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摘要：世界经济一体化，随着美国金融危机的发生，已经严重影响到全球经济的发展，同时也影响金融界的发展，为避免金融危机的发生，恢复正常经济发展。本文通过研究分析法了解金融危机的相关问题，从信用的角度看金融危机，并找出中国在面对金融危机时所需要制定的策略。
关键词：金融危机；个人信用；信贷消费；房地产泡沫
美国是世界最发达的信贷消费的国家，但是发达的个人信用也给美国带来巨大的危害。美国各大银行为了发展自身的经济，鼓励消费者通过适当的个人信用来透支未来收入进行当期的消费，这种消费模式不仅刺激了消费，同时也促进了生产。但是个人信用的发展一定要有相应的经济基础，如果处理得不好，不仅导致社会资源的浪费，同时还会阻碍经济的快速发展，美国次贷危机的出现是运用低利率政策使美国居民过度消费，甚至很多人利用个人信用去投资房地产，个人信用如果脱离了实际，那么就会形成房地产泡沫。
一、金融危机发生的背景介绍
美国经济最大的特点是虚拟经济，过分依赖虚拟经济去创造利润。然而虚拟经济本身不会创造价值，它需要依附于实体经济，如果脱离了实体经济，那么虚拟经济就不能够创造真正的价值。当前，美国金融危机，主要是由于经济脱离了实体生产，其主要根源是过度虚拟化和自由化。
二、引发金融危机的主要原因
2006年底房地产市场价格不断地下滑，美国次级债的问题随之暴发出来。美国次贷危机的发生，给我国的信用体系也敲响了警钟，主要是因为金融危机中暴露出世界金融信用体系的弊端，它在促进经济发展的同时，也受到一些因素的制约。
信用作用的弊端是美国金融危机发生的重要原因，金融危机涉及的信用问题有两个方面：银行信用和消费者的信用，信用把银行和消费者紧密的联系在一起，金融产品也在市场上得到真正的发展，信用是维护市场关系发展最基本的准则，只有发挥良好的信用作用，市场关系才会朝着一个健康的方向发展，如果进行信用交易时一方不守信用，那么交换关系和市场秩序就会受到破坏，美国金融危机的出现，主要是银行不顾次贷消费者的信用等级随意进行放贷，才造成了巨大的金融风暴。
（一）信用评级机构过度滥用
商业银行的风险一般是需要转嫁给投资银行的，投资银行需要通过金融衍生品不断地降低风险。金融衍生品，实际上是市场规模过大但没有监管机制造成的，如果市场信用严重不对称，那么就损害了投资者的利益。同时由于监管并不是很完善，所以贷款业务如果过度追求业务量，就需要将贷款过量发放给次级信贷者，这样就造成了还款可能性的降低，同时由于自由市场经济缺乏有力的监管，导致造成了大规模的金融危机。
（二）信用可以创造虚拟资本
信用扩张功能在风险发生的时候就会使损失不断地扩大，商业银行和全社会经济就组成了一个信用体系，而我国的商业银行一般是信用融资的中心，信用体系中任何一个弊端的出现，都会无法避免的将风险传递到信息网络的每一个角落，所以由于发放贷款和金融衍生品等行为，使商业银行和投资银行可以在很长一段时间不断地创造信用，来掩盖已经失败信用关系，假如这一假象没有处理好，就会导致以突发的方式暴露，从而一发不可收拾。
三、对我国信贷体系的启示及对策
近年来，我国的金融环境当中信用缺失现象非常严重，所以金融信用缺乏导致金融市场严重破坏了金融市场的有效秩序，阻碍了公平竞争，同时也给金融发展环境带来了非常多的不利影响，我国应该加快建立金融信用体系，这样可以促进我国经济朝着一个健康的方向去发展。比如企业的信用管理部门应该独立于财务部门和营销部门，而运行信用管理部门的信用管理人员除了要具备营销、信贷、财务、法律等知识外，还应该具有良好的职业素质和处事果断的工作作风，银行的信用部门管理人员只有掌握了信用管理的分析技术和管理方法，才能胜任信用管理部门的工作。
（一）制定相对合理的金融信用制度
只有确立法律的权威，才能真正为金融市场发展的信用提供法律上的依据，建立企业的资信制度和个人信用制度。因为个人或企业的信息不对称，就导致了我国的金融机构在交易过程中对于交易者的信用情况并不是很了解，所以需要有相关的企业、个人的信用信息为决定是否进行交易提供依据。因此，企业和个人的信用制度在一定程度上可以降低交易的成本，这样可以促进和银行的合作，保证国家的信用体系能够建立良好的基础。金融信用价值链最关键的一环就是需要建立对失信企业和个人建立惩罚的机制，从根本上去激发企业和个人信用的行业。建立良好的全民信用意识，要以制度和法律作为重要的保障，法律建设是构建完善和发达信用体系当中最根本的保障。
