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随着我国市场经济的不断发展以及高新科技的普及应用，人们对于农村信用社发展提出了更高的要求。笔者将从金融创新的内涵入手，分析农村信用社需要进行金融创新的原因，之后对目前我国农村信用社在金融创新能力建设过程中存在的不足进行探讨和分析，最后提出一些加强我国农村信用社金融创新能力建设的建议。
金融创新是农村信用社等金融机构提高自身竞争力和服务水平的前提条件，也是正确处理金融风险并有效促使地方经济飞速发展的重要基础。农村信用社作为农村金融的主体，需要全面整合金融资源，稳步加快金融创新步伐，以达到全面提升自身竞争力的目的。
一、金融创新的概念
金融创新从经济学角度来讲就是在金融机构内通过对各类相关因素的整合并对其进行创新改革或是从外部引进新的事物。其实质就是管理当局或金融机构在考虑到微观经济效益和宏观经济效益的前提下而对机构、业务、制度等进行的创造性开发和变革。金融创新的广义层面就是指在金融领域内所发生的创新活动，内容包括产品创新、技术创新、体制创新、新的思维方式、新的组织形式以及新的管理方式等；金融创新的狭义层面主要是指对金融产品的创新。例如，美国花旗银行在1961年第一次推行大额可转让存在标志着新型金融产品的出现。农村信用社是我国农村最重要和使用最广的金融机构，但由于农村信用社的基础设施及组织结构都相对比较简单和落后，导致它的创新原动力较低，满足不了日益变化的农村金融市场。但是，农村信用社有其独特的自身优势，它的金融网络覆盖面非常广，我国有几亿的农村人口和广大的农村地区，人缘和地缘优势明显。农村信用社要充分利用自身优势，在产品、业务、制度、组织和人才及技术方面进行创新能力建设，积极抢占金融市场份额，增加经济效益。
二、农村信用社金融创新能力建设的必要性
1.金融市场环境变化的推动
首先，我国农村经济在政策扶持和国内经济环境的帮助下获得了飞速发展，农村及农民的金融需求随之不断增加，金融竞争也越来越剧烈。在多元化综合发展的新形势下，传统功能单一的机构早已无法满足需求，因此现代农村信用社必须拓宽自身业务发展范围，借鉴国内外优秀银行的发展案例开创多元化的综合金融服务，吸引优质客户并提高自身经营效益；其次，资产证券化、个人理财、网上银行、手机银行等业务的出现，使得传统资产负债业务严重受到冲击，其产品结构和经营方式等都发生了很大的变化；再次，金融市场涌进很多新型技术和产品，给予农村及农民更多的选择性，农村信用社受到冲击。农村信用社要不断开阔视野和采用新技术以适应金融创新发展的要求；最后，金融管制放松和利率市场化为金融创新发展提供了宽松的发展环境。
2.追逐利润的内在要求
农村信用社是当前农村中最为重要的常规金融机构，追逐利润也是其最重要的任务和目标。近几年，农村金融市场竞争越来越激烈，国家出台的一系列利率调整政策给各金融机构提供了一定的自主权，使农村信用社资金成本增加，但是收入利息却呈下降趋势，服务成本也随之提高。面临机遇和挑战农村信用社必须及时改变现有盈利模式，寻求新型盈利模式，加强产品和业务的创新能力。
3.科学技术进步的支持
进入新世纪以来，科学技术不断进步和发展，尤其是信息技术、通讯工具等更新迅猛且应用广泛。将高新技术融入到金融机构的产品和业务中，不仅能够开发出新型金融产品和业务，降低金融创新所需的成本，为金融创新提供技术支撑，而且大大提高了金融机构的创新能力和经济效益。并使得技术型金融更新成为最为主要的更新方式。金融创新一直都和科技革命之间有着巨大的联系。当前发展速度极快的电子银行、手机银行等业务就是借助互联网和其他高新技术手段而来的，这对农村信用社的盈利模式带来强烈的冲击。因此，农村信用社应当充分利用现代高新技术，不断推进金融信息化和电子化发展。
