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中央银行制度变迁是经济主体行为合力作用的结果。人类行为除了受正式制度约束外，还受制于人类行为背后的文化心理因素等非正式制度的影响，非正式制度映射到人们的金融意识上，直接决定人们的金融行为，影响着金融制度的变迁轨迹。居民的金融意识水平较低，是我国中央银行制度变迁的初始条件和逻辑起点。低下的金融意识水平对我国中央银行制度变迁形成了较大的制约和阻力。