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[提要] 农村金融服务不足制约了农村经济的发展,文章分析了目前制约农村金融服务的因素,并在此基础上提出了对策和建议,如加强农村金融服务的体系建设、构建良好的服务机制、建立良好的金融生态环境、建立农村风险补偿机制和激励机制等。
[关键词] 农村金融服务;制约因素;对策
[作者简介]何伟文(1971—),男,江西财经大学统计专业硕士。 (江西南昌330013)
近年来,我国通过一系列的深化农村金融改革,促进了农村金融机构转换机制,强化了管理。不断加强和改进“三农”金融服务,为支持农业增产、农民增收和农村经济发展发挥了积极作用。经过多年的发展,我国已初步形成适应“三农”需要的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系,农村金融服务已大幅改善。但是,当前农村金融仍是我国金融体系中最为薄弱的环节,农村金融服务不足,特别是贷款难的问题仍然非常突出。本文试对制约农村金融服务的因素和对策进行了分析。
一、制约农村金融服务的因素
1.机构网点布局不平衡。商业银行受资金趋利性的因素影响,近几年其机构网点纷纷撤离农村,其中工行、农行、中行、建行县城保留1-2个网点,为县域经济服务的商业银行网点非常有限。目前,深入农村基层服务的银行业金融机构只有依靠农信社和邮政储蓄银行这两家机构。农村金融业务成本高、风险大、收益低,少数地方由于金融机构网点的缺失,使得农村资金无法有效集聚;资金趋利性又导致农村资金持续外流,进一步扩大了农村资金“缺口”,不可避免会产生农村金融服务不足、服务质量低下、服务价格较高等问题,影响了农村金融机构对“三农”的信贷投入,严重制约了农村经济发展和社会主义新农村建设。
2.信贷风险控制难度大。一是信息严重不对称。农户生产资金来源较复杂,多头贷款现象较普遍,而涉农企业大多存在治理结构和财务制度不健全等问题,银行难以全面掌握其生产经营等情况。二是贷款风险高。支农贷款主要以传统种养业为主,抵御自然灾害的能力弱。同时,农产品需求与农户生产之间的匹配性不强,隐含较大的市场风险。贷款有效抵押物缺乏,抵押担保程序复杂、费用较高等亦制约了借款人取得贷款的能力。三是贷款承担责任大。银行实行贷款责任终身制,贷款一经发放终身负责,使信贷员陷入“无限压力、无限责任、毫无动力”的困境,甚至出现采取借新还旧、以贷收贷等手段逃避承担信贷风险的现象。四是贷后管理不到位。支农贷款的特点是单笔额度小、环节多、牵涉面广,贷款管理的难度和成本较高,而信贷人员有限,经常疲于应付,贷后管理易流于形式。
3.社会诚信体系建设薄弱。一是相关信息不够透明。如通过政府融资平台发放的农村基础设施、综合开发和改造等贷款,还本付息主要依靠当地财政拨补。但银行难以及时掌握当地财政收支和信用环境的重大变化情况。二是贷款到期催收难。部分借款人诚信观念差,不主动按期偿还贷款本息,使贷款回收难。三是依法收贷难。部分借款人采取各种方式逃债赖账,悬空银行债权。而银行在依法收贷过程中,尚存在一些外部干预,资产保全或追收的诉讼案件仍存在“赢了官司,输了钱”的现象,严重打击银行支农信心。
4.社会风险补偿机制尚未建立。农业是一个高风险行业,易受自然灾害的影响。农户资本小,抗风险能力弱,一次严重的自然灾害发生,往往造成农户十年难以翻身。而目前我国巨灾风险、涉农贷款风险补偿机制等尚未建立健全,信贷资金安全难以保证。
