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建立家庭或个人的消费账户制度,将储蓄和消费分开来,不但理财观念上分开,银行账户也要分开。如果让消费账户的收益高于储蓄账户的收益,老百姓就愿意将钱存进消费账户,随时准备消费。
建立个人消费账户制度,源自我们的现实选择,同时也可能为世界创造了一个可推广的先例。
中国经济“调结构”“促转变”的根本是“拉内需”,而内需的关键则是居民消费。
考察微观消费者的理财方式不外乎三种,投资、储蓄和消费。如何选择呢?理性的决策是,能投资或储蓄的时候就不消费。因为投资有回报,储蓄有利息,但是消费仅仅是消费,收益为零,所以人们只有在“不得不”的时候才把钱从储蓄账户里拿出来购买商品和服务。
因此,要想提高消费率,只能想办法加强人们的消费意愿,让消费有收益,最好能高于投资或储蓄的收益。
储蓄消费账户分立
笔者建议,建立家庭或个人的消费账户制度,将储蓄和消费分开来,不但理财观念上分开,银行账户也要分开。如果让消费账户的收益高于储蓄账户的收益,老百姓就愿意将钱存进消费账户,随时准备消费。
建立个人消费账户的途径有两种:一种是比照住房公积金,通过法律强制规定,工资的一部分按比例直接存进消费账户;另一种是比照储蓄账户,由消费者自愿选择,在银行建立消费账户,根据需要自由存款。不管哪种途径,消费账户只能进行消费,在消费时能获得足够的补偿,没有消费就没有任何收益。
以现有的住房公积金为例,只能用于购买、建造、翻建、大修自住住房,用途受到了一定限制,但在购买住房时能够享受按揭贷款优惠利率,如果一直不消费,也无法随意提现挪用。养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和企业年金等账户,也是如此。
奖励消费三重收益
储蓄账户产生的利息收入,源自银行的投资收益(如存贷利差),消费账户的收益,源自哪里呢?主要有三个方面:
第一是账户资金本身带来的收益。如果是法定消费账户,资金本身可以做各项投资,获取收益。如果是消费者自愿在银行建立的消费账户,银行机构也能获取投资回报。这些收益,可能通过返利平均分给各账户,也可能分给某些选择特定消费的账户。
第二是政府的定向补贴。比如家电下乡和汽车下乡,现在都是管人不管钱,基本靠纸质单据的传递,鉴别目标消费者。如果有了个人消费账户,管住钱就足够了,政府补贴划到银行的消费账户里,直接支付给厂商,压缩了寻租和虚假交易的空间。而且,电子化的流程管理方式,减少了成本,加强了针对性,使得补贴品种和范围都有了较大的扩展余地。
如果政府实行减税政策,比如上调所得税起征点,可通过消费账户进行,让老百姓的基本消费资金,冲抵当月个人所得税。
第三是企业的定向优惠。目前,企业多数产品都处于过剩状态,打折促销的愿望强烈。但是不知道打折到什么程度才有人来买以及买多少。消费账户代表了规模需求,是在购买之前经过搜集和组织的确定的需求。对买方来说,某消费账户预订了联想的笔记本电脑,这笔钱就不可能去买惠普的电脑了,货币的选择权受到限制,应该得到一定补偿。对卖方来说,产品预订出去,可以尽早回笼部分资金,有的放矢地组织生产活动,降低原材料和商品库存,减少营销广告等经营成本,当然要付出一定优惠作为代价。
消费账户的收益,规模需求理论将其命名为货现率,即对放弃储蓄行为或选择特定消费的一种补偿。比如,1000元人民币存进储蓄账户,一年有22.5元收益(收益率2.25%)(以目前一年定期存款利率计算,不计利息税)。假如存进消费账户,虽然没有利息,但在消费时可能获得厂商9折优惠,也就是100元的收益(货现率10%),相当可观。
五大亮点拉动消费