（二）充分发挥政府的公信力
只有充分发挥政府的公信力，才能为信用保障提供一个中介的作用，建立信用管理体系，政府需要制定相应的信用原则，比如《社会信用法》，从而规范企业和个人的一些行为，正确引导市场诚信方面的交易秩序。同时引导和推进建立良好的信用、记录和评价的制度，为社会提供一个信用信息的服务体系。政府可以扶植和监督信用中介服务行业，真正推动企业内部信用管理制度的建设，建立完善的个人信用评估体系，可以先发挥政府主导的作用，成熟后再进行政府委托型，最终实现政府的脱离。
（三）建立完善的个人信用体系
经济的发展需要建立与之匹配的个人信用，所以个人信用要与经济发展水平相协调，达到一个平衡发展的状态，我们知道无论是滞后或者超前经济发展的个人信用都将不利于经济的健康发展，甚至还会对经济发展带来巨大的负面影响。个人信用超前于经济发展的时候，会导致泡沫经济的发生。个人信用严重滞后于经济发展的时候，会导致信用危机的出现，所以只有两者平衡，才能充分挥个人信用体系的作用，才能促进经济的发展。两者的发展只有呈现出一个平衡的关系，或者个人信用水平稍高于经济发展的水平，才能以一种相对稳定的状态进行发展。 完善的个人信息需要包含个人最基本的信息，结算账户所需要开设的信用，银行信贷信息和银行系统以外的住房公积金的缴存信息。还需要进一步去做好非银行信贷信息的工作，从而促进银行与工商、税务、工商和建设等相关部门的协调工作，只有加强部门的信息共存，提高企业和个人信用信息最基本的信用评价，才能充分发挥其监测功能，密切关注客户相关联信息的变化，为经济活动提供一个良好的信息保证。
（四）加强金融监管信用体系的完善
必须要意识到信用政策对银行的重要性，就像战士的盾牌和盔甲一样，可以抵挡和防御来自外界的攻击，保障自身的安全。必须严格执行已经制定好的信用政策，把政策看做是每一项交易的准绳。并且要对其员工进行信用政策重要性的教育，让员工们意识到增加销售业绩固然重要，但是出现了坏账、呆账就会让这些业绩失效，让自己做了些无用功。增加有效的业绩收入，减少坏账呆账的产生，这样才可以让银行的利润达到最大化，银行的收益好了，员工的收益自然就会随之提升。
银行在创新金融衍生产品时，可以分散风险，提高银行金融机构的工作效率，降低银行在发展过程中的风险。当风险过大的时候，分散风险的链接可以变成传递风险的主要的渠道，美国的次贷危机就证明了这一点，美国的金融危机告诉我们，在开发金融衍生品的时候，必须进行严格的监管，避免金融衍生品的开发过度，导致无法控制风险的规模。银行在开发衍生品时，首先要明确开发的定位是什么，如何规避市场的风险。这样才能真正做到万无一失。
还需要加强对金融危机的监管，完善相应的法律体系，使信息能够公开化，从而避免市场信用不对称，导致道德风险的发生。信用评级是现代社会信用体系发展的基础，信用社会化程度越高，信用风险就会越大，债权人就更难识别债务人的信用风险。所以可以依赖专门从事信用风险的评测机构，对债务人进行信用评级，也就是说信用的发展需要用信用评级作为根本保障。
结论
从信用的角度来看，信用管理实际上是信用链的管理，当银行某个经营环节出现信用缺失的时候，那么银行的信用链就会断裂，价值链也就随之土崩瓦解，所以银行需要根据合作企业的情况，制定不同的贷款方案，打造价值链的同时首先帮助企业打造信用链。唯有建立以信用为本的价值链，企业才能实现诚信供应、诚信生产、诚信营销、诚信服务、才能为企业创造最大价值。企业的发展空间大了，银行才能在一定程度上规避企业倒闭带来的风险。
金融危机的爆发和波及的范围比较广，让我们不得不去探索产生危机的更多原因，美国拥有非常雄厚的经济基础，但是仍然在金融危机中损失巨大，其中最重要的原因还是金融体系建立不完善，所以针对我国金融信用体系中存在的问题，需要建立科学的应对金融危机方案，保证将金融危机产生的损失减至最小。这就需要我们相关部门及企业拥有较强的信用意识，最大限度的避免这些易发问题的发生。（作者单位：绥化学院经济管理学院）
参考文献
[1]韩莉 浅谈金融机构信用政策 [期刊论文] -黑龙江科技信息2008（13）
[2]李霞 张瑞山 灵活应对信用政策加强应收账款管理 - 全国商情·经济理论研究2006（11）.
