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时下，不少银行推出了零首付、零利息，手续简单、操作方便的信用卡分期付款业务，让不少潇洒的“卡奴”更加心动。但天下没有免费的午餐，银行不会作亏本的买卖，信用卡分期免息付款暗藏玄机。对于信用卡免息分期付款业务，持卡人应该如何巧妙躲避银行设置的“陷阱”，并又合理利用这项业务的优势呢？
在佛山某物业公司做销售的肖芹元一直想买一台笔记本电脑，但是房贷的压力，使得肖芹元购买笔记本电脑的事一拖再拖。
不久前，肖芹元收到信用卡中心寄的免息分期付款商品手册。她发现，信用卡分期付款手册上出现了几款笔记本电脑。肖芹元对这几款笔记本电脑的备置还比较满意，想想利用信用卡分期付款，可以马上拿来使用，这种方式却是很吸引力人。因此，肖芹元懵然心动，决定看看如何分期付款，打算购买一台笔记本电脑。
兴致勃勃的肖芹元登陆了银行的网上商城销售网站，经过对网上的商品和商场的产品分析后，肖芹元察觉到网上商城的某些产品价格会比市面价格高出许多。另外，在市场上几乎无法找到与银行网站提供的免息笔记本电脑相同配置的产品。肖芹元对免息分期付款的好感一落千丈。
经过对免息分期付款业务研究后，肖芹元进一步发现，原来信用卡免息分期付款有两种形式，一种是银行的网上商城销售；一种是没有商户和商品限制的分期付款业务。前者的商品没有市场的可比性，因此肖芹元决定采用不指定商户的免息分期付款的方式。
这种免息分期付款规定，只要消费金额大于500元，每月额外支付消费金额0.6%的手续费，就可登记分期免息付款。持卡人每月都要交纳商品总价0.6%的手续费，如果分期12次，一年的手续费就是消费金额的7.2%。此前，有的银行推出过无限制免息分期付款方式，则对不同分期收不等费率，分期6次、9次和12次，每月手续费率分别为0.68%、0.70%及0.72%。以12期为例，一年合计手续费率约8.64%。但目前央行2006年8月19日加息后，银行6个月至12个月（含1年）个人消费贷款的利率为6.12%。显然，信用卡的这种不指定商户的手续费率已经高过同期个人消费贷款利率。
原来信用卡分期付款业务打着“零首付”、“免利息”招牌，虽然没有任何利息，但并不意味着它是“免费”的。因为有一笔手续费存在，而部分银行的手续费率甚至高过同期的消费贷款利率。肖芹元感觉信用卡免息分期付款有欺骗自己的嫌疑，对免息分期付款更加不敢信任。
不可否人，分期付款业务对商家而言，增加了销售额。对银行而言，提高了信用卡使用率。那么，对于持卡人而言，免息分期付款是有利还是不利呢？其实，只有持卡人充分了解它的利弊，有效利用它的优势避免它的缺陷，也是一名理智的消费者。
像肖芹元这样的情况，她现在迫切想购买一台笔记本电脑，多付一笔较少的费用她还是可以接受的，毕竟对于一般消费者而言，申请消费贷款的手续远比刷卡繁琐得多。肖芹元可以依据肖芹元的需求和财务等因素综合考虑后再作决定。肖芹元看中的笔记本电脑价格为12000元，依据目前肖芹元的财务状况，每月仅能偿还信用卡欠款2000元，那么，肖芹元可以选择使用信用卡循环信用或者申请使用6期消费分期。
那么，信用卡循环信用和信用卡免息分期付款有什么区别呢？是利用信用卡的循环信用还是分期付款划算呢？
信用卡循环信用一般是指信用卡的信用额度可循环周转使用，只要持卡人在每次使用该额度后能及时偿还(含按最低还款方式偿还)，则可重复使用，无须在每次使用前申请。循环信用日利率万分之五。而信用卡免息分期付款，是指持卡人购买商品只需每月支付部分款项，就可立即拥有商品，全部款项一般分成3个月、6个月或12个月等额偿还。消费者免支付利息，持卡人分期付款的总金额与产品价格相等。
如果肖芹元使用信用卡循环信用，那么所有的利息支出约为：12000×1.5%（日利率为0.5％，那么一个月的利率为0.5％×30＝1.5％）＋10000×1.5%＋8000×1.5%＋6000×1.5%＋4000×1.5%＋2000×1.5%＝180＋150＋120＋90＋60＋30＝630元。这就意味着肖芹元支付商品的价格外，还要多支付630元的利息税。
