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在数字产业化发展的背景下，商业银行正在面临着新的挑战和激烈的市场竞争，因此商业银行必须数字化转型，实现传统商业银行的现代化，促进商业银行转型升级和数字化创新。本文审视了商业银行数字化转型面临的挑战，详细分析了商业银行数字化转型发展难點及路径。
一、商业银行实施数字化转型的必要性
（一）数字化转型是商业银行顺应时代发展的需要
在当下社会经济不断发展背景下，商业银行数字化转型将会成为国家经济发展的重要步骤，可以说数字化建设推动着一个国家经济的发展，在我国商业银行数字化转型过程中需要以大数据、互联网数据、人工智能等为重要基础，通过综合各项新兴产业技术来推动我国经济运行模式的改革，同时在一定程度上对中国经济运行方式的转变发挥了重要作用。经济发展和社会物流的作用、信息流以及由此产生的资金流给数字交易场景带来了生机。商业银行的数字化转型能够在一定程度上为经济发展做出重要铺垫，同时也能够将其作为商业银行发展的重要战略，为我国经济与世界经济相碰撞创造出更有利的条件，通过以商业银行的角度进行分析得知，我国商业银行的数字化转型是顺应当前时代发展的需要，在转型过程中同时也需要与全球形势相接轨，进行统一领导，同时坚定致力于牢牢把握数字化转型战略，尽快实现数字赋能。变化发展的全过程，从战术角度学习对方的长处，互相之间保持尊重，同时互相之间进行学习。一方面，当下我国商业银行的数字化转型还跟不上发达国家的转型速度，但是我们也需要依照发达国家转型方式，结合我国发展现状进行综合分析，通过借鉴优秀转型经验来对我国商业银行转型发展重新定义，不断改善我国商业银行转型现状，只有通过不断改善完成商业银行数字化转型目标，才能够在当下数字化背景时代下彰显自己。
（二）数字化转型是商业银行链接社会服务的需要
随着现阶段信息大数据不断充斥着人们的生活，移动互联网逐渐走进人们的视野。同时大数据信息时代改变了人们的生活方式，从原来老一辈的油票、粮票逐渐更换到如今的手机App支付，这一过程的转变在一定程度上表明了我国信息科技的发展速度，目前商业银行的移动支付系统也需要进行进一步完善，才能够实现商业银行的数字化转型，可以说智能化以及渠道化的数字化转型，在一定程度上促进了商业银行向简单化、便利化发展，增强了商业银行的自身服务性，使得商业银行客户满足度得到有效提升。另外，商业银行应当更加人性化以及流畅化的方式服务客户，为其创造出更大的效益，更好地服务于人民。
（三）数字化转型是商业银行巩固自身发展的需要
数字化转型可以在一定程度上为商业银行提供创新动力焕发生机，为可持续发展提供桥梁。事实上，商业银行和整个社会之间存在着一个相对巨大的连锁网络。另外，其作为金融服务发展的一部分，积累了关于客户的大量数据，既有高效的，也有低效的。在商业银行进行数字化转型后，内部的大数据分析系统可以在一定程度上为商业银行关键领域过滤有价值的数据，洞察信息，从而进一步有效增加其相对应的运营收入。首先是便于决策，聚合和集成的数据分析可以在一定程度上预测客户在一段时间内的潜在财务需求，从而提供相对合理且具有针对性的财务建议。其次通过进一步推动商业银行相关的内部营运，通过新时代大数据以及信息网络作为支撑，对商业银行的内部控制进行创新，丰富其自身电子交易处理系统，做好商业银行的服务规范流程。另外还能够为相关客户提供相对应的系统化支撑以及智能化服务，商业银行数字化转型过程中应当尽可能有效利用人力资源与大数据资源之间的整合，从而实现有效降低相关人力资源成本，降低企业成本，进一步促进生产效力的提升。最后通过大数据信息，商业银行还应当采取黑名单规划与控制，做好欺诈交易识别控制，杜绝老百姓的钱受到诈骗风险。
二、银行数字化的不同维度