5.信贷供给和金融服务产品不足。一是信贷供给能力相对不足。受农村资金持续外流、自身历史包袱沉重等影响,农村金融机构资金尚难以满足农村小企业、个体私营户、农民信贷,及农村交通、水利、电网、农田基本建设、特色农业等领域的贷款需求。二是金融业务品种较为缺乏,服务方式比较单一,结算手段相对落后,银行自助服务严重不足,无法满足农村日益多元化、多层次的金融服务需求。
二、进一步改善农村金融服务的对策
1.加强农村金融服务体系建设。一是努力创造条件,成立村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构,为农村提供更为广泛的金融服务。二是探索构建农村金融服务机构之间的业务交易和客户信息共享平台,实现各县域金融机构之间产品的互补,为农村提供更加全面的金融服务,并起到有效防范信贷风险的作用。三是建立农信社与商业银行间的战略合作,把先进的金融技术和产品有效架接和延伸到农村,使广大农民享受到优质的金融服务。另外,定期举办推介会,邀请当地农民和城乡企业主进行交流,让更多人获悉银行的融资通道,更快速地获得信贷扶持。四是大力解决网点覆盖率低的问题。支持国有、股份制商业银行的网点布局向农村地区延伸。引导农村金融机构积极设立ATM机、自助银行,充分发挥银行卡的综合服务功能,为偏远地区提供全天候的基础金融服务。
2.努力构建农村金融服务良好机制
第一,建立高效的贷款审批机制和激励约束机制。为农村金融服务创造良好宽松的内部环境。适当下放一定的信贷业务审批和内部评估权限,简化贷款业务的审批程序,制定合理的考核办法,鼓励尽职免责。
第二,完善信用担保体系。一是建立企业联保机制,推行小企业联保,生产经营户联保、农户多户联保以及“公司+农户”“公司+中介组织+农户”“公司+专业市场+农户”等联保形式,为县域中小企业贷款和农户贷款提供担保。二是政府可与银行合作探索以财政专项基金为农户提供担保的方法。政府担保基金须经银行与乡镇政府充分协商,由银行、政府、农户签订协议,担保基金贷款主要用于支持农业产业结构调整和个体私营经济发展。三是鼓励保险公司介入,按照合理负担原则,为担保机构或担保基金提供风险保险。四是扩大和完善抵押物,建议有关部门尽快破除土地承包经营权抵押的法律障碍,推动土地承包经营权和宅基地使用权按市场原则合理流转,并按市场价值设定抵押权值。此外,还应大力推广林权抵押贷款。政府尽快完善林权评估机构体系建设,设立县(市)级林权抵押登记部门,确保林权抵押贷款的合法有效登记。建立公开林权抵押信息、林木市场价格信息平台以及林权交易市场,为抵押的林权进入交易市场公开拍卖和变现提供保证。从而有效解决当前农村金融服务中存在的担保抵押物不足和农村“贷款难”问题。
3.建立良好的农村金融生态环境,为农村金融服务创造良好宽松的外部环境。一是加强企业和个人征信建设,健全诚信系统,建立政府主导,企业、金融机构、评级机构参加的信用评价体系,扎实推进信用户、信用村、信用乡(镇)建设,并通过实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施,促进农民和中小企业提高信用意识。二是建立和完善失信惩罚机制。将恶意逃废债务的单位和个人列入黑名单,对其金融服务进行限制,并在一定范围内追究相关人员的连带责任。三是政府要加大对依法维护债权工作的支持力度,严厉打击逃避金融债务行为,加大对失信行为的惩处,运用法律手段和行政措施对破坏金融生态的行为予以制裁,保护银行的合法权益。