如果肖芹元成功申请6期消费分期，那么所有的手续费支出为：12000×0.6%（每月都要交纳商品总价0.6%的手续费）×6＝432元。这就意味着肖芹元支付商品的价格外，还要多支付432元的手续费。
经过计算，肖芹元发现还是信用卡免息分期付款比较划算，比信用卡循环信用便宜了630－432＝198元。对于分6期购买一台笔记本电脑要多花432元的手续费，肖芹元个人还是可以接受的。
其实，对于持信用卡者而言，在选择分期付款之前最好花时间计算一下分期付款的成本再决定是否要分期，不要盲目地选择分期付款。例如有个别银行推出了指定商户的分期付款业务，一般只是一次性收取2.5%的手续费，对于分期付款时间较长的持卡人划算。
另外，持卡人还要注意的是，如果持卡人成功申请分期付款后又反悔，或者所购买的商品发生退货情况，而需要终止分期付款，已经支付的各期手续费银行是不会退还的。对于前一种情况，持卡人可以申请提前结束分期付款，不但不能退还已经支付的手续费，还必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。
小贴士：
在购物时，如果选择信用卡分期付款，要注意以下几点问题：
一、注意了解商品的价格信息，有些商品分期付款时没有折扣，不同商家的产品价格也有差别，应认真比较后再选择付款方式。
二、注意了解商品的价格走向，不少商品特别是电子产品更新换代迅速，价格下降比较快，选择分期付款提前消费商品还是等待价格下降后购买更实惠的商品，应根据自己的实际需要而定。
三、选择信用卡分期付款支付，注意了解银行的分期付款条件。
1、了解透支的条件及每期可以透支的额度。因为透支额度越高，可选择的商品金额就越高，就越能够分摊财务压力。
2、了解选择的分期方式是否免除手续费，如果没有免除手续费，要了解手续费的费率及计算方法，不同的银行信用卡分期付款业务的手续费差别较大。申请分期付款业务主要有两种申请方式。一种是在购物结账时，到商场的银行分期付款专用柜台办理，在专用的POS机上刷卡，收银员再根据商品价格输入总金额和相应的期数，即可完成交易。目另一种申请方式，在购物交易时只需正常刷卡，并在交易两天后至账单日数个工作日之前致电银行客服，告知客服人员交易信息即可申请。
3、选择先刷卡，后在银行申请分期方式的消费者，要了解银行的申请流程，防止申请不成功，打乱用款计划。
4、注意了解如果商品出现质量问题，商场同意退换货后，如何进行退款。
在佛山某物业公司做销售的肖芹元一直想买一台笔记本电脑，但是房贷的压力，使得肖芹元购买笔记本电脑的事一拖再拖。
不久前，肖芹元收到信用卡中心寄的免息分期付款商品手册。她发现，信用卡分期付款手册上出现了几款笔记本电脑。肖芹元对这几款笔记本电脑的备置还比较满意，想想利用信用卡分期付款，可以马上拿来使用，这种方式却是很吸引力人。因此，肖芹元懵然心动，决定看看如何分期付款，打算购买一台笔记本电脑。
兴致勃勃的肖芹元登陆了银行的网上商城销售网站，经过对网上的商品和商场的产品分析后，肖芹元察觉到网上商城的某些产品价格会比市面价格高出许多。另外，在市场上几乎无法找到与银行网站提供的免息笔记本电脑相同配置的产品。肖芹元对免息分期付款的好感一落千丈。
经过对免息分期付款业务研究后，肖芹元进一步发现，原来信用卡免息分期付款有两种形式，一种是银行的网上商城销售；一种是没有商户和商品限制的分期付款业务。前者的商品没有市场的可比性，因此肖芹元决定采用不指定商户的免息分期付款的方式。
这种免息分期付款规定，只要消费金额大于500元，每月额外支付消费金额0.6%的手续费，就可登记分期免息付款。持卡人每月都要交纳商品总价0.6%的手续费，如果分期12次，一年的手续费就是消费金额的7.2%。此前，有的银行推出过无限制免息分期付款方式，则对不同分期收不等费率，分期6次、9次和12次，每月手续费率分别为0.68%、0.70%及0.72%。以12期为例，一年合计手续费率约8.64%。但目前央行2006年8月19日加息后，银行6个月至12个月（含1年）个人消费贷款的利率为6.12%。显然，信用卡的这种不指定商户的手续费率已经高过同期个人消费贷款利率。
原来信用卡分期付款业务打着“零首付”、“免利息”招牌，虽然没有任何利息，但并不意味着它是“免费”的。因为有一笔手续费存在，而部分银行的手续费率甚至高过同期的消费贷款利率。肖芹元感觉信用卡免息分期付款有欺骗自己的嫌疑，对免息分期付款更加不敢信任。
