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摘 要 近年来，随着金融服务的快速发展，信用卡在社会生活和经济活动中得到了广泛的使用，伴随而来的是信用卡业务的风险也与日俱增，恶意透支现象层出不穷，严重侵犯了公私财产安全，扰乱了市场金融秩序。在司法实践中，通过办案发现在信用卡办理和监管等方面存在诸多问题，并就问题提出相应的预防措施，以期规范信用卡的管理。
关键词 恶意透支 监管 信用卡
作者简介：张红颖，天津市宝坻区人民检察院侦查监督科副科长；王伯勇，天津市公安局宝坻分局林亭口派出所民警。
中图分类号：D920.5 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.049
隨着经济和金融服务的发展，银行卡、信用卡越来越成为人们生活中不可或缺的必备品。据统计，2015年全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，其中信用卡4.32亿张，而且这一数字一直呈现递增趋势。所谓的信用卡，如何理解其“信用”二字表现得形形色色，固然多数人是合法规范，以“信用”在正常使用的；但是同样不能否认，以“信用”二字为媒介，利用银行的管理漏洞、规避法律规定的空白也是大有人在。涉及信用卡的各类犯罪同样与日俱增，这给社会的稳定也形成了负面影响。2015年至2017年4月份，某基层检察院共受理提请逮捕的信用卡诈骗案18件24人，其中冒用他人信用卡的8件、恶意透支的10件。恶意透支型的信用卡诈骗这种高位上扬之势，不仅对个人和银行等金融机构造成了巨大的影响，同时也使社会经济的发展带来不可估量的负面影响。通过对所办理的恶意透支型信用卡诈骗犯罪案件分析，对暴露出来的信用卡管理等诸多方面存在的问题应当引起重视。
一、信用卡恶意透支的分类
（一）蓄意型恶意透支
即信用卡申领者本身不具备相关条件或不符合相关办理规定，他们通过各种违规或方式获取有关资料办理信用卡，办卡者的目的就是为了利用信用卡进行恶意透支，其在办卡之初就存在着主观恶性，并且透支了就根本没想偿还。
（二）非预谋型恶意透支
即信用卡申领者的条件符合相关规定，办理了信用卡后，因在使用中突发意外，导致了恶意透支情况的出现。如持卡人因资金周转困难、天灾人祸等，导致财务陷入困境，使得以前通过信用卡借贷的资金不能如约归还。而持卡人在信用卡按期不能偿还之时，选择更换联系方式、改变居住地点等方式逃避“债务”。
二、信用卡恶意透支暴露出的问题
（一）银行内部对信用卡申请人资料的监管审核不严，流于形式
银行作为发卡人对申领者的条件进行了详细的规定，并且依照相关的规定银行还应当对申领者的个人信誉、经济状况等进行核实。但在实际操作过程中，银行的工作人员面对激烈的行业竞争，为拉拢客户以获得更多的经济效益，对申领者的资料审核只是按其提供的电话号码问几句了事，对有疑问的也没有进行深入核实，使得许多不够申领条件的人也领取到了信用卡。如李某某涉嫌信用卡诈骗一案中，李某某明知自己不符合申领信用卡的条件，但仍报着试试看的想法向银行提交了申请表，银行只通过电话对李某某的情况进行了核实，但因李某某在表中所留下的联系方式均是他自己的、不同的手机号码，银行工作人员通过电话对李某某的基本情况进行了核对，但对其收入情况没有进行详细核查，李某某顺利领取了信用卡。李某领卡成功后大额透支，致使至今仍有9万元逾期未能归还。
（二）银行外部监管存在漏洞，对发卡业务承包人、POS机管理有待加强
有的银行将发卡业务外包，而这些承包人员为了追求业绩，对一些根本不符合申领卡条件的人通过“技术处理”也帮其申领到了信用卡。另外一些人在多家银行办理多张信用卡，并不是真正用于日常刷卡消费，而是办卡后找一些商家进行POS机套现，银行特约的POS机商户为了收取3%-5%的手续费，相互勾结默许信用卡持有人以虚构交易、现金退货等方式刷卡套现。银行作为监管机构，对发卡承包人、特约商户的违规行为监管不到位，导致了不法分子刷卡套现现象时有发生。如杨某涉嫌信用卡诈骗一案中，杨某平时无所事事，生活捉襟见肘，但看到身边的人出去消费时都是潇洒的划卡结账很是羡慕，于是向人请教，有“高人”告知可以找人办信用卡，划完卡将卡一扔就行。明知自己不符合办卡条件的杨某为能申领到信用卡，不敢向银行直接申领，而是通过“高人”介绍在2015年年初通过一家投资中介公司办理了3张不同银行的信用卡，信用卡申领下来后，杨某先后将3张信用卡通过汽车专卖店进行虚假交易，汽车专卖店扣除了上千元的手续费后将余下的数万元交给了杨某，后来杨某将数万元现金挥霍一空，至今欠款仍未归还，3张信用卡也均被杨某扔掉。
（三）对使用中出现还款异常的信用卡，银行未及时跟进
有些信用卡持有人在最初办理信用卡时是有偿还能力的，但因后来出现了特殊情况无法全额还款时，其先是偿还最小的额度，后又办分期付款，最后仍无法归还透支款的情况下干脆关掉手机、改变居住地后玩起了“失联”。如王某明涉嫌信用卡诈骗一案中，王某明在村里开办了一家服装厂，为帮助朋友完成办理信用卡的任务数申领了银行卡，半年后王某明的服装厂经营不善，其就透支信用卡套现给工人发工资，透支的数额越来越大，王某明在六个月的时间里只能进行最低还款，后来王某明又办理了分期付款，但其也未能按时还款，在这种情况下银行本应发现王某明经济出现的问题，但银行却没有采取相应的措施，直到几个月后银行才联系王某明，可此时王某明早已更换了手机，人也躲到其它地方。