[3]杨永刚 浅谈金融机构信用政策 [期刊论文] -北方经济2008（10）
关键词：金融危机；个人信用；信贷消费；房地产泡沫
美国是世界最发达的信贷消费的国家，但是发达的个人信用也给美国带来巨大的危害。美国各大银行为了发展自身的经济，鼓励消费者通过适当的个人信用来透支未来收入进行当期的消费，这种消费模式不仅刺激了消费，同时也促进了生产。但是个人信用的发展一定要有相应的经济基础，如果处理得不好，不仅导致社会资源的浪费，同时还会阻碍经济的快速发展，美国次贷危机的出现是运用低利率政策使美国居民过度消费，甚至很多人利用个人信用去投资房地产，个人信用如果脱离了实际，那么就会形成房地产泡沫。
一、金融危机发生的背景介绍
美国经济最大的特点是虚拟经济，过分依赖虚拟经济去创造利润。然而虚拟经济本身不会创造价值，它需要依附于实体经济，如果脱离了实体经济，那么虚拟经济就不能够创造真正的价值。当前，美国金融危机，主要是由于经济脱离了实体生产，其主要根源是过度虚拟化和自由化。
二、引发金融危机的主要原因
2006年底房地产市场价格不断地下滑，美国次级债的问题随之暴发出来。美国次贷危机的发生，给我国的信用体系也敲响了警钟，主要是因为金融危机中暴露出世界金融信用体系的弊端，它在促进经济发展的同时，也受到一些因素的制约。
信用作用的弊端是美国金融危机发生的重要原因，金融危机涉及的信用问题有两个方面：银行信用和消费者的信用，信用把银行和消费者紧密的联系在一起，金融产品也在市场上得到真正的发展，信用是维护市场关系发展最基本的准则，只有发挥良好的信用作用，市场关系才会朝着一个健康的方向发展，如果进行信用交易时一方不守信用，那么交换关系和市场秩序就会受到破坏，美国金融危机的出现，主要是银行不顾次贷消费者的信用等级随意进行放贷，才造成了巨大的金融风暴。
（一）信用评级机构过度滥用
商业银行的风险一般是需要转嫁给投资银行的，投资银行需要通过金融衍生品不断地降低风险。金融衍生品，实际上是市场规模过大但没有监管机制造成的，如果市场信用严重不对称，那么就损害了投资者的利益。同时由于监管并不是很完善，所以贷款业务如果过度追求业务量，就需要将贷款过量发放给次级信贷者，这样就造成了还款可能性的降低，同时由于自由市场经济缺乏有力的监管，导致造成了大规模的金融危机。
（二）信用可以创造虚拟资本
信用扩张功能在风险发生的时候就会使损失不断地扩大，商业银行和全社会经济就组成了一个信用体系，而我国的商业银行一般是信用融资的中心，信用体系中任何一个弊端的出现，都会无法避免的将风险传递到信息网络的每一个角落，所以由于发放贷款和金融衍生品等行为，使商业银行和投资银行可以在很长一段时间不断地创造信用，来掩盖已经失败信用关系，假如这一假象没有处理好，就会导致以突发的方式暴露，从而一发不可收拾。
三、对我国信贷体系的启示及对策
近年来，我国的金融环境当中信用缺失现象非常严重，所以金融信用缺乏导致金融市场严重破坏了金融市场的有效秩序，阻碍了公平竞争，同时也给金融发展环境带来了非常多的不利影响，我国应该加快建立金融信用体系，这样可以促进我国经济朝着一个健康的方向去发展。比如企业的信用管理部门应该独立于财务部门和营销部门，而运行信用管理部门的信用管理人员除了要具备营销、信贷、财务、法律等知识外，还应该具有良好的职业素质和处事果断的工作作风，银行的信用部门管理人员只有掌握了信用管理的分析技术和管理方法，才能胜任信用管理部门的工作。
（一）制定相对合理的金融信用制度
只有确立法律的权威，才能真正为金融市场发展的信用提供法律上的依据，建立企业的资信制度和个人信用制度。因为个人或企业的信息不对称，就导致了我国的金融机构在交易过程中对于交易者的信用情况并不是很了解，所以需要有相关的企业、个人的信用信息为决定是否进行交易提供依据。因此，企业和个人的信用制度在一定程度上可以降低交易的成本，这样可以促进和银行的合作，保证国家的信用体系能够建立良好的基础。金融信用价值链最关键的一环就是需要建立对失信企业和个人建立惩罚的机制，从根本上去激发企业和个人信用的行业。建立良好的全民信用意识，要以制度和法律作为重要的保障，法律建设是构建完善和发达信用体系当中最根本的保障。
（二）充分发挥政府的公信力