银行发展数字化应当通过进一步围绕“以客户为中心”的重要核心理念，在实践过程中，它经常会被大多数银行所忽视。目前，大多数银行已经开始强调“以客户为中心”的核心思想，并引入各种先进技术甚至战略合作伙伴来帮助实现银行自身转型。然而，如果没有一整套相对适应数字化的生态系统和高效的客户，那么外部生态系统的创造将会是无本之木，不能够有效在银行内部有效流转。因此，相对应的银行数字化必须从有效建立组织结构和技能管理机制开始，以相关风险和安全控制作为重要基础，推动数字化发展，从而进一步有效促进和鼓励银行内部文化创新。同时，必须尽可能在企业层面上进一步构建相对应的商业银行企业架构以及技术架构，从而形成银行内部发展双螺旋。
银行数字化的第二个重要层次是客户生态。首先在客户生态上应当通过商业银行自身为客户提供优质体验服务，帮助客户解决各种融资难以及存取款问题，协调商业银行内外部工作资源，尽可能做到以客户为中心，为客户创造一定的价值。其次，银行还应当尽可能做到以端到端的服务形式，将银行内部的理财以及消费、信贷等产品服务综合起来，为客户提供综合性服务，有效缩短其中业务办理流程，从而提高客户的实际转化率。另外还需要增加银行相关自助服务，尤其是相对应的移动应用，进一步有效提升客户体验和留存，释放出商业银行内部更多的人力资源，从而有效优化企业内部业务效率以及相对应的成本结构。
银行数字化的第三个层次主要是外部生态。通过金融科技来进一步提升效率，连接场景与行业合作伙伴，将其融为一体，从而为客户提供高度定制化、多元化的金融解决方案。外部生态建设本质上是积极寻找银行数字化发展的重要地图，整合在这一环节当中具有一定优势的机构，同时通过协同解决自身的经营瓶颈，有效通过专业分工优化实际生产。自身利益要实现规模经济并尽可能平衡相对应成本、利益和风险的能力。目前，银行业的疲软主要表现为相对应的技术和阶段性不足。在银行业数字化转型过程中，金融科技只是外部生态的一部分，大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网、虚拟现实等技术都只是手段，而不是最终目的。 三、商业银行数字化转型的难点
（一）数据治理难点
在商业银行数字化转型过程中，数据治理可以说是数字化建设和转型的重要挑战之一。但是由于在商业银行发展运营过程当中会产生相对大量的金融资产和交易数据，这些数据保留在商业银行的金融大数据中心，因此它們具有天然的金融优势，但是这也在一定程度上带来不可避免的重要问题。在银行数字化建设过程中，随着时间的不断推移，数字化治理继续给数字服务提供商和商业银行管理员带来挑战。创建银行数据库时，数据管理通常与报告和监管要求相关联，这些数据主要来自银行活动。数据质量不均衡和部门分割是相对较为常见的问题。监管规模也会在一定程度上因监管机构而异，所有数据治理活动都没有一个相对较为连贯和标准化的系统，同时在数据治理上也没有得到相对应的充分监管，无法实现相关数据的最佳利用。商业银行数字化转型升级过程面临着诸多障碍，数字化企业升级转型逐渐成为当下商业银行数字化转型的一大难点。
（二）业务流程难点
简化及升级业务流程作为商业银行实现数字化转型的重要部分，其包括处理各项手续时间的不断减少，流程的简化和效率的提高等，如录入项目、表格。当商业银行数字化转型的业务流程被规划在广义的角度上时，需要拓展业务流程的范围，并在银行产品和服务的整个生命周期中对其进行有效优化。近年来，商业银行的数字化转型帮助客户优化了业务流程，探索和深化业务流程的关键。商业银行业务流程的数字化必须结合市场需求，提高相对应的用户检测准确性，同时提高相应的敏锐性和准确性。目前，商业银行主要以活动作为相对应的导向，尚未在传统的框架内进行探索，在客户体验的端到端业务流程方面面临重大障碍，还需要进一步优化系统和架构。
（三）管理聚合难点
在商业银行数字化转型发展过程中，最根本的问题在管理和聚合方面。在内部管理方面，一些商业银行的组织管理体系使得纠正数字化创新转型过程中的错误成为可能，缺乏相对合理的容忍度和转型策略，成为推进数字化建设进程的持续障碍。许多商业银行在一定程度上受传统金字塔管理机制的影响，实施水平较为明确。在垂直管理模式中，各部门之间有自己的系统，数据和流程是相对独立的。部门权力的扩大和部门间协调机制的缺乏在一定程度上忽视了政府的普遍利益。大多数商业银行受到外部生态聚集因素的影响，并与外部生态聚集联系在一起，但各家银行的聚集能力和生态定位差异很大。可以说传统商业银行与现阶段的互联网银行完全不同，它们所构建的生态集合体的能力存在一定的差距。面对快速的市场变化和快速的产品迭代，中间站服务能力相对存在不足之处，其他生态环境参与程度低。其中，低成本资本提供者的数字化转型不可避免地给商业银行带来了各种管理和聚合问题。