4.建立农村风险补偿机制。一是成立政策性农业保险公司,承办农村种养业的洪水、地震、台风、虫害等灾害保险,以及开办农村所有财险业务和人寿险业务,以降低涉农贷款风险。二是政府建立贷款损失保障或补偿机制,在贷款发生违约、银行实现债权较困难时,实施抵押物收购或贷款风险补偿;在遭受不可抗拒的重(特)大自然灾害时可实施财政紧急援助政策。三是鼓励商业保险公司开办农业保险业务。在农村政策性保险立法、税收、再保险和农业风险基金等方面给予政策扶持,鼓励商业保险公司开发农村、农业保险业务。此外,可建立互助合作保险组织,作为农业政策性保险的必要补充,并建立农业再保险机制,形成农业风险产业的立体保险格局。
5.探索建立农村金融服务激励机制。一是加强对金融服务质量的考核。设立考核评价平台,定期对辖内涉农企业及农民进行调查,对农村金融机构的金融产品和服务质量进行评分考核。鼓励金融机构开展“送金融知识下乡”活动和增加适合农村的金融创新品种,深入广大农村地区宣传有关金融方针政策、金融知识和金融创新产品,尤其是大力宣传银行卡、ATM等自助设备的使用知识及风险防范技巧,使农民能够享受到方便、高效、安全的金融服务。二是将考核情况与高管人员的履职考核和机构、业务准入挂钩。地方政府有优质的项目和新增存款优先给得分高的农信社。三是建立地方财政支持金融创新、分散的平台,提高银企对接动力,根据金融机构对“三农”的信贷投入程度给予一定奖励,积极发挥财政资金的杠杆作用和放大效应,以此激励金融机构有效提升支农服务水平。
[参考文献]
[1]牛娟娟.银行业2010年农村金融服务突出五大重点[N].证券日报,2010-3-18 .[2]王双正.我国农村金融体系发展的深层次思考[J].金融理论与实践,2006,(1).[3]李雁红.构建山西农村金融服务体系的思考[N].山西日报,2010-03-03.[4]吴晓灵.完善农村金融服务体系支持社会主义新农村建设[J].中国金融,2006,(11).[5]中国人民银行农村金融服务研究小组,中国农村金融服务报告[R].2008-09.[6] 葛敏.建设新农村需要完善农村金融服务体系[J].产业与科技论坛,2008.(1).[7]张东良.当前农村金融服务存在的问题及建议[N].中华合作时报,2008-10-15.
[责任编辑:罗丹]
[关键词] 农村金融服务;制约因素;对策
[作者简介]何伟文(1971—),男,江西财经大学统计专业硕士。 (江西南昌330013)
近年来,我国通过一系列的深化农村金融改革,促进了农村金融机构转换机制,强化了管理。不断加强和改进“三农”金融服务,为支持农业增产、农民增收和农村经济发展发挥了积极作用。经过多年的发展,我国已初步形成适应“三农”需要的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系,农村金融服务已大幅改善。但是,当前农村金融仍是我国金融体系中最为薄弱的环节,农村金融服务不足,特别是贷款难的问题仍然非常突出。本文试对制约农村金融服务的因素和对策进行了分析。
一、制约农村金融服务的因素
1.机构网点布局不平衡。商业银行受资金趋利性的因素影响,近几年其机构网点纷纷撤离农村,其中工行、农行、中行、建行县城保留1-2个网点,为县域经济服务的商业银行网点非常有限。目前,深入农村基层服务的银行业金融机构只有依靠农信社和邮政储蓄银行这两家机构。农村金融业务成本高、风险大、收益低,少数地方由于金融机构网点的缺失,使得农村资金无法有效集聚;资金趋利性又导致农村资金持续外流,进一步扩大了农村资金“缺口”,不可避免会产生农村金融服务不足、服务质量低下、服务价格较高等问题,影响了农村金融机构对“三农”的信贷投入,严重制约了农村经济发展和社会主义新农村建设。