不可否人，分期付款业务对商家而言，增加了销售额。对银行而言，提高了信用卡使用率。那么，对于持卡人而言，免息分期付款是有利还是不利呢？其实，只有持卡人充分了解它的利弊，有效利用它的优势避免它的缺陷，也是一名理智的消费者。
像肖芹元这样的情况，她现在迫切想购买一台笔记本电脑，多付一笔较少的费用她还是可以接受的，毕竟对于一般消费者而言，申请消费贷款的手续远比刷卡繁琐得多。肖芹元可以依据肖芹元的需求和财务等因素综合考虑后再作决定。肖芹元看中的笔记本电脑价格为12000元，依据目前肖芹元的财务状况，每月仅能偿还信用卡欠款2000元，那么，肖芹元可以选择使用信用卡循环信用或者申请使用6期消费分期。
那么，信用卡循环信用和信用卡免息分期付款有什么区别呢？是利用信用卡的循环信用还是分期付款划算呢？
信用卡循环信用一般是指信用卡的信用额度可循环周转使用，只要持卡人在每次使用该额度后能及时偿还(含按最低还款方式偿还)，则可重复使用，无须在每次使用前申请。循环信用日利率万分之五。而信用卡免息分期付款，是指持卡人购买商品只需每月支付部分款项，就可立即拥有商品，全部款项一般分成3个月、6个月或12个月等额偿还。消费者免支付利息，持卡人分期付款的总金额与产品价格相等。
如果肖芹元使用信用卡循环信用，那么所有的利息支出约为：12000×1.5%（日利率为0.5％，那么一个月的利率为0.5％×30＝1.5％）＋10000×1.5%＋8000×1.5%＋6000×1.5%＋4000×1.5%＋2000×1.5%＝180＋150＋120＋90＋60＋30＝630元。这就意味着肖芹元支付商品的价格外，还要多支付630元的利息税。
如果肖芹元成功申请6期消费分期，那么所有的手续费支出为：12000×0.6%（每月都要交纳商品总价0.6%的手续费）×6＝432元。这就意味着肖芹元支付商品的价格外，还要多支付432元的手续费。
经过计算，肖芹元发现还是信用卡免息分期付款比较划算，比信用卡循环信用便宜了630－432＝198元。对于分6期购买一台笔记本电脑要多花432元的手续费，肖芹元个人还是可以接受的。
其实，对于持信用卡者而言，在选择分期付款之前最好花时间计算一下分期付款的成本再决定是否要分期，不要盲目地选择分期付款。例如有个别银行推出了指定商户的分期付款业务，一般只是一次性收取2.5%的手续费，对于分期付款时间较长的持卡人划算。
另外，持卡人还要注意的是，如果持卡人成功申请分期付款后又反悔，或者所购买的商品发生退货情况，而需要终止分期付款，已经支付的各期手续费银行是不会退还的。对于前一种情况，持卡人可以申请提前结束分期付款，不但不能退还已经支付的手续费，还必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。
小贴士：
在购物时，如果选择信用卡分期付款，要注意以下几点问题：
一、注意了解商品的价格信息，有些商品分期付款时没有折扣，不同商家的产品价格也有差别，应认真比较后再选择付款方式。
二、注意了解商品的价格走向，不少商品特别是电子产品更新换代迅速，价格下降比较快，选择分期付款提前消费商品还是等待价格下降后购买更实惠的商品，应根据自己的实际需要而定。
三、选择信用卡分期付款支付，注意了解银行的分期付款条件。
1、了解透支的条件及每期可以透支的额度。因为透支额度越高，可选择的商品金额就越高，就越能够分摊财务压力。
2、了解选择的分期方式是否免除手续费，如果没有免除手续费，要了解手续费的费率及计算方法，不同的银行信用卡分期付款业务的手续费差别较大。申请分期付款业务主要有两种申请方式。一种是在购物结账时，到商场的银行分期付款专用柜台办理，在专用的POS机上刷卡，收银员再根据商品价格输入总金额和相应的期数，即可完成交易。目另一种申请方式，在购物交易时只需正常刷卡，并在交易两天后至账单日数个工作日之前致电银行客服，告知客服人员交易信息即可申请。
3、选择先刷卡，后在银行申请分期方式的消费者，要了解银行的申请流程，防止申请不成功，打乱用款计划。
4、注意了解如果商品出现质量问题，商场同意退换货后，如何进行退款。