四、商业银行数字化转型的发展路径
（一）自建生态核心
商业银行数字化转型在一定程度上面临诸多严峻挑战，通过拓展其他发展路径，可以进一步深入探索自建生态的基本模式，将相对应优质资源的禀赋与低开放度有效结合起来，同时构建相关开放平台，即充分发挥银行的作用。核心作用是整合自身资源，将外部资源注入相对应的金融和产业生态系统当中，提高处置主动性，将生态系统中的参与者和客户紧密联系起来，从而有效改善相关用户体验，提高实际服务效率。一般来说，只有平台整合运营和科学能力，同时实现相关协同资源调配，并实现端到端的资源规划目标，才能够在一定程度上实现这种重要融合。自建生态核心对于财力雄厚的大型国有商业银行和股份制商业银行来说是理想之选。借鉴相关网上银行、微众银行等互联网银行在成熟生态系统中的前沿经验，从而进一步推动相关商业银行数字化转型。
（二）开展战略生态合作
生态合作主要是指相对应的商业银行聚焦自身，同时进一步汇聚生态合作伙伴，构建有重点、有话语权的网络生态结构，战略生态合作结合优质的资源禀赋和高度的开放性，以“环”为方式和伙伴关系的形式构建生态金融体系。商业银行的战略生态合作主要将相对应的金融科技公司及其金融同行以相对平等的关系聚集在一起，同时有效利用生态系统的节点作为实际服务。任何节点都可以提供其他金融机构的产品，从而使得相关客户能够享受广泛的产品，这就在一定程度上大大提高了这一独特服务的便利性及效率。作为商业银行数字化转型的一部分，国内股权商业银行、大城市商业银行和外资银行可以进一步探索生态合作发展的战略路径。
（三）参与生态分工
商业银行数字化转型在一定程度上有效结合了有限资源，具有极大的开放性，作为数字化转型发展的重要部分，寻求参与生态分工的方式在实践过程当中受到资源的限制，部分银行无法完整系统地覆盖所有价值网络。价值链中的一个环节可以加强功能的构建，专注于寻找特定的功能。这种参与生态分工的模式有些类似于实体经济产业链的垂直分工。由于相关外部数字赋能需求相对较为旺盛，实际上所参与生态分工的意愿也比较强烈。它有自己的一种特点，允许在轻资产上运营，更适合新的互联网银行和使用开放银行的外资银行。在监管允许的范围内，小城镇和农村地区的商业银行也可以通过结合参与模式和生态分工，积极为商业银行数字化转型的现代化作出贡献。
（四）传统细分深耕
作为商业银行数字化转型的一部分，结合传统资源和低开放度的深海农业方法是在地缘战略优势的基础上向某些类型的市场提供相关服务，同时这也是战略发展的关键。业务发展和细分可以说更适合于小型城市或农村商业银行。细分和成长中的传统商业银行向数字化转型进行转变，本质上主要涉及通过数字化手段，如将贷款人获取信息的途径数字化以及将信息和信息在线数字化，来进一步有效实现转变商业银行的传统业务模式。将地方特色融入自营的人工智能模型当中，通过对人工智能模型的分析加强实践风险管理，为中小企业和当地农户提供差异化金融服务，促进数字商业银行个性化发展战略的转型和完善，克服挑战，拓宽发展路径。
参考文献：
[1]杨涛.商业银行数字化转型的重点与路径分析[J]. 农村金融研究， 2019（6）：7-12.
[2]杨建荣. 加快网络金融业务发展 助力商业银行数字化转型[J]. 农银学刊， 2019， No.29（04）：11-15.
[3]刘勇. 对国有商业银行数字化转型工作的思考和实践[J]. 管理学家， 2020， 000（002）：P.88-89.
[4]王屾. 我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战[J]. 商情， 2019， 000（051）：63.
[5]李红明、闫景峰、谢娟、问亚楠. 数字化转型背景下商业银行财务审计的难点及对策建议[J]. 时代金融， 2020（33）：3.