2.信贷风险控制难度大。一是信息严重不对称。农户生产资金来源较复杂,多头贷款现象较普遍,而涉农企业大多存在治理结构和财务制度不健全等问题,银行难以全面掌握其生产经营等情况。二是贷款风险高。支农贷款主要以传统种养业为主,抵御自然灾害的能力弱。同时,农产品需求与农户生产之间的匹配性不强,隐含较大的市场风险。贷款有效抵押物缺乏,抵押担保程序复杂、费用较高等亦制约了借款人取得贷款的能力。三是贷款承担责任大。银行实行贷款责任终身制,贷款一经发放终身负责,使信贷员陷入“无限压力、无限责任、毫无动力”的困境,甚至出现采取借新还旧、以贷收贷等手段逃避承担信贷风险的现象。四是贷后管理不到位。支农贷款的特点是单笔额度小、环节多、牵涉面广,贷款管理的难度和成本较高,而信贷人员有限,经常疲于应付,贷后管理易流于形式。
3.社会诚信体系建设薄弱。一是相关信息不够透明。如通过政府融资平台发放的农村基础设施、综合开发和改造等贷款,还本付息主要依靠当地财政拨补。但银行难以及时掌握当地财政收支和信用环境的重大变化情况。二是贷款到期催收难。部分借款人诚信观念差,不主动按期偿还贷款本息,使贷款回收难。三是依法收贷难。部分借款人采取各种方式逃债赖账,悬空银行债权。而银行在依法收贷过程中,尚存在一些外部干预,资产保全或追收的诉讼案件仍存在“赢了官司,输了钱”的现象,严重打击银行支农信心。
4.社会风险补偿机制尚未建立。农业是一个高风险行业,易受自然灾害的影响。农户资本小,抗风险能力弱,一次严重的自然灾害发生,往往造成农户十年难以翻身。而目前我国巨灾风险、涉农贷款风险补偿机制等尚未建立健全,信贷资金安全难以保证。
5.信贷供给和金融服务产品不足。一是信贷供给能力相对不足。受农村资金持续外流、自身历史包袱沉重等影响,农村金融机构资金尚难以满足农村小企业、个体私营户、农民信贷,及农村交通、水利、电网、农田基本建设、特色农业等领域的贷款需求。二是金融业务品种较为缺乏,服务方式比较单一,结算手段相对落后,银行自助服务严重不足,无法满足农村日益多元化、多层次的金融服务需求。
二、进一步改善农村金融服务的对策
1.加强农村金融服务体系建设。一是努力创造条件,成立村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构,为农村提供更为广泛的金融服务。二是探索构建农村金融服务机构之间的业务交易和客户信息共享平台,实现各县域金融机构之间产品的互补,为农村提供更加全面的金融服务,并起到有效防范信贷风险的作用。三是建立农信社与商业银行间的战略合作,把先进的金融技术和产品有效架接和延伸到农村,使广大农民享受到优质的金融服务。另外,定期举办推介会,邀请当地农民和城乡企业主进行交流,让更多人获悉银行的融资通道,更快速地获得信贷扶持。四是大力解决网点覆盖率低的问题。支持国有、股份制商业银行的网点布局向农村地区延伸。引导农村金融机构积极设立ATM机、自助银行,充分发挥银行卡的综合服务功能,为偏远地区提供全天候的基础金融服务。
2.努力构建农村金融服务良好机制
第一,建立高效的贷款审批机制和激励约束机制。为农村金融服务创造良好宽松的内部环境。适当下放一定的信贷业务审批和内部评估权限,简化贷款业务的审批程序,制定合理的考核办法,鼓励尽职免责。
