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【摘 要】本文从互联网金融业务分析对商业银行业务的负面影响，认为在互联网金融的冲击下，商业银行吸收存款能力下降，其贷款成本上升；商业银行的小微信贷业务和中间业务也受到负面影响。
【关键词】互联网金融；移动支付；信贷
一、互联网金融的定义及主要业务
1.互联网金融的定义
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
2.互联网金融的主要业务
手机移动支付业务：它与商业银行推出的网银最大的区别在于，手机跨行支付不收取任何手续费，且方便快捷，不需要插U盾或者输入动态口令码。该业务的主要代表是支付宝、微信支付等。
（1）信贷服务
该业务主要是阿里巴巴在经营。阿里巴巴通过统计对在其平台注册店铺的经营数据，对申请贷款的店铺进行无抵押信用贷款。
（2）P2P业务
该业务有1对1和1对多模式，即一个借款人对应一个或者多个投资者。而互联网金融平台经常在借款和投资者之间充当信贷信息审核、担保等角色。例如，平安集团旗下的陆金所，创富贷平台。
二、互联网金融对商业银行业务的影响
1.互联网金融的冲击下，商业银行吸收存款能力下降，其贷款成本上升
商业银行贷款的主要资金来源便是人们的存款。一直以来，我国银行存款利率都较低。目前，银行一年期定期利率大约为3.25%。该存款利率小于CPI的增长是众所周知的事情。而社会民众有着投资、资产保值的需求，银行存款的低利率不足以吸引普通大众。而且银行在每年接受中央银行法定准备金的检查时，其吸储的手段，主要针对是资产百万级富豪，对大众的闲散资金仍然没有吸引能力。在这样的情况下，很多人在追寻保值且能比银行定期存款收益高的投资产品。互联网金融平台正是抓住人们的这点，与一些货币基金合作，让所有人都能够投资他们合作的基金，而且基金的项目也锁定为短期的货币借贷市场。基金的年化收益率一直没小于4%。同时，各大电商平台，还利用自身平台优势，培养客户投资习惯。例如，百度的百度宝在推出时，就以将自己投资的收益自己贡献给客户，从而引得民众疯抢。阿里巴巴的余额宝利用自身平台宣传，也争取到不少使用淘宝的用户。腾讯的理财通，也利用QQ和微信平台推出理财通理财。在收益率比银行存款高，购买和赎回方便快捷，投资无门槛的优势下，大多数资产不多的民众，选择了这些互联网金融平台推出的投资基金。从而致使商业银行丧失不少零散的存款，导致吸储能力下降。但是银行的信贷业务还在继续，大量的存款转向互联网金融平台，让银行被迫大量通过货币基金市场进行资金周转，导致信贷资金成本上升。
实际上，商业银行对于零散资金“出逃”也实施了一些措施，例如降低设定每日单笔限额。但治标不治本，仍然抵挡不住零散资金转向互联网金融平台的事实。
2.商业银行小微信贷业务将受到冲击
互联网金融平台的P2P业务，就是借助互联网整合社会资金资源的业务。该业务主要针对小额贷款。由此，与商业银行的小微信贷业务发生冲突。但是与商业银行不同，互联网金融平台正处于发展初期，没有较多的存款可以利用，在借款人与投资人之间扮演者中间人的作用。互联网金融平台负责审核借款人信贷风险，并撮合借款人与投资人发生借贷关系。该过程互联网金融平台只是收取中介费，而实际的贷款利率是有借款人与投资人共同决定。由此，借款的贷款利率比银行给予的贷款利率要小，而投资人获得较高的投资收益率。
在这样的运作模式下，P2P业务发展迅猛，商业银行的小微信贷业务将会因为贷款利率较高，流程较为复杂，而受到较大的负面影响。
而阿里巴巴推出的信贷服务，是基于阿里巴巴卖家店铺的实际经营情况，给予不同额度的无抵押信用贷款。贷款额度从2万到100万不等，且采用网上申请贷款，支付宝还款，第三方实地考察审核和阿里巴巴对店铺数据监控和统计的方式，对阿里巴巴注册的店铺进行贷款。该业务的优势在于：申请贷款的流程简单且操作方便、无需抵押品、还款程序简单、其贷款利率在10%-18%之间，远小于民间借贷。由此可见，阿里巴巴对其注册店铺贷款的额度不大，属于小微信贷。该业务的推出，直接会影响到商业银行小微贷款的流程和操作方式，而且与商业银行在小微信贷市场上形成了竞争的态势。
3.互联网金融的支付方式，将导致商业银行的部分中间业务量下降
目前互联网金融的支付方式多种多样。目前最强的两家支付平台便是支付宝和微信。很多时候，消费者只需要对商品进行扫码，然后便进入支付宝或者微信支付页面，短短一分钟便完成了支付。该支付方式的兴起，一定程度上挤压了银行推出的POS机刷卡支付量。POS机刷卡支付的不便之处便是需要较为复杂的程序，且支付速度较慢。
互联网金融手机支付还有一个功能便是跨行转账，只需要在一定的限额内，边享受免费转账，不需要经过银行复杂的跨行转账手续和高额的手续费。商业银行也由此减少了在跨行转账中的手续费收取。
总之，移动互联网支付，让商业银行的中间业务，如POS机业务、跨行转账业务等，受到一定程度的负面影响。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）
[2]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013（08）