三、当前农村信用社金融创新能力建设的现状
1.缺乏金融创新观念
当前，国内许多农村信用社缺乏金融创新观念，大部分农村信用社还停留在安于现状和一心求稳的传统状态。这种观念导致很多农村信用社的经营管理意识落后，缺乏对新产品及新业务的敏感性和创造性，更多的是关心上级考核，忽略了金融创新观念的树立。
2.专业人才缺乏
金融创新首先对金融从业人员的综合素质提出了非常高的要求，从业人员不仅要具备专业的金融知识和服务技能，还要熟练掌握金融操作技巧和防范风险的意识。一个金融机构如果没有具有先进思想观念、丰富金融专业知识、熟练的实际操作技巧和强烈竞争意识的金融人才，就无法在市场竞争中立足。由于农村信用社身处广大农村地区，这里的经济和生活水平等都相对落后，对计算机、国际金融、财务管理等方面的高素质人才缺乏吸引力，这严重阻碍了农村信用社金融创新的发展。
3.金融服务种类单一，多数为吸纳性创新
大多数的国内农村信用社存在服务种类单一和产品落后的问题。业务都集中在传统的存贷款方面，对农户日益增长的信贷资金需求的信贷服务种类不多。金融创新也主要是模仿和借鉴国外银行的做法，表现为吸纳性创新，缺乏本土性和原创性。因此金融创新生产出来的产品也具有很多相似性。此外，依靠高新技术进步而产生的金融创新较少，而且创新层次都比较低，仅仅表现为单纯的数量增长。
4.金融创新技术有限，缺少创新工具
目前占据我国金融市场的大多是国有银行，它们资历更深资金力量雄厚，而且拥有先进的技术设备及强大的业务网络。在银行信息化、电子化方面的造诣更高，在资金调度方面也更加灵活，这些硬件条件比农村信用社强的多。这些商业银行对国际金融领域的金融创新成果运用的非常积极和普遍，银行员工服务意识和创新能力较强，致使其软件也比农村信用社强很多。
农村信用社大多缺乏创新型的科技人才，员工的服务意识和创新能力较低。对电子化和信息化方面的资金和人才投入也比较少，导致农村信用社的金融工具科技含量低，造成农村信用社竞争力不强，金融创新处于较低的阶段。
四、加强农村信用社金融创新能力建设的策略
1.转变经营理念，创新服务方式
农村信用社要树立“以客户为中心”的经营理念，在经营策略方面要认真贯彻了解市场、服务市场并开拓市场的原则，始终记住要将客户作为中心提供服务。随着我国市场经济和科学技术的不断发展，客户的需求也从单一转向多元化和个性化。在新形势下，农村信用社必须进行金融创新才能够满足客户的需求。农村信用社需要设计营销战略并开展市场营销活动，在内部建立一支专业营销队伍，向客户提供综合的金融产品和服务。依靠营销的方式不断拓展并培养出更多的客户资源。同时，农村信用社要不断向着金融服务信息化、便捷化和个性化的方向发展，促进员工转变服务方式，以专业的技能和热情饱满的态度为客户提供最佳服务。
2.开发新产品，增加业务收入
首先，农村信用社要根据农村实际情况和自身特点，充分了解农村内部的市场需求，积极创新金融业务，使得贷款品种从单一转向多元，并推出各类适合农民和各类乡镇企业的业务和产品以满足不同需求。将小额贷款作为新的利润增长点。还可以根据实际状况推出小额贷款、助学贷款、建房贷款等各类金融服务，以满足不同需求。其次，大力开展中间业务创新。第三是积极开展负债业务创新，结合实际，扬长避短。
3.加强人才队伍建设，适应竞争和创新的需求
农村信用社要树立正确的人才观，加强人才队伍建设。吸引高素质和专业技能扎实的人才，或是定向培养刚毕业的大学生。要不断建设和完善吸引和培养高质量人才的机制，积极引进专业知识和综合素质高的人才，还要加强对现有员工的技能培训，增强其服务意识并提高其业务技能；同时，农村信用社还要引进人才竞争机制，积极实行优胜劣汰的竞争方式，全面推进人才优化组合。另外，建立先进的薪资机制和奖罚机制等，促进员工主动提高创新意识和创新能力。