只有充分发挥政府的公信力，才能为信用保障提供一个中介的作用，建立信用管理体系，政府需要制定相应的信用原则，比如《社会信用法》，从而规范企业和个人的一些行为，正确引导市场诚信方面的交易秩序。同时引导和推进建立良好的信用、记录和评价的制度，为社会提供一个信用信息的服务体系。政府可以扶植和监督信用中介服务行业，真正推动企业内部信用管理制度的建设，建立完善的个人信用评估体系，可以先发挥政府主导的作用，成熟后再进行政府委托型，最终实现政府的脱离。
（三）建立完善的个人信用体系
经济的发展需要建立与之匹配的个人信用，所以个人信用要与经济发展水平相协调，达到一个平衡发展的状态，我们知道无论是滞后或者超前经济发展的个人信用都将不利于经济的健康发展，甚至还会对经济发展带来巨大的负面影响。个人信用超前于经济发展的时候，会导致泡沫经济的发生。个人信用严重滞后于经济发展的时候，会导致信用危机的出现，所以只有两者平衡，才能充分挥个人信用体系的作用，才能促进经济的发展。两者的发展只有呈现出一个平衡的关系，或者个人信用水平稍高于经济发展的水平，才能以一种相对稳定的状态进行发展。 完善的个人信息需要包含个人最基本的信息，结算账户所需要开设的信用，银行信贷信息和银行系统以外的住房公积金的缴存信息。还需要进一步去做好非银行信贷信息的工作，从而促进银行与工商、税务、工商和建设等相关部门的协调工作，只有加强部门的信息共存，提高企业和个人信用信息最基本的信用评价，才能充分发挥其监测功能，密切关注客户相关联信息的变化，为经济活动提供一个良好的信息保证。
（四）加强金融监管信用体系的完善
必须要意识到信用政策对银行的重要性，就像战士的盾牌和盔甲一样，可以抵挡和防御来自外界的攻击，保障自身的安全。必须严格执行已经制定好的信用政策，把政策看做是每一项交易的准绳。并且要对其员工进行信用政策重要性的教育，让员工们意识到增加销售业绩固然重要，但是出现了坏账、呆账就会让这些业绩失效，让自己做了些无用功。增加有效的业绩收入，减少坏账呆账的产生，这样才可以让银行的利润达到最大化，银行的收益好了，员工的收益自然就会随之提升。
银行在创新金融衍生产品时，可以分散风险，提高银行金融机构的工作效率，降低银行在发展过程中的风险。当风险过大的时候，分散风险的链接可以变成传递风险的主要的渠道，美国的次贷危机就证明了这一点，美国的金融危机告诉我们，在开发金融衍生品的时候，必须进行严格的监管，避免金融衍生品的开发过度，导致无法控制风险的规模。银行在开发衍生品时，首先要明确开发的定位是什么，如何规避市场的风险。这样才能真正做到万无一失。
还需要加强对金融危机的监管，完善相应的法律体系，使信息能够公开化，从而避免市场信用不对称，导致道德风险的发生。信用评级是现代社会信用体系发展的基础，信用社会化程度越高，信用风险就会越大，债权人就更难识别债务人的信用风险。所以可以依赖专门从事信用风险的评测机构，对债务人进行信用评级，也就是说信用的发展需要用信用评级作为根本保障。
结论
从信用的角度来看，信用管理实际上是信用链的管理，当银行某个经营环节出现信用缺失的时候，那么银行的信用链就会断裂，价值链也就随之土崩瓦解，所以银行需要根据合作企业的情况，制定不同的贷款方案，打造价值链的同时首先帮助企业打造信用链。唯有建立以信用为本的价值链，企业才能实现诚信供应、诚信生产、诚信营销、诚信服务、才能为企业创造最大价值。企业的发展空间大了，银行才能在一定程度上规避企业倒闭带来的风险。
金融危机的爆发和波及的范围比较广，让我们不得不去探索产生危机的更多原因，美国拥有非常雄厚的经济基础，但是仍然在金融危机中损失巨大，其中最重要的原因还是金融体系建立不完善，所以针对我国金融信用体系中存在的问题，需要建立科学的应对金融危机方案，保证将金融危机产生的损失减至最小。这就需要我们相关部门及企业拥有较强的信用意识，最大限度的避免这些易发问题的发生。（作者单位：绥化学院经济管理学院）
参考文献
[1]韩莉 浅谈金融机构信用政策 [期刊论文] -黑龙江科技信息2008（13）
[2]李霞 张瑞山 灵活应对信用政策加强应收账款管理 - 全国商情·经济理论研究2006（11）.
[3]杨永刚 浅谈金融机构信用政策 [期刊论文] -北方经济2008（10）