作者简介：
王丽梅（1989-），女，汉族，籍贯：四川绵阳，职称：助教，学历：硕士，研究方向：公司金融，工作单位：宜宾职业技术学院。
【关键词】互联网金融；移动支付；信贷
一、互联网金融的定义及主要业务
1.互联网金融的定义
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
2.互联网金融的主要业务
手机移动支付业务：它与商业银行推出的网银最大的区别在于，手机跨行支付不收取任何手续费，且方便快捷，不需要插U盾或者输入动态口令码。该业务的主要代表是支付宝、微信支付等。
（1）信贷服务
该业务主要是阿里巴巴在经营。阿里巴巴通过统计对在其平台注册店铺的经营数据，对申请贷款的店铺进行无抵押信用贷款。
（2）P2P业务
该业务有1对1和1对多模式，即一个借款人对应一个或者多个投资者。而互联网金融平台经常在借款和投资者之间充当信贷信息审核、担保等角色。例如，平安集团旗下的陆金所，创富贷平台。
二、互联网金融对商业银行业务的影响
1.互联网金融的冲击下，商业银行吸收存款能力下降，其贷款成本上升
商业银行贷款的主要资金来源便是人们的存款。一直以来，我国银行存款利率都较低。目前，银行一年期定期利率大约为3.25%。该存款利率小于CPI的增长是众所周知的事情。而社会民众有着投资、资产保值的需求，银行存款的低利率不足以吸引普通大众。而且银行在每年接受中央银行法定准备金的检查时，其吸储的手段，主要针对是资产百万级富豪，对大众的闲散资金仍然没有吸引能力。在这样的情况下，很多人在追寻保值且能比银行定期存款收益高的投资产品。互联网金融平台正是抓住人们的这点，与一些货币基金合作，让所有人都能够投资他们合作的基金，而且基金的项目也锁定为短期的货币借贷市场。基金的年化收益率一直没小于4%。同时，各大电商平台，还利用自身平台优势，培养客户投资习惯。例如，百度的百度宝在推出时，就以将自己投资的收益自己贡献给客户，从而引得民众疯抢。阿里巴巴的余额宝利用自身平台宣传，也争取到不少使用淘宝的用户。腾讯的理财通，也利用QQ和微信平台推出理财通理财。在收益率比银行存款高，购买和赎回方便快捷，投资无门槛的优势下，大多数资产不多的民众，选择了这些互联网金融平台推出的投资基金。从而致使商业银行丧失不少零散的存款，导致吸储能力下降。但是银行的信贷业务还在继续，大量的存款转向互联网金融平台，让银行被迫大量通过货币基金市场进行资金周转，导致信贷资金成本上升。
实际上，商业银行对于零散资金“出逃”也实施了一些措施，例如降低设定每日单笔限额。但治标不治本，仍然抵挡不住零散资金转向互联网金融平台的事实。
2.商业银行小微信贷业务将受到冲击
互联网金融平台的P2P业务，就是借助互联网整合社会资金资源的业务。该业务主要针对小额贷款。由此，与商业银行的小微信贷业务发生冲突。但是与商业银行不同，互联网金融平台正处于发展初期，没有较多的存款可以利用，在借款人与投资人之间扮演者中间人的作用。互联网金融平台负责审核借款人信贷风险，并撮合借款人与投资人发生借贷关系。该过程互联网金融平台只是收取中介费，而实际的贷款利率是有借款人与投资人共同决定。由此，借款的贷款利率比银行给予的贷款利率要小，而投资人获得较高的投资收益率。
在这样的运作模式下，P2P业务发展迅猛，商业银行的小微信贷业务将会因为贷款利率较高，流程较为复杂，而受到较大的负面影响。
而阿里巴巴推出的信贷服务，是基于阿里巴巴卖家店铺的实际经营情况，给予不同额度的无抵押信用贷款。贷款额度从2万到100万不等，且采用网上申请贷款，支付宝还款，第三方实地考察审核和阿里巴巴对店铺数据监控和统计的方式，对阿里巴巴注册的店铺进行贷款。该业务的优势在于：申请贷款的流程简单且操作方便、无需抵押品、还款程序简单、其贷款利率在10%-18%之间，远小于民间借贷。由此可见，阿里巴巴对其注册店铺贷款的额度不大，属于小微信贷。该业务的推出，直接会影响到商业银行小微贷款的流程和操作方式，而且与商业银行在小微信贷市场上形成了竞争的态势。
3.互联网金融的支付方式，将导致商业银行的部分中间业务量下降
目前互联网金融的支付方式多种多样。目前最强的两家支付平台便是支付宝和微信。很多时候，消费者只需要对商品进行扫码，然后便进入支付宝或者微信支付页面，短短一分钟便完成了支付。该支付方式的兴起，一定程度上挤压了银行推出的POS机刷卡支付量。POS机刷卡支付的不便之处便是需要较为复杂的程序，且支付速度较慢。
互联网金融手机支付还有一个功能便是跨行转账，只需要在一定的限额内，边享受免费转账，不需要经过银行复杂的跨行转账手续和高额的手续费。商业银行也由此减少了在跨行转账中的手续费收取。
总之，移动互联网支付，让商业银行的中间业务，如POS机业务、跨行转账业务等，受到一定程度的负面影响。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）
[2]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013（08）
作者简介：
王丽梅（1989-），女，汉族，籍贯：四川绵阳，职称：助教，学历：硕士，研究方向：公司金融，工作单位：宜宾职业技术学院。