[6]吕天贵. 商业银行零售业务数字化转型的理念、路径与成果——以中信银行为例[J]. 银行家， 2019， 209（03）：50-52.
作者单位：青岛银行
一、商业银行实施数字化转型的必要性
（一）数字化转型是商业银行顺应时代发展的需要
在当下社会经济不断发展背景下，商业银行数字化转型将会成为国家经济发展的重要步骤，可以说数字化建设推动着一个国家经济的发展，在我国商业银行数字化转型过程中需要以大数据、互联网数据、人工智能等为重要基础，通过综合各项新兴产业技术来推动我国经济运行模式的改革，同时在一定程度上对中国经济运行方式的转变发挥了重要作用。经济发展和社会物流的作用、信息流以及由此产生的资金流给数字交易场景带来了生机。商业银行的数字化转型能够在一定程度上为经济发展做出重要铺垫，同时也能够将其作为商业银行发展的重要战略，为我国经济与世界经济相碰撞创造出更有利的条件，通过以商业银行的角度进行分析得知，我国商业银行的数字化转型是顺应当前时代发展的需要，在转型过程中同时也需要与全球形势相接轨，进行统一领导，同时坚定致力于牢牢把握数字化转型战略，尽快实现数字赋能。变化发展的全过程，从战术角度学习对方的长处，互相之间保持尊重，同时互相之间进行学习。一方面，当下我国商业银行的数字化转型还跟不上发达国家的转型速度，但是我们也需要依照发达国家转型方式，结合我国发展现状进行综合分析，通过借鉴优秀转型经验来对我国商业银行转型发展重新定义，不断改善我国商业银行转型现状，只有通过不断改善完成商业银行数字化转型目标，才能够在当下数字化背景时代下彰显自己。
（二）数字化转型是商业银行链接社会服务的需要
随着现阶段信息大数据不断充斥着人们的生活，移动互联网逐渐走进人们的视野。同时大数据信息时代改变了人们的生活方式，从原来老一辈的油票、粮票逐渐更换到如今的手机App支付，这一过程的转变在一定程度上表明了我国信息科技的发展速度，目前商业银行的移动支付系统也需要进行进一步完善，才能够实现商业银行的数字化转型，可以说智能化以及渠道化的数字化转型，在一定程度上促进了商业银行向简单化、便利化发展，增强了商业银行的自身服务性，使得商业银行客户满足度得到有效提升。另外，商业银行应当更加人性化以及流畅化的方式服务客户，为其创造出更大的效益，更好地服务于人民。
（三）数字化转型是商业银行巩固自身发展的需要
数字化转型可以在一定程度上为商业银行提供创新动力焕发生机，为可持续发展提供桥梁。事实上，商业银行和整个社会之间存在着一个相对巨大的连锁网络。另外，其作为金融服务发展的一部分，积累了关于客户的大量数据，既有高效的，也有低效的。在商业银行进行数字化转型后，内部的大数据分析系统可以在一定程度上为商业银行关键领域过滤有价值的数据，洞察信息，从而进一步有效增加其相对应的运营收入。首先是便于决策，聚合和集成的数据分析可以在一定程度上预测客户在一段时间内的潜在财务需求，从而提供相对合理且具有针对性的财务建议。其次通过进一步推动商业银行相关的内部营运，通过新时代大数据以及信息网络作为支撑，对商业银行的内部控制进行创新，丰富其自身电子交易处理系统，做好商业银行的服务规范流程。另外还能够为相关客户提供相对应的系统化支撑以及智能化服务，商业银行数字化转型过程中应当尽可能有效利用人力资源与大数据资源之间的整合，从而实现有效降低相关人力资源成本，降低企业成本，进一步促进生产效力的提升。最后通过大数据信息，商业银行还应当采取黑名单规划与控制，做好欺诈交易识别控制，杜绝老百姓的钱受到诈骗风险。
二、银行数字化的不同维度
银行发展数字化应当通过进一步围绕“以客户为中心”的重要核心理念，在实践过程中，它经常会被大多数银行所忽视。目前，大多数银行已经开始强调“以客户为中心”的核心思想，并引入各种先进技术甚至战略合作伙伴来帮助实现银行自身转型。然而，如果没有一整套相对适应数字化的生态系统和高效的客户，那么外部生态系统的创造将会是无本之木，不能够有效在银行内部有效流转。因此，相对应的银行数字化必须从有效建立组织结构和技能管理机制开始，以相关风险和安全控制作为重要基础，推动数字化发展，从而进一步有效促进和鼓励银行内部文化创新。同时，必须尽可能在企业层面上进一步构建相对应的商业银行企业架构以及技术架构，从而形成银行内部发展双螺旋。
