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摘要：我国的银行业正处于不断开放阶段,外资银行的大量涌入,中资商业银行在与外资银行竞争过程中,其经营理念和运行机制逐渐与国际接轨,特别是当外资银行开始冲击中资银行的的弱项——个人金融业务时,我国的商业银行开始重视,其中,个人理财业务作为个人金融业务的主要组成部分正在我国掀起一股发展的热潮。
关键词：商业银行金融业市场
一、发展现状
个人理财是指个人资产通过理财专家的理财服务实现保值增值的过程。广义上的个人理财服务分为生活理财和投资理财两种。当前,我国个人理财业务具有较明显的阶段性特点,个人理财业务更多地表现为客户提供一种理财咨询和投资建议。具体讲,就是专家根据客户的资产状况和风险的承受能力,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。对于消费者而言,作为接受专家理财服务的客体,其目的性是十分明确的, 就是达到个人资产收益最大化。所以,从某种意义上说个人理财服务就是客户确定自己的阶段性生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,并在专家建议下调整资产配置与投资,以及时了解自己的资产账户及相关信息。
二、存在问题
虽然我国个人理财业务几年来已有了长足的發展,但是,从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出, 真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能真正开展起来,目前, 个人理财业务主要还停留在形而上学阶段,个人理财理念及业务发展还存在着不少尚待解决的问题。主要存在以下几个方面的问题:
1、金融业分业经营现状业务发展的空间
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段,银行、证券、保险三大市场相互割裂,个人理财业务发展空间受到制约,导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作,银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值,因而,目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还不算是真正意义上的理财。
2、缺乏组织机构及运行机制保障
个人理财业务是体现以客户为中心的理念为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务,因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合,而在目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛,几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务,而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理,造成前后台业务条块分割。
3、缺乏正期的市场定位
一是提供的个人理财规划建议比较单一。当前,各金融机构个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务,理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。二是提供的个人理财差别化服务不足。严格讲,个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面。由于资金水平不一样,不同的人关心的层面也不一样。但实际上,目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。三是个人理财门槛偏高,大众化的个人理财服务菜单相对不足 。目前,个人理财业务都设置了一定的门槛,客户在银行的账户余额超过一定的金额可获得该项服务。外资银行一般门槛在5万美元到10万美元不等、国内银行一般门槛在50万元到100万元不等。
三、市场分析
1、市场需求分析
目前,我国个人资产有了大幅度的增长,并出现了多元化趋势。从普通居民的角度来看,不同的人、不同的阶层对理财业务产品的需求也不尽相同。就以不同的收入者为例,低收入者渴望获得低成本资金的支持,如个人贷款; 工薪阶层偏好高风险高收益的产品; 高收入者则期盼着更多的金融产品出现。但同时,由于先天不足,我国居民的财税观念、信用观念、投资观念、保险观念、理财观念仍普遍缺乏,投资行为有很大的盲目性和随意性,缺乏基础的投资理财分析和法律保护意识,资产达不到最佳配置。
2、银行业务发展需求分析
在中国,个人理财市场极具潜力。中国工商银行上海市分行的调查结果显示,有89%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案,79% 的客户表示愿意在接受服务后支付一定的手续费。虽然近几年我国中间业务占总业务收入的比重有所上升,但国有商业银行的该指标只有3%-7% ,新兴商业银行的比例则集中分布在10%-30%之间,而其中个人理财业务占总收入的比例,最高的也只在10%以内,可见,在我国,个人理财业务有着很大的盈利空间,而且,在金融产品易复制的条件下,国外银行已发展成熟且具有众多产品的个人理财业务也为我国商业银行发展该业务带来了很好的机会,从这点上来看,中资银行在个人业务上还是有很大的创新空间,并且可以在短时间内开展。
3、中外银行市场竞争分析
首先,国外商业银行个人理财业务发展成熟,服务完善。个人理财业务在国外已有多年的历史,国外商业银行经过上世纪70年代到80年代初期的金融创新和80年代后期的业务调整, 已经逐步向金融超级市场发展,顾客走进一家银行,就可以获得所需的各种一般性金融服务。例如美国花旗银行有300多个产品、新加坡华联银行有230多个产品供客户挑选。
其次,国外商业银行服务技术先进,科学化程度较高。技术创新能支持新产品的开发,而且电话银行、网上银行、自助银行等的应用和发展,在拓展服务渠道的同时,服务成本也在不断降低。