首先,消费账户是“扩内需、促销费”的重要抓手,是跟家庭或个人一一对应的运行平台,是庞大的、公平的、高效的机制,同时与现行其他政策没有丝毫抵触。
其次,消费账户保护了广大工薪阶层。国家补贴可以针对不同的人群、时间、行业甚至产品来进行。而且只有老百姓的工资消费,才能够获得政府补贴,其他形式的非工资收入或财产则不行。
再次,消费账户的货现率为政府提供了新的宏观调控政策工具。货现率是消费需求的兑价。存贷款利率可以调节储蓄和投资,货现率可以调节消费。从前我们只有利率一种工具,通货膨胀时需要升利率,内需不足时需要降利率,既通货膨胀又内需不足时,利率左右为难。有了货现率以后,就能够起到“压投资、拉消费、降储蓄”的效果。
第四,消费账户是推进信用体系建设的有效依托。起步阶段的消费账户,如同借记卡,先存钱,后消费。随着消费账户的普及,消费者将通过消费账户进行商业赊销,先消费,后还款。其实商业企业是愿意开展商业赊销的,但是普遍担心信用体系不健全所造成的风险。如果是法定的消费账户,工资的一部分将按月存进来,这会成为信用销售的重要保障。
最后,消费账户为消费需求显性化、确定化、电子化和可交易创造了条件。目前,消费需求全部装在每个消费者的头脑中,消费的资金也混在储蓄账户里,对生产和流通形成了巨大的不确定因素。如果建立了消费账户制度,消费需求将是确定的和可交易的。
选择越少收益越多
借助电子化管理手段,一个消费账户,能够包含多个专项子账户。
我们已经有了住房公积金,也可以建立“汽车公积金”(即汽车消费账户),每个月存一点钱进去。汽车消费账户所代表的客户,是确定无疑要买车的。因为竞争的原因,厂商为达成交易,会给出促销折扣。
折扣的比例,与账户的选择权密切相关。比如说,使用普通汽车消费账户的,享受95折;使用1.6升及以下排量汽车消费账户的,享受9折;使用奇瑞汽车消费账户的,享受8折;使用奇瑞A3汽车消费账户的,享受7折……
以此类推,家具、家电、节能灯、电动车、太阳能热水器、有机食品等,都可以建立各自的消费账户,并配套不同的优惠幅度,引导消费升级。
个人消费专项子账户的选择权,除了行业、品牌、产品以外,还包括时间和地区。
一般情况下,北京市消费的子账户收益,大于全国消费的子账户收益;西部欠发达地区消费的子账户收益,大于沿海发达地区消费的子账户收益;未来半年内消费的子账户收益,大于未来一年内消费账户的收益。
特殊情况下,也可反其道而行之。比如通货膨胀的来临的时候,让未来一年内消费的子账户收益,大于未来半年内消费的子账户收益,把消费行为向后移。迫切需要拉动内需时,鼓励消费前移;面临通货膨胀压力时,鼓励消费后移,这就为宏观经济的整体平滑运行,留出了巨大空间。
历史机遇大势所趋
为什么直到今天才出现消费账户?
第一,从全球范围看,经济正在由短缺转变为过剩。长期以来,经济处于供不应求的状态,理论和实践都忽视消费需求,鼓励储蓄投资。当产能过剩成为后工业社会的主题,我们应该重视需求,鼓励消费,倡导“先需求后生产”的规模需求模式,并且让消费收益高于储蓄收益。
第二,信息正在由不对称转变为准对称。在上世纪以前,管理千万种消费品和消费行为,是不可想象的。近年来,随着电子计算机、互联网、手机等数字技术的飞速发展,管理1种住房和1000种商品的成本,已经趋近相同。
第三,金融创新的重点正在从投资理财转变为支付结算。金融网络系统本身已经发展得非常成熟和高效,但是只在投资理财方面得到了充分应用,比如股票、期货、衍生工具等。而在支付结算方面,社会化应用严重不足,明显落后于金融体系能力。
有人会问,为什么经济实践和理论研究都走在世界前列的美国,至今也没有出现消费账户呢?这是因为中美两国的经济政策诉求不同。美国应对产能过剩的方法,主要是超前的透支消费,所以一直消费率高,储蓄率低。而我国的情况是长期消费率偏低,储蓄率偏高,急需转变经济发展方式。