银行数字化的第二个重要层次是客户生态。首先在客户生态上应当通过商业银行自身为客户提供优质体验服务，帮助客户解决各种融资难以及存取款问题，协调商业银行内外部工作资源，尽可能做到以客户为中心，为客户创造一定的价值。其次，银行还应当尽可能做到以端到端的服务形式，将银行内部的理财以及消费、信贷等产品服务综合起来，为客户提供综合性服务，有效缩短其中业务办理流程，从而提高客户的实际转化率。另外还需要增加银行相关自助服务，尤其是相对应的移动应用，进一步有效提升客户体验和留存，释放出商业银行内部更多的人力资源，从而有效优化企业内部业务效率以及相对应的成本结构。
银行数字化的第三个层次主要是外部生态。通过金融科技来进一步提升效率，连接场景与行业合作伙伴，将其融为一体，从而为客户提供高度定制化、多元化的金融解决方案。外部生态建设本质上是积极寻找银行数字化发展的重要地图，整合在这一环节当中具有一定优势的机构，同时通过协同解决自身的经营瓶颈，有效通过专业分工优化实际生产。自身利益要实现规模经济并尽可能平衡相对应成本、利益和风险的能力。目前，银行业的疲软主要表现为相对应的技术和阶段性不足。在银行业数字化转型过程中，金融科技只是外部生态的一部分，大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网、虚拟现实等技术都只是手段，而不是最终目的。 三、商业银行数字化转型的难点
（一）数据治理难点
在商业银行数字化转型过程中，数据治理可以说是数字化建设和转型的重要挑战之一。但是由于在商业银行发展运营过程当中会产生相对大量的金融资产和交易数据，这些数据保留在商业银行的金融大数据中心，因此它們具有天然的金融优势，但是这也在一定程度上带来不可避免的重要问题。在银行数字化建设过程中，随着时间的不断推移，数字化治理继续给数字服务提供商和商业银行管理员带来挑战。创建银行数据库时，数据管理通常与报告和监管要求相关联，这些数据主要来自银行活动。数据质量不均衡和部门分割是相对较为常见的问题。监管规模也会在一定程度上因监管机构而异，所有数据治理活动都没有一个相对较为连贯和标准化的系统，同时在数据治理上也没有得到相对应的充分监管，无法实现相关数据的最佳利用。商业银行数字化转型升级过程面临着诸多障碍，数字化企业升级转型逐渐成为当下商业银行数字化转型的一大难点。
（二）业务流程难点
简化及升级业务流程作为商业银行实现数字化转型的重要部分，其包括处理各项手续时间的不断减少，流程的简化和效率的提高等，如录入项目、表格。当商业银行数字化转型的业务流程被规划在广义的角度上时，需要拓展业务流程的范围，并在银行产品和服务的整个生命周期中对其进行有效优化。近年来，商业银行的数字化转型帮助客户优化了业务流程，探索和深化业务流程的关键。商业银行业务流程的数字化必须结合市场需求，提高相对应的用户检测准确性，同时提高相应的敏锐性和准确性。目前，商业银行主要以活动作为相对应的导向，尚未在传统的框架内进行探索，在客户体验的端到端业务流程方面面临重大障碍，还需要进一步优化系统和架构。
（三）管理聚合难点
在商业银行数字化转型发展过程中，最根本的问题在管理和聚合方面。在内部管理方面，一些商业银行的组织管理体系使得纠正数字化创新转型过程中的错误成为可能，缺乏相对合理的容忍度和转型策略，成为推进数字化建设进程的持续障碍。许多商业银行在一定程度上受传统金字塔管理机制的影响，实施水平较为明确。在垂直管理模式中，各部门之间有自己的系统，数据和流程是相对独立的。部门权力的扩大和部门间协调机制的缺乏在一定程度上忽视了政府的普遍利益。大多数商业银行受到外部生态聚集因素的影响，并与外部生态聚集联系在一起，但各家银行的聚集能力和生态定位差异很大。可以说传统商业银行与现阶段的互联网银行完全不同，它们所构建的生态集合体的能力存在一定的差距。面对快速的市场变化和快速的产品迭代，中间站服务能力相对存在不足之处，其他生态环境参与程度低。其中，低成本资本提供者的数字化转型不可避免地给商业银行带来了各种管理和聚合问题。
