮
要想提高城镇化率、实现农民进城，基础设施的配套是不可或缺的，诸如棚户区改造、保障房建设、农村整体搬迁安置等建设项目将迎来较快增长，而这方面对信贷资金的需求将使农村信用社在信贷投放上找到新的突破口，但是要注意防范政府融资平台的兑付风险，不把鸡蛋放在同一个篮子里。
2、农业产业化将直接激发对大型农业机械、农业企业固定资产投资的需求
新型城镇化的一个重要目标是农业生产告别分田单干的小农经济形态，逐步实现农业产业化，而这些规模种植、规模养殖、工厂化生产的农业形式将对大型农业机械、生产设备、工厂厂房形成资金需求，农村信用社在农村市场深耕数十年，积累了丰富的涉农贷款经验，在农村地区市场处于绝对垄断地位，在新型城镇化的大背景下，信用社应当总结以往经验，加紧制定符合新要求、新形势的政策、办法，创新抵押方式，积极对接政府农业补贴，推出面向农经的信贷产品，抢抓市场先机。
3、中间业务将迎来发展
随着城乡人口流动的频繁、农村人口素质逐步提高以及农村地区经济活动的日趋旺盛，资金结算、电子银行、信用卡、票据、担保、代理等形成非利息收入的业务将迎来爆发式增长，随着竞争的加剧和利率市场化的稳步推进，中间业务正成为商业银行新的增长点。而农村信用社先天发展不足，盈利模式长期依靠利差收入，这在未来激烈的竞争中将处于不利地位，农村信用社应当抓住新型城镇化的机遇，充分利用农村客户广泛的有利条件，大力发展中间业务，推出适合农村地区特点的特色业务，扭转盈利模式单一的局面。
二、新型城镇化下农村信用社面临的挑战
1、信用社将直接面对大型商业银行的挑战
随着城镇化的深入，城市和农村将不存在严格意义上的边界，大型商业银行以其强大的实力和对空白市场的渴望，将大举进入农村市场，营业网点、各种终端设备将在农村地区遍地开花。同时，随着人口的双向流动，农村人口的金融需求增加，不再只满足于接受信用社一家的服务，处于便捷、安全等考虑，他们会主动接受其他商业银行的服务，这对于长期独霸农村金融市场的农村信用社来说，是一个巨大的挑战，农村金融的蛋糕将被众多银行瓜分，农村信用社的盈利能力将受到前所未有的挑战。
2、新型城镇化过程中农村信用社将普遍面临净息差收窄、净利增速放缓的压力
首先，由于新型城镇化是交易成本节约的服务便利化，因此，在新型城镇化过程中，致力于降低融资成本的利率市场化改革有望稳步推进。
其次，新型城镇化过程中“资产脱媒”将对信用社盈利形成显著的负面冲击。类似支付宝推出的“余额宝”等准金融产品，对银行揽储的压力很大，而随着农村居民素质的提高，他们往往不满足于单纯的银行存款利息，这在一定程度上冲击了信用社的盈利能力。
3、农村信用社的软硬件差距将暴露无遗
虽然农村信用社近几年发展势头很好，逐步改善员工素质和营业条件，但是现实情况是，和财力雄厚的大型商业银行相比，无论是员工素质、服务水平、还是网店的环境、机器设备的先进程度，都有很大差距，随着面对面的竞争，这些弱点将暴露出来，如果农村信用社不及时提高自身的软硬件水平，将会被其他银行拉开差距。
4、新型城镇化过程中农村信用社的风险管理压力加大
首先，新型城镇化过程中，与地方政府基础设施建设相挂钩的融资平台风险压力持续存在。考虑到新型城镇化过程中城市集群建设带来的基建投资增长，巨大的投融资冲动将促使未来融资平台有进一步扩张压力。
其次，新型城镇化过程中，农村信用社新型产品创设的金融风险也在加大。为适应新型城镇化中“高科技含量、低有形抵押”融资需要，农村信用社势必将创设担保方式更为灵活的金融产品，其中蕴含的风险也在加大。
三、农村信用社的发展对策
1、加快网点软硬件升级，提升员工素质
随着众多商业银行进入农村市场，信用社的软硬件差距将暴露无遗，农村信用社应该抓紧时间改造老旧营业网点，实施标准化建设，提升网点的服务环境；硬件环境上去了，员工服务也应该相应得到提升，应该系统性组织员工进行培训，提高他们的服务意识，办理新业务的能力，从而以一个全新的面貌面对要求更高的农村金融市场。
2、积极对接农业合作社、种养殖大户、农业产业化企业
农业产业化是大势所趋，而经营规模扩大有利于提高他们应对风险的能力，增加市场话语权，同时随着更加专业的经营，风险进一步下降，盈利能力显著提高，这将成为农村金融市场的优质客户资源。要组织专门力量，发挥农村信用社深入农村的优势，进村入户，区别对待，做好这些客户的服务工作，帮助他们解决实际困难，赢得客户对农村信用社的信赖。