再次,进入中国的外资银行一般都是跨国银行集团,在经济全球化和一体化的今天具有一定的优势。在全球范围内开拓市场,既可拓展客户资源、增加利润资源,又可以很好地分散银行风险,其雄厚的资金实力和庞大的分支机构是外资银行在中国的强大依靠。
关键词：商业银行金融业市场
一、发展现状
个人理财是指个人资产通过理财专家的理财服务实现保值增值的过程。广义上的个人理财服务分为生活理财和投资理财两种。当前,我国个人理财业务具有较明显的阶段性特点,个人理财业务更多地表现为客户提供一种理财咨询和投资建议。具体讲,就是专家根据客户的资产状况和风险的承受能力,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。对于消费者而言,作为接受专家理财服务的客体,其目的性是十分明确的, 就是达到个人资产收益最大化。所以,从某种意义上说个人理财服务就是客户确定自己的阶段性生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,并在专家建议下调整资产配置与投资,以及时了解自己的资产账户及相关信息。
二、存在问题
虽然我国个人理财业务几年来已有了长足的發展,但是,从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出, 真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能真正开展起来,目前, 个人理财业务主要还停留在形而上学阶段,个人理财理念及业务发展还存在着不少尚待解决的问题。主要存在以下几个方面的问题:
1、金融业分业经营现状业务发展的空间
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段,银行、证券、保险三大市场相互割裂,个人理财业务发展空间受到制约,导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作,银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值,因而,目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还不算是真正意义上的理财。
2、缺乏组织机构及运行机制保障
个人理财业务是体现以客户为中心的理念为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务,因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合,而在目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛,几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务,而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理,造成前后台业务条块分割。
3、缺乏正期的市场定位
一是提供的个人理财规划建议比较单一。当前,各金融机构个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务,理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。二是提供的个人理财差别化服务不足。严格讲,个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面。由于资金水平不一样,不同的人关心的层面也不一样。但实际上,目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。三是个人理财门槛偏高,大众化的个人理财服务菜单相对不足 。目前,个人理财业务都设置了一定的门槛,客户在银行的账户余额超过一定的金额可获得该项服务。外资银行一般门槛在5万美元到10万美元不等、国内银行一般门槛在50万元到100万元不等。
三、市场分析
1、市场需求分析
目前,我国个人资产有了大幅度的增长,并出现了多元化趋势。从普通居民的角度来看,不同的人、不同的阶层对理财业务产品的需求也不尽相同。就以不同的收入者为例,低收入者渴望获得低成本资金的支持,如个人贷款; 工薪阶层偏好高风险高收益的产品; 高收入者则期盼着更多的金融产品出现。但同时,由于先天不足,我国居民的财税观念、信用观念、投资观念、保险观念、理财观念仍普遍缺乏,投资行为有很大的盲目性和随意性,缺乏基础的投资理财分析和法律保护意识,资产达不到最佳配置。
2、银行业务发展需求分析
在中国,个人理财市场极具潜力。中国工商银行上海市分行的调查结果显示,有89%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案,79% 的客户表示愿意在接受服务后支付一定的手续费。虽然近几年我国中间业务占总业务收入的比重有所上升,但国有商业银行的该指标只有3%-7% ,新兴商业银行的比例则集中分布在10%-30%之间,而其中个人理财业务占总收入的比例,最高的也只在10%以内,可见,在我国,个人理财业务有着很大的盈利空间,而且,在金融产品易复制的条件下,国外银行已发展成熟且具有众多产品的个人理财业务也为我国商业银行发展该业务带来了很好的机会,从这点上来看,中资银行在个人业务上还是有很大的创新空间,并且可以在短时间内开展。
3、中外银行市场竞争分析
首先,国外商业银行个人理财业务发展成熟,服务完善。个人理财业务在国外已有多年的历史,国外商业银行经过上世纪70年代到80年代初期的金融创新和80年代后期的业务调整, 已经逐步向金融超级市场发展,顾客走进一家银行,就可以获得所需的各种一般性金融服务。例如美国花旗银行有300多个产品、新加坡华联银行有230多个产品供客户挑选。
其次,国外商业银行服务技术先进,科学化程度较高。技术创新能支持新产品的开发,而且电话银行、网上银行、自助银行等的应用和发展,在拓展服务渠道的同时,服务成本也在不断降低。
再次,进入中国的外资银行一般都是跨国银行集团,在经济全球化和一体化的今天具有一定的优势。在全球范围内开拓市场,既可拓展客户资源、增加利润资源,又可以很好地分散银行风险,其雄厚的资金实力和庞大的分支机构是外资银行在中国的强大依靠。