论文部分内容阅读
摘 要：在我国商业银行经营中，信贷业务占据着其重要的地位，信贷业务的好坏直接关系着商业银行的整体经营状况。但当前我国商业银行整体信贷业务经营效率低和管理不科学导致其质量低，这种情况着实令人担忧，并且成为金融界关注和思考的焦点之一。本文将从新的角度研究我国商业银行信贷的经营和改革，以供参考。
关键词：商业银行 信贷 定位 市场经济
商业银行的信贷定位是商业银行经营者、决策者对信贷业务开展、决策的认知和把握，如何对信贷经营进行正确的把握和决策时商业银行发展之道。本文这次主要探索我国商业银行信贷定位。
一、我国商业银行的基本格局
我国商业银行主要包括两种，一种为国有商业银行，另一种为股份制商业银行。无论是从资产规模，或者是负债规模，还是中间业务，国有商业银行都占据着绝对的主体位置，股份制商业银行保持着快速发展的状态。目前，国有商业银行包括中国银行、中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行。股份制商业银行包括交通银行、招商银行、中国光大银行、平安银行、上海浦东发展银行等。具体的市场份额如下所示。
从上面的表中可以看出，国有商业银行虽然份额大，但近几年市场份额也在不断下降，股份制商业银行增长明显，银行的竞争不断增强，但以国有商业银行为主体的寡头垄断格局仍将持续一段时间。
二、我国商业银行的信贷定位
1、影响我国商业银行信贷的外部环境因素
1.1我国经济主要结构变化
改革开发，我国的经济主体从原来公有有经济转变为多元化的经济结构，非公有经济在国民经济中的地位越来越高，所以，这对我国商业银行的信贷拓展提供有利的基础条件。同时，我国的经济市场化程度也显著提高，市场机制以逐渐成为社会资源配置的主导机制。还有，从上表可以看出，近几年股份制银行也陆续崛起，基本确定了中央银行监管机制和商业银行制度的框架结果，即人们常提到的商业银行"增量"改革。最后，金融市场市场的迅速发展，资本市值在整个金融资产的比例迅速扩大，银行资产在整体比例中大幅下降，即中国企业的融资也不再单一依靠银行信贷了。
1.2当前对我国商业银行信贷定位构成局限的外部环境
第一，金融市场的发展不充分。从我国近二十年的金融市场交易规模来看，和发达国家相比还有很大的距离。目前的交易品种主要集中在股票、债券、银行贷款等，金融衍生品基本空白。除此之外，企业间接融资过高，直接融资明显滞后，这种格局使得金融风险过度集中在银行和股票市场，从而导致企业对银行信贷的依赖关系并没有从实质上发生改变。
第二，国有企业经营的内在缺陷使得银行信贷管理难度加大。当前，我国国有企业普遍存在所有权和经营权难以分离、权责不明、经营效率和效益低下等一系列问题，导致国有企业信贷资产效率低下，严重影响了信贷资产的安全性、流动性以及盈利性。
第三，社会信用水平低导致我国商业银行信贷风险难以把控。在金钱至上，利益驱使下，国人迷失方向，扭曲信用观念，认为拖欠是正当，信用经常被践踏，甚至还有部分地方政府为这种拖欠行为的企业提供方便，从而使得我国商业银行的信贷经营处于高风险中。
三、我国商业银行信贷定位的把握
1、利润最大化，风险控制
如前文所述，我国的经济体制决定了我国商业银行信贷必须遵循市场经济，以利润最大化为目标，以风险控制位主线，这已经成为我国商业银行业界共识。所以，我国商业银行要树立正确的思想，以成本利润为基础经营，同时还要树立竞争意识，开展科学积极的信贷营销工作，最后，还要树立服务意识，以客户满意度作为衡量自身服务质量的标准，通过差别的服务吸引客户，最大限度的挖掘经营潜力。
2、把握商业银行信贷关系中的"度"
商业银行信贷关系中的"度"是指银行与企业之间发生了信贷关系，银行必须在适度的风险范围内追求利润。所以，银行在和客户进行信贷交易时，必须要懂得取舍，达到合理的"度"，做到这些药遵循如下：
1）信贷首先考虑贷款用途，需与银行信贷业务发展策略相符。
2）贷款对象要有意愿并且具备还款能力。
3）贷款对象需提供担保，以便降低银行受损风险程度。
4）对企业贷款切忌盲目增加，注意审查企业经营资金来源比重。
3、加强商业银行信贷审批决策管理
如上文所说，由于各种外部环境的局限，我国商业银行的信用存在巨大的风险，所以有必要加强信贷审批决策环节，对信贷的定位正确把握。这些都要依托信贷审批，所以在这个过程中必须设定科学的划分审批权限、制定合格的审批标准及机制。
参考文献：
[1]吴中超；杜金沛；；中国农村商业银行竞争力的实证分析及提升策略[A]；第六届（2011）中国管理学年会--管理科学与工程分会场论文集[C]；2011年
[2]王晓枫；我国城市商业银行竞争力综合评价研究[D]；东北财经大学；2010年
[3]林小专；基于认知偏差的中小企业融资困境研究[D]；浙江理工大学；2010年