3、加快转型创新力度，做大资产管理和私人银行业务
未来随着新型城镇化进程中“中等收入群体”的壮大、崛起，客户日益多元的金融资产配置需要也将日益彰显。商业银行应注重发掘居民多元资产配置需求，积极推出特色个人金融服务。尤其应注重以资产管理业务、私人银行业务为重要抓手，加大新型产品创设力度，主动满足新的金融需求，从而在业务创新的过程中推动实现自身的转型与跨越。
4、加强与政府的合作，加快对接政府涉农优惠政策
随着新型城镇化发展成为国家战略，一揽子优惠政策也将相继出台，信用社应该抢抓先机，积极对接政府部门，将政府的政策转化为信用社的经营方向。
同时，政府主导的城镇化之路将是最近一段时期的主旋律，要想在农村市场继续保持不败之地，一定要和政府建立融洽的政企关系，促使政府支持信用社发展。
5、完善公司化治理结构，引进战略投资，加快改制翻牌工作
农村信用社翻牌成为农村商业银行、城市商业银行、成立村镇银行将是大势所趋，完善的公司化治理结构将在内部经营环境上推动农村信用社业务的发展。同时引进先进银行进行战略投资，既可以提升自身的实力，也可以学习他们的先进经验，从而在完善公司治理结构的道路上加速前进。
6、加强风险控制
商业银行是经营风险的经济组织，风险如同一个硬币的两面，经营得好，便能带来收益，经营得不好，将面临严峻挑战。在面对新型城镇化推出新产品的同时，要强化风险意识，加强新产品的风险控制。既要按照监管部门的要求完善各项指标的控制，同时也要制定更为严格的风险控制目标。
要充分发挥风险管理部门、合规部门的职能，完善内部管理流程，理顺部门职责，达到分权制衡的目的，使权力在阳光下运行，从而将操作风险降到最低。
审查银行推出的各种产品的合法性、合同条款的缜密性和法律效力，防范法律风险。要针对以往在发展中的各种历史问题（如违规放贷）制定出一揽子解决方案，维护信用社的社会声誉。
自08年经融危机以来，我国经济随着世界主要经济体的衰退而面临着巨大的下行压力，投资、出口、消费三驾马车均深陷泥潭，而我国两极分化，地区、城乡发展不平衡的情况却是不争的事实。党的十八大给未来中国的发展指明了方向，即以新型城镇化为抓手，带动国民经济全方位的发展，并逐步解决城乡二元矛盾，为中国再赢得几十年的高速发展期。
随着新型城镇化的不断推进，农村和城镇的边界逐渐消失，城乡人口流动更为频繁，经济活动更加活跃，对于长期偏安一隅的农村信用社来说，这不啻为一个不小的挑战，但同时也是一次自我提升的机遇。
一、新型城镇化下农村信用社的机遇
1、新型城镇化将引发新一轮基础设施建设热潮
要想提高城镇化率、实现农民进城，基础设施的配套是不可或缺的，诸如棚户区改造、保障房建设、农村整体搬迁安置等建设项目将迎来较快增长，而这方面对信贷资金的需求将使农村信用社在信贷投放上找到新的突破口，但是要注意防范政府融资平台的兑付风险，不把鸡蛋放在同一个篮子里。
2、农业产业化将直接激发对大型农业机械、农业企业固定资产投资的需求
新型城镇化的一个重要目标是农业生产告别分田单干的小农经济形态，逐步实现农业产业化，而这些规模种植、规模养殖、工厂化生产的农业形式将对大型农业机械、生产设备、工厂厂房形成资金需求，农村信用社在农村市场深耕数十年，积累了丰富的涉农贷款经验，在农村地区市场处于绝对垄断地位，在新型城镇化的大背景下，信用社应当总结以往经验，加紧制定符合新要求、新形势的政策、办法，创新抵押方式，积极对接政府农业补贴，推出面向农经的信贷产品，抢抓市场先机。
3、中间业务将迎来发展
随着城乡人口流动的频繁、农村人口素质逐步提高以及农村地区经济活动的日趋旺盛，资金结算、电子银行、信用卡、票据、担保、代理等形成非利息收入的业务将迎来爆发式增长，随着竞争的加剧和利率市场化的稳步推进，中间业务正成为商业银行新的增长点。而农村信用社先天发展不足，盈利模式长期依靠利差收入，这在未来激烈的竞争中将处于不利地位，农村信用社应当抓住新型城镇化的机遇，充分利用农村客户广泛的有利条件，大力发展中间业务，推出适合农村地区特点的特色业务，扭转盈利模式单一的局面。
二、新型城镇化下农村信用社面临的挑战
1、信用社将直接面对大型商业银行的挑战
随着城镇化的深入，城市和农村将不存在严格意义上的边界，大型商业银行以其强大的实力和对空白市场的渴望，将大举进入农村市场，营业网点、各种终端设备将在农村地区遍地开花。同时，随着人口的双向流动，农村人口的金融需求增加，不再只满足于接受信用社一家的服务，处于便捷、安全等考虑，他们会主动接受其他商业银行的服务，这对于长期独霸农村金融市场的农村信用社来说，是一个巨大的挑战，农村金融的蛋糕将被众多银行瓜分，农村信用社的盈利能力将受到前所未有的挑战。
