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新时代，随着金融市场对外开放水平的提高，利率市场化改革的持续推进，我国银行业在快速发展中也出现的各类问题。城市商业银行作为银行体系的重要组成部分，具有分布广、活力高、成长性强的优点，近年来一直保持着快速发展的态势。但与此同时，相比国有银行和股份制商业银行，城商行起步相对较晚，公司治理架构还不够健全，在整体抗风险能力、运营管理方面还存在很多不足。现将新形势下城商行发展中面临的主要困难和问题及发展对策总结如下：
一、城商行发展中面临的困难和问题
（1）资产收益率提升速度远低于负债成本上升速度，息差收窄，盈利能力下降
在负债端方面，受互联网金融、各j戈各样的投资基金以及众筹的影响，城商行存款“搬家”的现象比较严重。为维持存款规模，夯实稳固的资金来源，城商行往往施行较高的挂牌利率或通过让渡客户较高收益的存款回报以达到稳存增存的目的。与此同时，银行的存款结构也发生了较大变化：结构性存款、协议存款、大额存单等高成本存款占比日益趋高，负债付息率持续攀升。在资产端方面，货币市场利率上行对生息资产收益率的提升有一定的支撑作用，但随着市场竞争激烈，类金融机构的快速生长，资产收益率提升的速度远远赶不上付息负债成本上升的速度，直接压缩了银行的盈利空间。
（2）逾期贷款上升，资产质量风险隐现
2017年以来，银行的整体资产质量有所改善，不良贷款余额和不良率均有所下降。但与国有银行和股份制商业银行相比，城商行体量较小，在稳健性和抗风险能力上相对较弱，且易受宏观经济周期性波动的影响。目前我国经济增长已由高速发展转变为高质量发展，调结构、促转型必然会使得部分陈旧行业面临经营困难，“三去一降一补”政策的实施淘汰落后产能，也会带来一定比例传统制造业企业的破产，这自然会影响到银行的资产质量。虽然近年来城商行加大了对资产质量的监管力度，秉承稳健经营原则对新增授信客户实行严格准入制度，同时采取各种措施对不良资产进行清收、打包转让，但受宏观环境的影响，逾期贷款上升的趋势仍然存在，资产质量风险不容忽视。
（3）科技金融起步较晚，受互联网金融冲击大
目前城商行大多面临科技金融起步较晚、操作系统陈旧落后、科技人才储备不足、缺乏核心科技技术等问题。与此同时，互联网金融正以迅猛的态势，以抢人口、抢客户、抢流量为切入点，以更快速、更便捷、更省心的服务模式，以产品新、门槛低、收益高为卖点向传统金融业发起强烈挑战。马云曾说过：如果银行不改变，我们就改变银行。随着互联网、大数据等新兴产业的发展，未来的金融业务一定是数字化、科技化的，若不加强信息系统等基础设施的建设，加强科技整合，搭建起包容性强、功能齐全的金融科技平台，利用金融科技增强风险识别维度，提高管理效率，那城商行将难以在激烈的金融市场竞争中立足。因此，城商行必然重视信息技术建设，以金融科技促发展。
（4）资本消耗快，MPA考核逼近监管红线
自人民银行实施宏观审慎评估体系考核以来，城商行一直面临较大的监管压力，受资本与杠杆、流动性、信贷政策等指标的监管，为不突破监管红线，城商行不得不调整业务模式与结构，放缓广义信贷增速，下调表外理财规模，压缩同业业务。这必然会对城商行的扩张和发展带来挑战。
二、新形势下城商行发展建议
（1）做好存款的稳存增存，积极调整存款结构。
存款不仅是银行的重要资金来源，也是获取利润的有力支撑。存款增长快，资金成本低，利润实现才能得到有效提升，因此存款规模的增长和存款结构的调整成为影响城商行获取财务资源的重要因素。鉴于目前城商行存在高成本存款占比高，资金来源单一等问题，城商行要积极扩大客户群，大力拓展活期存款、普通定期存款等绿色存款，进一步扩大存款的FTP利差，降低付息负债付息率，努力促进一般性存款的增长，增强存款的创利能力。
（2）加强风控管理，保持资产质量稳定。
虽然外部经济环境逐渐回暖，工业企业利润也有所回升，但受分行信贷主体为中小、民營企业的影响，2019年风险管控压力仍较艰巨。为此，城商行应从以下几方面着手风控管理，保持资产质量的相对稳定。是，优化信贷操作流程，梳理并改进信贷系统操作过程中存在的漏洞，有效防范和控制操作风险。二是，加强信贷资产的监控管理，加大对授信客户的授信审查和独立贷后检查力度，有效防范和控制信用风险。三是，优化信贷客户结构和信贷行业投向，降低行业贷款集中度，有效防范和控制行业风险。其四，提升专业素质能力，拓宽不良清收渠道，减少不良清收时间。
（3）加快信贷投放，提高新增资产收益率水平
为消化付息率提升带来的利润减少，加快信贷资产投放，提升新增资产收益率水平成为城商行提升收入的关键。从市场上看，有限的信贷资源和不断提升的资金成本必然带来企业融资成本的提升。因此，城商行要做好项目储备，加强与同业机构的沟通联系，积极推进信贷项目的落地，同时要提高资产收益率水平，注重EVA指标和RAROC指标，尽可能地将有限的信贷资源用到收益高的客户和业务上。
