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摘 要：实现增加小微企业贷款业务的经营模式，是我国银行业实现结构改革的重点，也是发展壮大小微企业和非公有制经济的重要方向。本文以中小企业贷款的流程为主线，具体阐述了如何实现创新服务模式。打造出适合中小企业的贷款产品和服务模式，最终促进银行微贷业务的健全发展。
关键字：微贷业务 小微企业 微贷发展模式 发展方向
一、银行微贷的发展前景
1.小微企业与农村个体经营者的发展需求
在我国改革开放和市场经济不断发展完善的大背景下，许多新型中小企业和农村企业如雨后春笋般成长起来，逐步成为我国经济发展的重要支柱，是我国非公有制经济的重要组成部分。数据显示，目前全国工商登记的法人企业1030万户，小企业占到82%，比五年前提高约10个百分点。但是由于这些企业多是自主创业，企业主普遍缺乏融资的知识和技巧，加上这些企业规模较小，申请贷款数额小，周期短，且一般没有可抵押物，所以一直很难找到稳妥的融资手段。另一方面，由于会计制度不完善，没有专业的会计流程和报表制作，因此它们一直被银行划为高风险贷款业务。正常的融资渠道无法打开，这些企业的融资问题便成为制约企业发展壮大的重要因素。小微企业资金缺口使得微贷业务具有广阔的发展空间。
2.金融市场上的激烈竞争使得许多金融机构不得不“另谋出路”
从银行业的发展趋势看，大力发展小微企业是银行金融机构未来调整发展战略的重点。随着金融资本市场的发展，大企业的金融脫媒现象越来越严重，大型企业直接融资能力的增强使得银行的信贷业务盈利空间减少，竞争越来越激烈。另一方面，与我国银行不同，国外银行的主要业务是面向房地产的贷款业务和个人理财业务。因此，调整客户结构、信贷结构已经成为银行业迫切需要解决的问题，银行经营小微企业贷款不仅会降低贷款业务占用的资本，还为银行提供了巨大的业务拓展空间。因此发展小微企业的信贷业务是银行现阶段金融机构方向调整的一个重点。
3.国家对中小企业的政策导向十分明显
为了改善中小企业经营环境，促进中小企业健康发展，扩大城乡就业，国家政府部门陆续出台了一系列扶持中小企业政策措施。2003年1月1日起实施的《中华人民共和国中小企业促进法》就是专门针对中小企业生存发展困难的现状提出的，为中小企业发展壮大提供了法律保证和政策支持；2005年7月28日，中国银监会出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，鼓励商业银行增加对小企业的贷款业务；而党的“十七大”也适时提出加大对小企业的扶持引导力度，特别是通过创业担保、小额贷款、创业保险等金融政策，鼓励居民自主创业。
二、银行微贷的发展模式探析
作为刚刚兴起的新型业务，微贷有自己独特的特点。因此在发展微贷的过程要注意在普通贷款业务流程的基础上，着重分析小微企业贷款的特殊之处，并认真借鉴国外的先进技术和经验模式，使得微贷业务可以蓬勃发展，最终成为支撑金融市场的主要业务。
微贷业务的主要流程及注意事项如下：
1.准确的市场定位和市场营销。
发展微贷业务的第一步就是要准确进行市场定位，微小企业一般为资产规模在200万以内的企业，它们的贷款额为一般1万元到50万元不等。小微企业主要是个体工商户或农村作坊，行业涉及广泛且分布地域广泛。所以需要认真划分地理区域，然后采取上门扫街式，行商式的营销模式，进行地毯式排除，找到符合标准的客户，即目标客户。
2.翔实的贷前调查和贷款评估。
在确定目标客户之后，就进入了调查分析阶段。由于小微企业具有借款额小，时间短，没有完善的财务信息资料，缺少抵押物等特点，所以要通过财务分析和观察交流的双重判断，来确定是否贷款和贷款额度。其中，贷款人是否有强烈的还款意愿是判断是否符合贷款条件的主要标准之一。
3.提高审贷效率。
由于小微企业的贷款时间短，周期频繁，因此，提高审贷效率就显得尤为重要，并且在提高审贷效率的同时要注意贷款的质量。推磨式循环审贷是一种比较好的审贷模式。例如将具备审贷资格的人分为三组，分别审核其他组的贷款，如A，B，C三组，A组审核B组，B组又审核C组，这样不但可以实现业务流程标准化，快速化，降低了不良贷款率，而且降低了机构对人的依赖和客户经理的道德风险，
4.完善的贷后管理。
客户经理与客户要实行一对一政策，每位客户经理都要保证自己的还款率，要及时与客户沟通，督促其按月还款，一旦发现客户经营出现问题要及时采取措施，保证贷款的按时归还。要建立长期与客户联系的机制，使客户成为银行的固定客户，确保小微企业发展壮大后，能够继续与银行建立合作。
三、小结
商业银行微贷业务的发展是满足我国金融机构调整的需要，也是解决目前中小企业融资问题的有效途径。资金是中小企业发展的关键瓶颈之一，在经济危机的情况下，中小企业更加需要外部资金的扶持来渡过难关。因此大力发展微贷业务是市场经济发展的客观要求，只有这样才能实现企业与银行的合作双赢。
参考文献：
[1]《精准营销是微贷成功的关键——安徽马鞍山农村商业银行微贷业务的实践与思考》。作者：王智。马鞍山农商行信贷部客户经理。