2、新型城镇化过程中农村信用社将普遍面临净息差收窄、净利增速放缓的压力
首先，由于新型城镇化是交易成本节约的服务便利化，因此，在新型城镇化过程中，致力于降低融资成本的利率市场化改革有望稳步推进。
其次，新型城镇化过程中“资产脱媒”将对信用社盈利形成显著的负面冲击。类似支付宝推出的“余额宝”等准金融产品，对银行揽储的压力很大，而随着农村居民素质的提高，他们往往不满足于单纯的银行存款利息，这在一定程度上冲击了信用社的盈利能力。
3、农村信用社的软硬件差距将暴露无遗
虽然农村信用社近几年发展势头很好，逐步改善员工素质和营业条件，但是现实情况是，和财力雄厚的大型商业银行相比，无论是员工素质、服务水平、还是网店的环境、机器设备的先进程度，都有很大差距，随着面对面的竞争，这些弱点将暴露出来，如果农村信用社不及时提高自身的软硬件水平，将会被其他银行拉开差距。
4、新型城镇化过程中农村信用社的风险管理压力加大
首先，新型城镇化过程中，与地方政府基础设施建设相挂钩的融资平台风险压力持续存在。考虑到新型城镇化过程中城市集群建设带来的基建投资增长，巨大的投融资冲动将促使未来融资平台有进一步扩张压力。
其次，新型城镇化过程中，农村信用社新型产品创设的金融风险也在加大。为适应新型城镇化中“高科技含量、低有形抵押”融资需要，农村信用社势必将创设担保方式更为灵活的金融产品，其中蕴含的风险也在加大。
三、农村信用社的发展对策
1、加快网点软硬件升级，提升员工素质
随着众多商业银行进入农村市场，信用社的软硬件差距将暴露无遗，农村信用社应该抓紧时间改造老旧营业网点，实施标准化建设，提升网点的服务环境；硬件环境上去了，员工服务也应该相应得到提升，应该系统性组织员工进行培训，提高他们的服务意识，办理新业务的能力，从而以一个全新的面貌面对要求更高的农村金融市场。
2、积极对接农业合作社、种养殖大户、农业产业化企业
农业产业化是大势所趋，而经营规模扩大有利于提高他们应对风险的能力，增加市场话语权，同时随着更加专业的经营，风险进一步下降，盈利能力显著提高，这将成为农村金融市场的优质客户资源。要组织专门力量，发挥农村信用社深入农村的优势，进村入户，区别对待，做好这些客户的服务工作，帮助他们解决实际困难，赢得客户对农村信用社的信赖。
3、加快转型创新力度，做大资产管理和私人银行业务
未来随着新型城镇化进程中“中等收入群体”的壮大、崛起，客户日益多元的金融资产配置需要也将日益彰显。商业银行应注重发掘居民多元资产配置需求，积极推出特色个人金融服务。尤其应注重以资产管理业务、私人银行业务为重要抓手，加大新型产品创设力度，主动满足新的金融需求，从而在业务创新的过程中推动实现自身的转型与跨越。
4、加强与政府的合作，加快对接政府涉农优惠政策
随着新型城镇化发展成为国家战略，一揽子优惠政策也将相继出台，信用社应该抢抓先机，积极对接政府部门，将政府的政策转化为信用社的经营方向。
同时，政府主导的城镇化之路将是最近一段时期的主旋律，要想在农村市场继续保持不败之地，一定要和政府建立融洽的政企关系，促使政府支持信用社发展。
5、完善公司化治理结构，引进战略投资，加快改制翻牌工作
农村信用社翻牌成为农村商业银行、城市商业银行、成立村镇银行将是大势所趋，完善的公司化治理结构将在内部经营环境上推动农村信用社业务的发展。同时引进先进银行进行战略投资，既可以提升自身的实力，也可以学习他们的先进经验，从而在完善公司治理结构的道路上加速前进。
6、加强风险控制
商业银行是经营风险的经济组织，风险如同一个硬币的两面，经营得好，便能带来收益，经营得不好，将面临严峻挑战。在面对新型城镇化推出新产品的同时，要强化风险意识，加强新产品的风险控制。既要按照监管部门的要求完善各项指标的控制，同时也要制定更为严格的风险控制目标。
要充分发挥风险管理部门、合规部门的职能，完善内部管理流程，理顺部门职责，达到分权制衡的目的，使权力在阳光下运行，从而将操作风险降到最低。
审查银行推出的各种产品的合法性、合同条款的缜密性和法律效力，防范法律风险。要针对以往在发展中的各种历史问题（如违规放贷）制定出一揽子解决方案，维护信用社的社会声誉。