（作者单位：安阳县农村信用合作联社）
金融创新是农村信用社等金融机构提高自身竞争力和服务水平的前提条件，也是正确处理金融风险并有效促使地方经济飞速发展的重要基础。农村信用社作为农村金融的主体，需要全面整合金融资源，稳步加快金融创新步伐，以达到全面提升自身竞争力的目的。
一、金融创新的概念
金融创新从经济学角度来讲就是在金融机构内通过对各类相关因素的整合并对其进行创新改革或是从外部引进新的事物。其实质就是管理当局或金融机构在考虑到微观经济效益和宏观经济效益的前提下而对机构、业务、制度等进行的创造性开发和变革。金融创新的广义层面就是指在金融领域内所发生的创新活动，内容包括产品创新、技术创新、体制创新、新的思维方式、新的组织形式以及新的管理方式等；金融创新的狭义层面主要是指对金融产品的创新。例如，美国花旗银行在1961年第一次推行大额可转让存在标志着新型金融产品的出现。农村信用社是我国农村最重要和使用最广的金融机构，但由于农村信用社的基础设施及组织结构都相对比较简单和落后，导致它的创新原动力较低，满足不了日益变化的农村金融市场。但是，农村信用社有其独特的自身优势，它的金融网络覆盖面非常广，我国有几亿的农村人口和广大的农村地区，人缘和地缘优势明显。农村信用社要充分利用自身优势，在产品、业务、制度、组织和人才及技术方面进行创新能力建设，积极抢占金融市场份额，增加经济效益。
二、农村信用社金融创新能力建设的必要性
1.金融市场环境变化的推动
首先，我国农村经济在政策扶持和国内经济环境的帮助下获得了飞速发展，农村及农民的金融需求随之不断增加，金融竞争也越来越剧烈。在多元化综合发展的新形势下，传统功能单一的机构早已无法满足需求，因此现代农村信用社必须拓宽自身业务发展范围，借鉴国内外优秀银行的发展案例开创多元化的综合金融服务，吸引优质客户并提高自身经营效益；其次，资产证券化、个人理财、网上银行、手机银行等业务的出现，使得传统资产负债业务严重受到冲击，其产品结构和经营方式等都发生了很大的变化；再次，金融市场涌进很多新型技术和产品，给予农村及农民更多的选择性，农村信用社受到冲击。农村信用社要不断开阔视野和采用新技术以适应金融创新发展的要求；最后，金融管制放松和利率市场化为金融创新发展提供了宽松的发展环境。
2.追逐利润的内在要求
农村信用社是当前农村中最为重要的常规金融机构，追逐利润也是其最重要的任务和目标。近几年，农村金融市场竞争越来越激烈，国家出台的一系列利率调整政策给各金融机构提供了一定的自主权，使农村信用社资金成本增加，但是收入利息却呈下降趋势，服务成本也随之提高。面临机遇和挑战农村信用社必须及时改变现有盈利模式，寻求新型盈利模式，加强产品和业务的创新能力。
3.科学技术进步的支持
进入新世纪以来，科学技术不断进步和发展，尤其是信息技术、通讯工具等更新迅猛且应用广泛。将高新技术融入到金融机构的产品和业务中，不仅能够开发出新型金融产品和业务，降低金融创新所需的成本，为金融创新提供技术支撑，而且大大提高了金融机构的创新能力和经济效益。并使得技术型金融更新成为最为主要的更新方式。金融创新一直都和科技革命之间有着巨大的联系。当前发展速度极快的电子银行、手机银行等业务就是借助互联网和其他高新技术手段而来的，这对农村信用社的盈利模式带来强烈的冲击。因此，农村信用社应当充分利用现代高新技术，不断推进金融信息化和电子化发展。
三、当前农村信用社金融创新能力建设的现状
1.缺乏金融创新观念