第二,完善信用担保体系。一是建立企业联保机制,推行小企业联保,生产经营户联保、农户多户联保以及“公司+农户”“公司+中介组织+农户”“公司+专业市场+农户”等联保形式,为县域中小企业贷款和农户贷款提供担保。二是政府可与银行合作探索以财政专项基金为农户提供担保的方法。政府担保基金须经银行与乡镇政府充分协商,由银行、政府、农户签订协议,担保基金贷款主要用于支持农业产业结构调整和个体私营经济发展。三是鼓励保险公司介入,按照合理负担原则,为担保机构或担保基金提供风险保险。四是扩大和完善抵押物,建议有关部门尽快破除土地承包经营权抵押的法律障碍,推动土地承包经营权和宅基地使用权按市场原则合理流转,并按市场价值设定抵押权值。此外,还应大力推广林权抵押贷款。政府尽快完善林权评估机构体系建设,设立县(市)级林权抵押登记部门,确保林权抵押贷款的合法有效登记。建立公开林权抵押信息、林木市场价格信息平台以及林权交易市场,为抵押的林权进入交易市场公开拍卖和变现提供保证。从而有效解决当前农村金融服务中存在的担保抵押物不足和农村“贷款难”问题。
3.建立良好的农村金融生态环境,为农村金融服务创造良好宽松的外部环境。一是加强企业和个人征信建设,健全诚信系统,建立政府主导,企业、金融机构、评级机构参加的信用评价体系,扎实推进信用户、信用村、信用乡(镇)建设,并通过实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施,促进农民和中小企业提高信用意识。二是建立和完善失信惩罚机制。将恶意逃废债务的单位和个人列入黑名单,对其金融服务进行限制,并在一定范围内追究相关人员的连带责任。三是政府要加大对依法维护债权工作的支持力度,严厉打击逃避金融债务行为,加大对失信行为的惩处,运用法律手段和行政措施对破坏金融生态的行为予以制裁,保护银行的合法权益。
4.建立农村风险补偿机制。一是成立政策性农业保险公司,承办农村种养业的洪水、地震、台风、虫害等灾害保险,以及开办农村所有财险业务和人寿险业务,以降低涉农贷款风险。二是政府建立贷款损失保障或补偿机制,在贷款发生违约、银行实现债权较困难时,实施抵押物收购或贷款风险补偿;在遭受不可抗拒的重(特)大自然灾害时可实施财政紧急援助政策。三是鼓励商业保险公司开办农业保险业务。在农村政策性保险立法、税收、再保险和农业风险基金等方面给予政策扶持,鼓励商业保险公司开发农村、农业保险业务。此外,可建立互助合作保险组织,作为农业政策性保险的必要补充,并建立农业再保险机制,形成农业风险产业的立体保险格局。
5.探索建立农村金融服务激励机制。一是加强对金融服务质量的考核。设立考核评价平台,定期对辖内涉农企业及农民进行调查,对农村金融机构的金融产品和服务质量进行评分考核。鼓励金融机构开展“送金融知识下乡”活动和增加适合农村的金融创新品种,深入广大农村地区宣传有关金融方针政策、金融知识和金融创新产品,尤其是大力宣传银行卡、ATM等自助设备的使用知识及风险防范技巧,使农民能够享受到方便、高效、安全的金融服务。二是将考核情况与高管人员的履职考核和机构、业务准入挂钩。地方政府有优质的项目和新增存款优先给得分高的农信社。三是建立地方财政支持金融创新、分散的平台,提高银企对接动力,根据金融机构对“三农”的信贷投入程度给予一定奖励,积极发挥财政资金的杠杆作用和放大效应,以此激励金融机构有效提升支农服务水平。
[参考文献]
[1]牛娟娟.银行业2010年农村金融服务突出五大重点[N].证券日报,2010-3-18 .[2]王双正.我国农村金融体系发展的深层次思考[J].金融理论与实践,2006,(1).[3]李雁红.构建山西农村金融服务体系的思考[N].山西日报,2010-03-03.[4]吴晓灵.完善农村金融服务体系支持社会主义新农村建设[J].中国金融,2006,(11).[5]中国人民银行农村金融服务研究小组,中国农村金融服务报告[R].2008-09.[6] 葛敏.建设新农村需要完善农村金融服务体系[J].产业与科技论坛,2008.(1).[7]张东良.当前农村金融服务存在的问题及建议[N].中华合作时报,2008-10-15.
[责任编辑:罗丹]