[2]《发展微贷破解小企业融资难问题研究》，宋丽萍，辽东学院。《财会通讯》，2011年11期。
[3]《微贷业务——普惠金融服务体系的可行选择》，曹元芳，中国人民银行呼和浩特中心支行。《金融研究》，2010年8月。
关键字：微贷业务 小微企业 微贷发展模式 发展方向
一、银行微贷的发展前景
1.小微企业与农村个体经营者的发展需求
在我国改革开放和市场经济不断发展完善的大背景下，许多新型中小企业和农村企业如雨后春笋般成长起来，逐步成为我国经济发展的重要支柱，是我国非公有制经济的重要组成部分。数据显示，目前全国工商登记的法人企业1030万户，小企业占到82%，比五年前提高约10个百分点。但是由于这些企业多是自主创业，企业主普遍缺乏融资的知识和技巧，加上这些企业规模较小，申请贷款数额小，周期短，且一般没有可抵押物，所以一直很难找到稳妥的融资手段。另一方面，由于会计制度不完善，没有专业的会计流程和报表制作，因此它们一直被银行划为高风险贷款业务。正常的融资渠道无法打开，这些企业的融资问题便成为制约企业发展壮大的重要因素。小微企业资金缺口使得微贷业务具有广阔的发展空间。
2.金融市场上的激烈竞争使得许多金融机构不得不“另谋出路”
从银行业的发展趋势看，大力发展小微企业是银行金融机构未来调整发展战略的重点。随着金融资本市场的发展，大企业的金融脫媒现象越来越严重，大型企业直接融资能力的增强使得银行的信贷业务盈利空间减少，竞争越来越激烈。另一方面，与我国银行不同，国外银行的主要业务是面向房地产的贷款业务和个人理财业务。因此，调整客户结构、信贷结构已经成为银行业迫切需要解决的问题，银行经营小微企业贷款不仅会降低贷款业务占用的资本，还为银行提供了巨大的业务拓展空间。因此发展小微企业的信贷业务是银行现阶段金融机构方向调整的一个重点。
3.国家对中小企业的政策导向十分明显
为了改善中小企业经营环境，促进中小企业健康发展，扩大城乡就业，国家政府部门陆续出台了一系列扶持中小企业政策措施。2003年1月1日起实施的《中华人民共和国中小企业促进法》就是专门针对中小企业生存发展困难的现状提出的，为中小企业发展壮大提供了法律保证和政策支持；2005年7月28日，中国银监会出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，鼓励商业银行增加对小企业的贷款业务；而党的“十七大”也适时提出加大对小企业的扶持引导力度，特别是通过创业担保、小额贷款、创业保险等金融政策，鼓励居民自主创业。
二、银行微贷的发展模式探析
作为刚刚兴起的新型业务，微贷有自己独特的特点。因此在发展微贷的过程要注意在普通贷款业务流程的基础上，着重分析小微企业贷款的特殊之处，并认真借鉴国外的先进技术和经验模式，使得微贷业务可以蓬勃发展，最终成为支撑金融市场的主要业务。
微贷业务的主要流程及注意事项如下：
1.准确的市场定位和市场营销。
发展微贷业务的第一步就是要准确进行市场定位，微小企业一般为资产规模在200万以内的企业，它们的贷款额为一般1万元到50万元不等。小微企业主要是个体工商户或农村作坊，行业涉及广泛且分布地域广泛。所以需要认真划分地理区域，然后采取上门扫街式，行商式的营销模式，进行地毯式排除，找到符合标准的客户，即目标客户。
2.翔实的贷前调查和贷款评估。
在确定目标客户之后，就进入了调查分析阶段。由于小微企业具有借款额小，时间短，没有完善的财务信息资料，缺少抵押物等特点，所以要通过财务分析和观察交流的双重判断，来确定是否贷款和贷款额度。其中，贷款人是否有强烈的还款意愿是判断是否符合贷款条件的主要标准之一。
3.提高审贷效率。
由于小微企业的贷款时间短，周期频繁，因此，提高审贷效率就显得尤为重要，并且在提高审贷效率的同时要注意贷款的质量。推磨式循环审贷是一种比较好的审贷模式。例如将具备审贷资格的人分为三组，分别审核其他组的贷款，如A，B，C三组，A组审核B组，B组又审核C组，这样不但可以实现业务流程标准化，快速化，降低了不良贷款率，而且降低了机构对人的依赖和客户经理的道德风险，
4.完善的贷后管理。
客户经理与客户要实行一对一政策，每位客户经理都要保证自己的还款率，要及时与客户沟通，督促其按月还款，一旦发现客户经营出现问题要及时采取措施，保证贷款的按时归还。要建立长期与客户联系的机制，使客户成为银行的固定客户，确保小微企业发展壮大后，能够继续与银行建立合作。
三、小结
商业银行微贷业务的发展是满足我国金融机构调整的需要，也是解决目前中小企业融资问题的有效途径。资金是中小企业发展的关键瓶颈之一，在经济危机的情况下，中小企业更加需要外部资金的扶持来渡过难关。因此大力发展微贷业务是市场经济发展的客观要求，只有这样才能实现企业与银行的合作双赢。
参考文献：
[1]《精准营销是微贷成功的关键——安徽马鞍山农村商业银行微贷业务的实践与思考》。作者：王智。马鞍山农商行信贷部客户经理。
[2]《发展微贷破解小企业融资难问题研究》，宋丽萍，辽东学院。《财会通讯》，2011年11期。
[3]《微贷业务——普惠金融服务体系的可行选择》，曹元芳，中国人民银行呼和浩特中心支行。《金融研究》，2010年8月。