当前，国内许多农村信用社缺乏金融创新观念，大部分农村信用社还停留在安于现状和一心求稳的传统状态。这种观念导致很多农村信用社的经营管理意识落后，缺乏对新产品及新业务的敏感性和创造性，更多的是关心上级考核，忽略了金融创新观念的树立。
2.专业人才缺乏
金融创新首先对金融从业人员的综合素质提出了非常高的要求，从业人员不仅要具备专业的金融知识和服务技能，还要熟练掌握金融操作技巧和防范风险的意识。一个金融机构如果没有具有先进思想观念、丰富金融专业知识、熟练的实际操作技巧和强烈竞争意识的金融人才，就无法在市场竞争中立足。由于农村信用社身处广大农村地区，这里的经济和生活水平等都相对落后，对计算机、国际金融、财务管理等方面的高素质人才缺乏吸引力，这严重阻碍了农村信用社金融创新的发展。
3.金融服务种类单一，多数为吸纳性创新
大多数的国内农村信用社存在服务种类单一和产品落后的问题。业务都集中在传统的存贷款方面，对农户日益增长的信贷资金需求的信贷服务种类不多。金融创新也主要是模仿和借鉴国外银行的做法，表现为吸纳性创新，缺乏本土性和原创性。因此金融创新生产出来的产品也具有很多相似性。此外，依靠高新技术进步而产生的金融创新较少，而且创新层次都比较低，仅仅表现为单纯的数量增长。
4.金融创新技术有限，缺少创新工具
目前占据我国金融市场的大多是国有银行，它们资历更深资金力量雄厚，而且拥有先进的技术设备及强大的业务网络。在银行信息化、电子化方面的造诣更高，在资金调度方面也更加灵活，这些硬件条件比农村信用社强的多。这些商业银行对国际金融领域的金融创新成果运用的非常积极和普遍，银行员工服务意识和创新能力较强，致使其软件也比农村信用社强很多。
农村信用社大多缺乏创新型的科技人才，员工的服务意识和创新能力较低。对电子化和信息化方面的资金和人才投入也比较少，导致农村信用社的金融工具科技含量低，造成农村信用社竞争力不强，金融创新处于较低的阶段。
四、加强农村信用社金融创新能力建设的策略
1.转变经营理念，创新服务方式
农村信用社要树立“以客户为中心”的经营理念，在经营策略方面要认真贯彻了解市场、服务市场并开拓市场的原则，始终记住要将客户作为中心提供服务。随着我国市场经济和科学技术的不断发展，客户的需求也从单一转向多元化和个性化。在新形势下，农村信用社必须进行金融创新才能够满足客户的需求。农村信用社需要设计营销战略并开展市场营销活动，在内部建立一支专业营销队伍，向客户提供综合的金融产品和服务。依靠营销的方式不断拓展并培养出更多的客户资源。同时，农村信用社要不断向着金融服务信息化、便捷化和个性化的方向发展，促进员工转变服务方式，以专业的技能和热情饱满的态度为客户提供最佳服务。
2.开发新产品，增加业务收入
首先，农村信用社要根据农村实际情况和自身特点，充分了解农村内部的市场需求，积极创新金融业务，使得贷款品种从单一转向多元，并推出各类适合农民和各类乡镇企业的业务和产品以满足不同需求。将小额贷款作为新的利润增长点。还可以根据实际状况推出小额贷款、助学贷款、建房贷款等各类金融服务，以满足不同需求。其次，大力开展中间业务创新。第三是积极开展负债业务创新，结合实际，扬长避短。
3.加强人才队伍建设，适应竞争和创新的需求
农村信用社要树立正确的人才观，加强人才队伍建设。吸引高素质和专业技能扎实的人才，或是定向培养刚毕业的大学生。要不断建设和完善吸引和培养高质量人才的机制，积极引进专业知识和综合素质高的人才，还要加强对现有员工的技能培训，增强其服务意识并提高其业务技能；同时，农村信用社还要引进人才竞争机制，积极实行优胜劣汰的竞争方式，全面推进人才优化组合。另外，建立先进的薪资机制和奖罚机制等，促进员工主动提高创新意识和创新能力。
（作者单位：安阳县农村信用合作联社）