建立个人消费账户制度,源自我们的现实选择,同时也可能为世界创造了一个可推广的先例。促消费、拉内需,从建立个人消费账户制度开始。
建立个人消费账户制度,源自我们的现实选择,同时也可能为世界创造了一个可推广的先例。
中国经济“调结构”“促转变”的根本是“拉内需”,而内需的关键则是居民消费。
考察微观消费者的理财方式不外乎三种,投资、储蓄和消费。如何选择呢?理性的决策是,能投资或储蓄的时候就不消费。因为投资有回报,储蓄有利息,但是消费仅仅是消费,收益为零,所以人们只有在“不得不”的时候才把钱从储蓄账户里拿出来购买商品和服务。
因此,要想提高消费率,只能想办法加强人们的消费意愿,让消费有收益,最好能高于投资或储蓄的收益。
储蓄消费账户分立
笔者建议,建立家庭或个人的消费账户制度,将储蓄和消费分开来,不但理财观念上分开,银行账户也要分开。如果让消费账户的收益高于储蓄账户的收益,老百姓就愿意将钱存进消费账户,随时准备消费。
建立个人消费账户的途径有两种:一种是比照住房公积金,通过法律强制规定,工资的一部分按比例直接存进消费账户;另一种是比照储蓄账户,由消费者自愿选择,在银行建立消费账户,根据需要自由存款。不管哪种途径,消费账户只能进行消费,在消费时能获得足够的补偿,没有消费就没有任何收益。
以现有的住房公积金为例,只能用于购买、建造、翻建、大修自住住房,用途受到了一定限制,但在购买住房时能够享受按揭贷款优惠利率,如果一直不消费,也无法随意提现挪用。养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和企业年金等账户,也是如此。
奖励消费三重收益
储蓄账户产生的利息收入,源自银行的投资收益(如存贷利差),消费账户的收益,源自哪里呢?主要有三个方面:
第一是账户资金本身带来的收益。如果是法定消费账户,资金本身可以做各项投资,获取收益。如果是消费者自愿在银行建立的消费账户,银行机构也能获取投资回报。这些收益,可能通过返利平均分给各账户,也可能分给某些选择特定消费的账户。
第二是政府的定向补贴。比如家电下乡和汽车下乡,现在都是管人不管钱,基本靠纸质单据的传递,鉴别目标消费者。如果有了个人消费账户,管住钱就足够了,政府补贴划到银行的消费账户里,直接支付给厂商,压缩了寻租和虚假交易的空间。而且,电子化的流程管理方式,减少了成本,加强了针对性,使得补贴品种和范围都有了较大的扩展余地。
如果政府实行减税政策,比如上调所得税起征点,可通过消费账户进行,让老百姓的基本消费资金,冲抵当月个人所得税。
第三是企业的定向优惠。目前,企业多数产品都处于过剩状态,打折促销的愿望强烈。但是不知道打折到什么程度才有人来买以及买多少。消费账户代表了规模需求,是在购买之前经过搜集和组织的确定的需求。对买方来说,某消费账户预订了联想的笔记本电脑,这笔钱就不可能去买惠普的电脑了,货币的选择权受到限制,应该得到一定补偿。对卖方来说,产品预订出去,可以尽早回笼部分资金,有的放矢地组织生产活动,降低原材料和商品库存,减少营销广告等经营成本,当然要付出一定优惠作为代价。
消费账户的收益,规模需求理论将其命名为货现率,即对放弃储蓄行为或选择特定消费的一种补偿。比如,1000元人民币存进储蓄账户,一年有22.5元收益(收益率2.25%)(以目前一年定期存款利率计算,不计利息税)。假如存进消费账户,虽然没有利息,但在消费时可能获得厂商9折优惠,也就是100元的收益(货现率10%),相当可观。
五大亮点拉动消费
首先,消费账户是“扩内需、促销费”的重要抓手,是跟家庭或个人一一对应的运行平台,是庞大的、公平的、高效的机制,同时与现行其他政策没有丝毫抵触。