综上所述，面对新形势下复杂多变的金融环境，城商行只有充分发挥地缘优势，优化公司治理结构，找准市场定位，运用互联网技术支撑通过转型实现突围，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
一、城商行发展中面临的困难和问题
（1）资产收益率提升速度远低于负债成本上升速度，息差收窄，盈利能力下降
在负债端方面，受互联网金融、各j戈各样的投资基金以及众筹的影响，城商行存款“搬家”的现象比较严重。为维持存款规模，夯实稳固的资金来源，城商行往往施行较高的挂牌利率或通过让渡客户较高收益的存款回报以达到稳存增存的目的。与此同时，银行的存款结构也发生了较大变化：结构性存款、协议存款、大额存单等高成本存款占比日益趋高，负债付息率持续攀升。在资产端方面，货币市场利率上行对生息资产收益率的提升有一定的支撑作用，但随着市场竞争激烈，类金融机构的快速生长，资产收益率提升的速度远远赶不上付息负债成本上升的速度，直接压缩了银行的盈利空间。
（2）逾期贷款上升，资产质量风险隐现
2017年以来，银行的整体资产质量有所改善，不良贷款余额和不良率均有所下降。但与国有银行和股份制商业银行相比，城商行体量较小，在稳健性和抗风险能力上相对较弱，且易受宏观经济周期性波动的影响。目前我国经济增长已由高速发展转变为高质量发展，调结构、促转型必然会使得部分陈旧行业面临经营困难，“三去一降一补”政策的实施淘汰落后产能，也会带来一定比例传统制造业企业的破产，这自然会影响到银行的资产质量。虽然近年来城商行加大了对资产质量的监管力度，秉承稳健经营原则对新增授信客户实行严格准入制度，同时采取各种措施对不良资产进行清收、打包转让，但受宏观环境的影响，逾期贷款上升的趋势仍然存在，资产质量风险不容忽视。
（3）科技金融起步较晚，受互联网金融冲击大
目前城商行大多面临科技金融起步较晚、操作系统陈旧落后、科技人才储备不足、缺乏核心科技技术等问题。与此同时，互联网金融正以迅猛的态势，以抢人口、抢客户、抢流量为切入点，以更快速、更便捷、更省心的服务模式，以产品新、门槛低、收益高为卖点向传统金融业发起强烈挑战。马云曾说过：如果银行不改变，我们就改变银行。随着互联网、大数据等新兴产业的发展，未来的金融业务一定是数字化、科技化的，若不加强信息系统等基础设施的建设，加强科技整合，搭建起包容性强、功能齐全的金融科技平台，利用金融科技增强风险识别维度，提高管理效率，那城商行将难以在激烈的金融市场竞争中立足。因此，城商行必然重视信息技术建设，以金融科技促发展。
（4）资本消耗快，MPA考核逼近监管红线
自人民银行实施宏观审慎评估体系考核以来，城商行一直面临较大的监管压力，受资本与杠杆、流动性、信贷政策等指标的监管，为不突破监管红线，城商行不得不调整业务模式与结构，放缓广义信贷增速，下调表外理财规模，压缩同业业务。这必然会对城商行的扩张和发展带来挑战。
二、新形势下城商行发展建议
（1）做好存款的稳存增存，积极调整存款结构。
存款不仅是银行的重要资金来源，也是获取利润的有力支撑。存款增长快，资金成本低，利润实现才能得到有效提升，因此存款规模的增长和存款结构的调整成为影响城商行获取财务资源的重要因素。鉴于目前城商行存在高成本存款占比高，资金来源单一等问题，城商行要积极扩大客户群，大力拓展活期存款、普通定期存款等绿色存款，进一步扩大存款的FTP利差，降低付息负债付息率，努力促进一般性存款的增长，增强存款的创利能力。
（2）加强风控管理，保持资产质量稳定。
虽然外部经济环境逐渐回暖，工业企业利润也有所回升，但受分行信贷主体为中小、民營企业的影响，2019年风险管控压力仍较艰巨。为此，城商行应从以下几方面着手风控管理，保持资产质量的相对稳定。是，优化信贷操作流程，梳理并改进信贷系统操作过程中存在的漏洞，有效防范和控制操作风险。二是，加强信贷资产的监控管理，加大对授信客户的授信审查和独立贷后检查力度，有效防范和控制信用风险。三是，优化信贷客户结构和信贷行业投向，降低行业贷款集中度，有效防范和控制行业风险。其四，提升专业素质能力，拓宽不良清收渠道，减少不良清收时间。
（3）加快信贷投放，提高新增资产收益率水平
为消化付息率提升带来的利润减少，加快信贷资产投放，提升新增资产收益率水平成为城商行提升收入的关键。从市场上看，有限的信贷资源和不断提升的资金成本必然带来企业融资成本的提升。因此，城商行要做好项目储备，加强与同业机构的沟通联系，积极推进信贷项目的落地，同时要提高资产收益率水平，注重EVA指标和RAROC指标，尽可能地将有限的信贷资源用到收益高的客户和业务上。
综上所述，面对新形势下复杂多变的金融环境，城商行只有充分发挥地缘优势，优化公司治理结构，找准市场定位，运用互联网技术支撑通过转型实现突围，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。