在实际生活中，由于一些规模较小的企业，在发展过程中缺少资金需要向银行贷款，银行为了降低信贷风险，需要依据信贷政策、企业的交易票据信息等数据，对各企业的综合实力、诚信情况等进行评估及风险分析，根据风险评估结果给信誉高、违约风险小的企业提供贷款并给予相对应的优惠政策。本文中我们根据由各因素对信誉度的影响所建立的信贷决策模型进行评价，并检验了决策模型的合理性。
　　隨着社会的不断进步，中小型企业已经成为社会企业中不可或缺的部分。由于中小型企业自身的弊端，有时候由于资金周转问题需要向银行贷款。但是银行是否会对中小企业放贷，需要考虑很多因素，因此银行需要根据各中小企业的偿还债务能力、运营能力、企业的管理能力和销售能力稳定性等因素进行分析，而对各企业的信誉进行评级，即为各中小企业的信誉等级。从而通过各企业的信誉度情况制定中小型企业的信贷决策评价体系，根据评价体系来决定银行对各企业是否放贷，以及放贷的多少和利率等情况。

构建中小企业信贷决策模型

中小微企业信贷决策评价体系的建立

　　通过上面的分析，银行是否对企业进行贷款，主要看企业信誉等级、企业违约风险、企业还款能力以及企业商品质量等几个方面。企业的还款能力主要依靠企业的总利润，利润越高，企业的还款能力越强。因此银行在放贷时要提出信誉等级低、企业违约风险高、企业还款能力差和企业废票率高的企业，对其他企业参照这四个方面的数据进行放贷。我们通过对这几类数据进行分析，构建出下面的信贷评价体系：我们利用Excel对50家中小型企业搜集的数据进行处理，分别得出这些企业的信誉度、进项金额、销项金额、利润。

模型评价

　　通过模型的风险评估与实际情况的对比，我们总结出构建出的信贷决策模型的优点与缺点，根据模型的评价可以方便我们以后对模型进行改进：
　　信贷决策模型的优点
　　1.我们所建立的模型，可以给出银行放款收益的最优化结果。
　　2.模型可以通过企业一段时期的进项数、总收益和废票率等影响因素，求出企业的信誉度，从而确定企业的信誉等级，将其作为银行贷款的一个参考因素。
　　3.通过对信贷决策模型进行优化，建立了优化的中小企业信贷决策模型，应用该模型可以应对突发情况下银行的信贷调整方法。
　　信贷决策模型的缺点
　　1.由于我们建立模型是采用多元线性回归分析方法建立的，因此所得模型是线性方程模型，但是模型中各影响因素与因变量信誉度的线性相关性不完全等于1，因此利用模型计算出的结果具有一定的误差。

　　2.由于数据较多，因此在对数据进行处理时，由于人为的原因会出现一定的偏差。
　　3.在建立模型时，有些影响因素，比如企业管理者的管理水平，银行工作人员的业务能力水平、市场影响因素和行业发展等，我们都假设成理想化进行计算，因此利用理想化后的模型进行求解，与实际生活中银行的具体贷款方案会存在一些区别。
　　（吉林建筑科技学院）（海军大连舰艇学院）