[4]李小芬；小微企业关系型融资探讨[D]；江西师范大学；2010年
[5]程惠霞；中小银行生存与发展研究[D]；清华大学；2003年
关键词：商业银行 信贷 定位 市场经济
商业银行的信贷定位是商业银行经营者、决策者对信贷业务开展、决策的认知和把握，如何对信贷经营进行正确的把握和决策时商业银行发展之道。本文这次主要探索我国商业银行信贷定位。
一、我国商业银行的基本格局
我国商业银行主要包括两种，一种为国有商业银行，另一种为股份制商业银行。无论是从资产规模，或者是负债规模，还是中间业务，国有商业银行都占据着绝对的主体位置，股份制商业银行保持着快速发展的状态。目前，国有商业银行包括中国银行、中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行。股份制商业银行包括交通银行、招商银行、中国光大银行、平安银行、上海浦东发展银行等。具体的市场份额如下所示。
从上面的表中可以看出，国有商业银行虽然份额大，但近几年市场份额也在不断下降，股份制商业银行增长明显，银行的竞争不断增强，但以国有商业银行为主体的寡头垄断格局仍将持续一段时间。
二、我国商业银行的信贷定位
1、影响我国商业银行信贷的外部环境因素
1.1我国经济主要结构变化
改革开发，我国的经济主体从原来公有有经济转变为多元化的经济结构，非公有经济在国民经济中的地位越来越高，所以，这对我国商业银行的信贷拓展提供有利的基础条件。同时，我国的经济市场化程度也显著提高，市场机制以逐渐成为社会资源配置的主导机制。还有，从上表可以看出，近几年股份制银行也陆续崛起，基本确定了中央银行监管机制和商业银行制度的框架结果，即人们常提到的商业银行"增量"改革。最后，金融市场市场的迅速发展，资本市值在整个金融资产的比例迅速扩大，银行资产在整体比例中大幅下降，即中国企业的融资也不再单一依靠银行信贷了。
1.2当前对我国商业银行信贷定位构成局限的外部环境
第一，金融市场的发展不充分。从我国近二十年的金融市场交易规模来看，和发达国家相比还有很大的距离。目前的交易品种主要集中在股票、债券、银行贷款等，金融衍生品基本空白。除此之外，企业间接融资过高，直接融资明显滞后，这种格局使得金融风险过度集中在银行和股票市场，从而导致企业对银行信贷的依赖关系并没有从实质上发生改变。
第二，国有企业经营的内在缺陷使得银行信贷管理难度加大。当前，我国国有企业普遍存在所有权和经营权难以分离、权责不明、经营效率和效益低下等一系列问题，导致国有企业信贷资产效率低下，严重影响了信贷资产的安全性、流动性以及盈利性。
第三，社会信用水平低导致我国商业银行信贷风险难以把控。在金钱至上，利益驱使下，国人迷失方向，扭曲信用观念，认为拖欠是正当，信用经常被践踏，甚至还有部分地方政府为这种拖欠行为的企业提供方便，从而使得我国商业银行的信贷经营处于高风险中。
三、我国商业银行信贷定位的把握
1、利润最大化，风险控制
如前文所述，我国的经济体制决定了我国商业银行信贷必须遵循市场经济，以利润最大化为目标，以风险控制位主线，这已经成为我国商业银行业界共识。所以，我国商业银行要树立正确的思想，以成本利润为基础经营，同时还要树立竞争意识，开展科学积极的信贷营销工作，最后，还要树立服务意识，以客户满意度作为衡量自身服务质量的标准，通过差别的服务吸引客户，最大限度的挖掘经营潜力。
2、把握商业银行信贷关系中的"度"
商业银行信贷关系中的"度"是指银行与企业之间发生了信贷关系，银行必须在适度的风险范围内追求利润。所以，银行在和客户进行信贷交易时，必须要懂得取舍，达到合理的"度"，做到这些药遵循如下：
1）信贷首先考虑贷款用途，需与银行信贷业务发展策略相符。
2）贷款对象要有意愿并且具备还款能力。
3）贷款对象需提供担保，以便降低银行受损风险程度。
4）对企业贷款切忌盲目增加，注意审查企业经营资金来源比重。
3、加强商业银行信贷审批决策管理
如上文所说，由于各种外部环境的局限，我国商业银行的信用存在巨大的风险，所以有必要加强信贷审批决策环节，对信贷的定位正确把握。这些都要依托信贷审批，所以在这个过程中必须设定科学的划分审批权限、制定合格的审批标准及机制。
参考文献：
[1]吴中超；杜金沛；；中国农村商业银行竞争力的实证分析及提升策略[A]；第六届（2011）中国管理学年会--管理科学与工程分会场论文集[C]；2011年
[2]王晓枫；我国城市商业银行竞争力综合评价研究[D]；东北财经大学；2010年
[3]林小专；基于认知偏差的中小企业融资困境研究[D]；浙江理工大学；2010年
[4]李小芬；小微企业关系型融资探讨[D]；江西师范大学；2010年
[5]程惠霞；中小银行生存与发展研究[D]；清华大学；2003年