四、商业银行数字化转型的发展路径
（一）自建生态核心
商业银行数字化转型在一定程度上面临诸多严峻挑战，通过拓展其他发展路径，可以进一步深入探索自建生态的基本模式，将相对应优质资源的禀赋与低开放度有效结合起来，同时构建相关开放平台，即充分发挥银行的作用。核心作用是整合自身资源，将外部资源注入相对应的金融和产业生态系统当中，提高处置主动性，将生态系统中的参与者和客户紧密联系起来，从而有效改善相关用户体验，提高实际服务效率。一般来说，只有平台整合运营和科学能力，同时实现相关协同资源调配，并实现端到端的资源规划目标，才能够在一定程度上实现这种重要融合。自建生态核心对于财力雄厚的大型国有商业银行和股份制商业银行来说是理想之选。借鉴相关网上银行、微众银行等互联网银行在成熟生态系统中的前沿经验，从而进一步推动相关商业银行数字化转型。
（二）开展战略生态合作
生态合作主要是指相对应的商业银行聚焦自身，同时进一步汇聚生态合作伙伴，构建有重点、有话语权的网络生态结构，战略生态合作结合优质的资源禀赋和高度的开放性，以“环”为方式和伙伴关系的形式构建生态金融体系。商业银行的战略生态合作主要将相对应的金融科技公司及其金融同行以相对平等的关系聚集在一起，同时有效利用生态系统的节点作为实际服务。任何节点都可以提供其他金融机构的产品，从而使得相关客户能够享受广泛的产品，这就在一定程度上大大提高了这一独特服务的便利性及效率。作为商业银行数字化转型的一部分，国内股权商业银行、大城市商业银行和外资银行可以进一步探索生态合作发展的战略路径。
（三）参与生态分工
商业银行数字化转型在一定程度上有效结合了有限资源，具有极大的开放性，作为数字化转型发展的重要部分，寻求参与生态分工的方式在实践过程当中受到资源的限制，部分银行无法完整系统地覆盖所有价值网络。价值链中的一个环节可以加强功能的构建，专注于寻找特定的功能。这种参与生态分工的模式有些类似于实体经济产业链的垂直分工。由于相关外部数字赋能需求相对较为旺盛，实际上所参与生态分工的意愿也比较强烈。它有自己的一种特点，允许在轻资产上运营，更适合新的互联网银行和使用开放银行的外资银行。在监管允许的范围内，小城镇和农村地区的商业银行也可以通过结合参与模式和生态分工，积极为商业银行数字化转型的现代化作出贡献。
（四）传统细分深耕
作为商业银行数字化转型的一部分，结合传统资源和低开放度的深海农业方法是在地缘战略优势的基础上向某些类型的市场提供相关服务，同时这也是战略发展的关键。业务发展和细分可以说更适合于小型城市或农村商业银行。细分和成长中的传统商业银行向数字化转型进行转变，本质上主要涉及通过数字化手段，如将贷款人获取信息的途径数字化以及将信息和信息在线数字化，来进一步有效实现转变商业银行的传统业务模式。将地方特色融入自营的人工智能模型当中，通过对人工智能模型的分析加强实践风险管理，为中小企业和当地农户提供差异化金融服务，促进数字商业银行个性化发展战略的转型和完善，克服挑战，拓宽发展路径。
参考文献：
[1]杨涛.商业银行数字化转型的重点与路径分析[J]. 农村金融研究， 2019（6）：7-12.
[2]杨建荣. 加快网络金融业务发展 助力商业银行数字化转型[J]. 农银学刊， 2019， No.29（04）：11-15.
[3]刘勇. 对国有商业银行数字化转型工作的思考和实践[J]. 管理学家， 2020， 000（002）：P.88-89.
[4]王屾. 我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战[J]. 商情， 2019， 000（051）：63.
[5]李红明、闫景峰、谢娟、问亚楠. 数字化转型背景下商业银行财务审计的难点及对策建议[J]. 时代金融， 2020（33）：3.
[6]吕天贵. 商业银行零售业务数字化转型的理念、路径与成果——以中信银行为例[J]. 银行家， 2019， 209（03）：50-52.
作者单位：青岛银行