其次,消费账户保护了广大工薪阶层。国家补贴可以针对不同的人群、时间、行业甚至产品来进行。而且只有老百姓的工资消费,才能够获得政府补贴,其他形式的非工资收入或财产则不行。
再次,消费账户的货现率为政府提供了新的宏观调控政策工具。货现率是消费需求的兑价。存贷款利率可以调节储蓄和投资,货现率可以调节消费。从前我们只有利率一种工具,通货膨胀时需要升利率,内需不足时需要降利率,既通货膨胀又内需不足时,利率左右为难。有了货现率以后,就能够起到“压投资、拉消费、降储蓄”的效果。
第四,消费账户是推进信用体系建设的有效依托。起步阶段的消费账户,如同借记卡,先存钱,后消费。随着消费账户的普及,消费者将通过消费账户进行商业赊销,先消费,后还款。其实商业企业是愿意开展商业赊销的,但是普遍担心信用体系不健全所造成的风险。如果是法定的消费账户,工资的一部分将按月存进来,这会成为信用销售的重要保障。
最后,消费账户为消费需求显性化、确定化、电子化和可交易创造了条件。目前,消费需求全部装在每个消费者的头脑中,消费的资金也混在储蓄账户里,对生产和流通形成了巨大的不确定因素。如果建立了消费账户制度,消费需求将是确定的和可交易的。
选择越少收益越多
借助电子化管理手段,一个消费账户,能够包含多个专项子账户。
我们已经有了住房公积金,也可以建立“汽车公积金”(即汽车消费账户),每个月存一点钱进去。汽车消费账户所代表的客户,是确定无疑要买车的。因为竞争的原因,厂商为达成交易,会给出促销折扣。
折扣的比例,与账户的选择权密切相关。比如说,使用普通汽车消费账户的,享受95折;使用1.6升及以下排量汽车消费账户的,享受9折;使用奇瑞汽车消费账户的,享受8折;使用奇瑞A3汽车消费账户的,享受7折……
以此类推,家具、家电、节能灯、电动车、太阳能热水器、有机食品等,都可以建立各自的消费账户,并配套不同的优惠幅度,引导消费升级。
个人消费专项子账户的选择权,除了行业、品牌、产品以外,还包括时间和地区。
一般情况下,北京市消费的子账户收益,大于全国消费的子账户收益;西部欠发达地区消费的子账户收益,大于沿海发达地区消费的子账户收益;未来半年内消费的子账户收益,大于未来一年内消费账户的收益。
特殊情况下,也可反其道而行之。比如通货膨胀的来临的时候,让未来一年内消费的子账户收益,大于未来半年内消费的子账户收益,把消费行为向后移。迫切需要拉动内需时,鼓励消费前移;面临通货膨胀压力时,鼓励消费后移,这就为宏观经济的整体平滑运行,留出了巨大空间。
历史机遇大势所趋
为什么直到今天才出现消费账户?
第一,从全球范围看,经济正在由短缺转变为过剩。长期以来,经济处于供不应求的状态,理论和实践都忽视消费需求,鼓励储蓄投资。当产能过剩成为后工业社会的主题,我们应该重视需求,鼓励消费,倡导“先需求后生产”的规模需求模式,并且让消费收益高于储蓄收益。
第二,信息正在由不对称转变为准对称。在上世纪以前,管理千万种消费品和消费行为,是不可想象的。近年来,随着电子计算机、互联网、手机等数字技术的飞速发展,管理1种住房和1000种商品的成本,已经趋近相同。
第三,金融创新的重点正在从投资理财转变为支付结算。金融网络系统本身已经发展得非常成熟和高效,但是只在投资理财方面得到了充分应用,比如股票、期货、衍生工具等。而在支付结算方面,社会化应用严重不足,明显落后于金融体系能力。
有人会问,为什么经济实践和理论研究都走在世界前列的美国,至今也没有出现消费账户呢?这是因为中美两国的经济政策诉求不同。美国应对产能过剩的方法,主要是超前的透支消费,所以一直消费率高,储蓄率低。而我国的情况是长期消费率偏低,储蓄率偏高,急需转变经济发展方式。
建立个人消费账户制度,源自我们的现实选择,同时也可能为世界创造了一个可推广的先例。促消费、拉内需,从建立个人消费账户制度开始。