关键词 恶意透支 监管 信用卡
作者简介：张红颖，天津市宝坻区人民检察院侦查监督科副科长；王伯勇，天津市公安局宝坻分局林亭口派出所民警。
中图分类号：D920.5 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.049
隨着经济和金融服务的发展，银行卡、信用卡越来越成为人们生活中不可或缺的必备品。据统计，2015年全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，其中信用卡4.32亿张，而且这一数字一直呈现递增趋势。所谓的信用卡，如何理解其“信用”二字表现得形形色色，固然多数人是合法规范，以“信用”在正常使用的；但是同样不能否认，以“信用”二字为媒介，利用银行的管理漏洞、规避法律规定的空白也是大有人在。涉及信用卡的各类犯罪同样与日俱增，这给社会的稳定也形成了负面影响。2015年至2017年4月份，某基层检察院共受理提请逮捕的信用卡诈骗案18件24人，其中冒用他人信用卡的8件、恶意透支的10件。恶意透支型的信用卡诈骗这种高位上扬之势，不仅对个人和银行等金融机构造成了巨大的影响，同时也使社会经济的发展带来不可估量的负面影响。通过对所办理的恶意透支型信用卡诈骗犯罪案件分析，对暴露出来的信用卡管理等诸多方面存在的问题应当引起重视。
一、信用卡恶意透支的分类
（一）蓄意型恶意透支
即信用卡申领者本身不具备相关条件或不符合相关办理规定，他们通过各种违规或方式获取有关资料办理信用卡，办卡者的目的就是为了利用信用卡进行恶意透支，其在办卡之初就存在着主观恶性，并且透支了就根本没想偿还。
（二）非预谋型恶意透支
即信用卡申领者的条件符合相关规定，办理了信用卡后，因在使用中突发意外，导致了恶意透支情况的出现。如持卡人因资金周转困难、天灾人祸等，导致财务陷入困境，使得以前通过信用卡借贷的资金不能如约归还。而持卡人在信用卡按期不能偿还之时，选择更换联系方式、改变居住地点等方式逃避“债务”。
二、信用卡恶意透支暴露出的问题
（一）银行内部对信用卡申请人资料的监管审核不严，流于形式
银行作为发卡人对申领者的条件进行了详细的规定，并且依照相关的规定银行还应当对申领者的个人信誉、经济状况等进行核实。但在实际操作过程中，银行的工作人员面对激烈的行业竞争，为拉拢客户以获得更多的经济效益，对申领者的资料审核只是按其提供的电话号码问几句了事，对有疑问的也没有进行深入核实，使得许多不够申领条件的人也领取到了信用卡。如李某某涉嫌信用卡诈骗一案中，李某某明知自己不符合申领信用卡的条件，但仍报着试试看的想法向银行提交了申请表，银行只通过电话对李某某的情况进行了核实，但因李某某在表中所留下的联系方式均是他自己的、不同的手机号码，银行工作人员通过电话对李某某的基本情况进行了核对，但对其收入情况没有进行详细核查，李某某顺利领取了信用卡。李某领卡成功后大额透支，致使至今仍有9万元逾期未能归还。
（二）银行外部监管存在漏洞，对发卡业务承包人、POS机管理有待加强
有的银行将发卡业务外包，而这些承包人员为了追求业绩，对一些根本不符合申领卡条件的人通过“技术处理”也帮其申领到了信用卡。另外一些人在多家银行办理多张信用卡，并不是真正用于日常刷卡消费，而是办卡后找一些商家进行POS机套现，银行特约的POS机商户为了收取3%-5%的手续费，相互勾结默许信用卡持有人以虚构交易、现金退货等方式刷卡套现。银行作为监管机构，对发卡承包人、特约商户的违规行为监管不到位，导致了不法分子刷卡套现现象时有发生。如杨某涉嫌信用卡诈骗一案中，杨某平时无所事事，生活捉襟见肘，但看到身边的人出去消费时都是潇洒的划卡结账很是羡慕，于是向人请教，有“高人”告知可以找人办信用卡，划完卡将卡一扔就行。明知自己不符合办卡条件的杨某为能申领到信用卡，不敢向银行直接申领，而是通过“高人”介绍在2015年年初通过一家投资中介公司办理了3张不同银行的信用卡，信用卡申领下来后，杨某先后将3张信用卡通过汽车专卖店进行虚假交易，汽车专卖店扣除了上千元的手续费后将余下的数万元交给了杨某，后来杨某将数万元现金挥霍一空，至今欠款仍未归还，3张信用卡也均被杨某扔掉。
（三）对使用中出现还款异常的信用卡，银行未及时跟进
有些信用卡持有人在最初办理信用卡时是有偿还能力的，但因后来出现了特殊情况无法全额还款时，其先是偿还最小的额度，后又办分期付款，最后仍无法归还透支款的情况下干脆关掉手机、改变居住地后玩起了“失联”。如王某明涉嫌信用卡诈骗一案中，王某明在村里开办了一家服装厂，为帮助朋友完成办理信用卡的任务数申领了银行卡，半年后王某明的服装厂经营不善，其就透支信用卡套现给工人发工资，透支的数额越来越大，王某明在六个月的时间里只能进行最低还款，后来王某明又办理了分期付款，但其也未能按时还款，在这种情况下银行本应发现王某明经济出现的问题，但银行却没有采取相应的措施，直到几个月后银行才联系王某明，可此时王某明早已更换了手机，人也躲到其它地方。