论文部分内容阅读
一壶清茶，一盏酒，黑子白子落棋盘。多么儒雅的意境！所有棋里面，唯有围棋最为玄妙，因为就两种棋子：黑与白。在西方社会，信用卡被称为“成熟社会的微妙游戏”，这一微妙游戏也很玄妙，无非刷卡还款。然而围棋蕴藏的是人生棋局，信用卡暗含的是年利率达到18%的透支利息。黑子与白子对弈，持卡人与银行对弈；围棋有围棋的规则，游戏有游戏的规则。
境外刷卡消费，本是为了方便的同时享受多达50多天的免息期服务。然而，这是一局迷棋，还款不慎，就会满盘皆输，不仅不能免息，相反可能会支付成本高昂的透支利息。
游戏规则一：还款服务规则
境外刷卡还款，如是人民币还美元，持卡人在還款前必须办理购汇手续。如果不履行购汇手续，很可能影响持卡人的还款。
目前，各家银行对购汇还款的服务有较大差别，有的银行只接受柜台购汇，持卡人只能到柜台购汇，然后才能打入账户；有的银行提供自动转账、电话购汇、网上购汇等服务（各家银行还款服务见《进出口经理人》杂志第八期相关文章）。但绑定借记卡自动还款，希望用人民币还款时，需要提前开通人民币还美元的功能，否则即使借记卡里有人民币，银行也不会将其自动转成美元还款的。对于那些能够提供电话服务的银行，也要通知银行，否则即使卡内有足够人民币也不能用来还透支额。
另外，目前很多银行开设了自动购汇手续，银行会自动帮助持卡人办理购汇手续。但是，可切记别让自动购汇帮了倒忙。
我们不妨举个例子，假设您已经开通了自动购汇功能，今年9月15日您有4000元人民币和400美元两笔帐单。如果您10月2日先还了4000元人民币，3日上午又还了400美元。那么对不起，您没有掌握游戏规则。
因为开通了自动购汇功能，所以您2日存进的4000元人民币，已按当日的牌价8.05多换成了美元去还美元帐单。然后3日存进了400美元，最后将近500美元存在了信用卡内，所以按照银行的理解和规定，您还得再还4000元人民币的帐单。
也就是说，自动购汇的游戏规则就是一旦开通这一功能，如果当期消费既有美元帐单，也有人民币账单，那么还款的优先顺序是先还美元，再还人民币。
游戏规则二：还款汇率规则
对于还款时的汇率问题，去不同的国家和地区消费，还款时的结算也略有不同，如果是去美元区国家刷卡消费，汇率就视还款当天的汇率而定。但如果是去非美元区国家，则要根据当地商户和银行结算时的汇率来计算，具体的汇率要以商户的结算习惯而定。有些商户是每日结算的，也有一些商户是每周结算的。但一般情况下，只要在消费的一周之内结算，汇率变化的差异不会很大，消费者所承担的汇率风险也不会很大。
在境外用信用卡先消费后还钱。但对有美元存款的持卡人来说，随着人民币升值，选择用美元还款，是减少因人民币升值所带来汇兑损失的好办法。
游戏规则三：还款期限规则
在境外消费透支美元，回国后再以人民币还款，需要注意还款期。目前美元还美元当天生效，但人民币还美元却需要3到5天的入账时间，如果万一过了免息期，持卡人可能不得不补缴一笔利息和滞纳金。目前，中国银行、农业银行、招商银行等规定，不管是人民币还是美元还款，还款都当即生效，也就是实时到帐，人民币入账耽误的责任都由银行承担，但是也有银行存在着滞后现象。浦发银行人民币还美元柜台当天还即可，但电话购汇需提前1～2个工作日；光大银行人民币还美元柜台当天还即可，但电话购汇需提前3个工作日；建设银行人民币还美元需提前2～4个工作日；中信银行人民币还美元需提前1～2个工作日；兴业银行人民币还美元也需提前办理。
哪一家银行更仁慈？
无论是违背了上述三条游戏规则中的哪一条，都可能导致延误还款或者还款额不足，直接的经济损失就是高昂的透支利息。各家银行的游戏规则也是有差别的，如不慎触犯游戏规则，哪一家银行更显得仁慈一些呢？
各家银行透支利息的计息方式不同，最终计算出来的利息也不相同。比如，部分银行信用卡章程规定，“持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日继续计息。透支利息按月计收复利”。也有部分银行信用卡章程中规定，“对按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息”。两种方式相比，持卡人按前一种计息方式就要比按后一种多支付一部分利息，也就是已偿还部分自记账日至还款日的利息。
我们不妨举例来看，假如张先生信用卡的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账单周期，张先生只有一笔消费——8月30日，消费金额为人民币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于9月23日前，全额还款1000元，则在10月5日的对账单中循环利息为0元；若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100元，则按照不同的算法，10月5日张先生对账单的循环利息分别为：
前一种信用卡循环利息＝17.4元
具体计算如下：
1000×0.05%×24天
＋（1000－100）×0.05%×12天＝循环利息17.4元
后一种信用卡循环利息＝16.2元
具体计算如下：
（1000－100）×0.05%×36天
＝循环利息16.2元
前一种计息方法比后一种计息方法多出来的利息，恰好是已偿还的100元从记账日至还款日的利息，即
100×0.05%×24天＝1.2元
归结起来，目前国内银行对于信用卡透支利息有两种规定：
★本期最低还款额≤已还款额＜本期应还金额，持卡人支付未偿还款额的透支利息
★已还款额＜本期应还金额，持卡人支付所透支的全额款项的透支利息
第一种是以中信银行和浦东发展银行的信用卡为代表，采用分别计息的方式，信用卡持卡人在超过还款日后的逾期款项，银行收取万分之五的手续费，而已经还款的部分享受免息待遇，也即持卡人在还款日到期之前，已还款额高于或等于当期账单的最低还款额部分(一般为透支额10％)，可享用“免息午餐”，持卡人仅支付未偿还款额的透支利息。因此这类卡片不必担心小额欠款造成巨额罚息的问题。
第二种是多数银行的通行做法，就是只要持卡人没有在规定的期限内还清所有的透支费用，那么整月的费用都不再享受银行的免息待遇。也即截至到还款日，不管持卡人还款额是否高于当期账单的最低还款额，只要其没有全额还款，就需支付透支使用银行款项全额的利息，即已还款的部分仍需要支付透支利息。
在国外有一种说法：要么全还，要么就不还。说的就是这种状况。如果在免息期内不能全额偿还透支消费款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。在银行看来，每月不是全部清偿透支的用户，是最有利可图的好顾客；而那些按月全部清偿透支，让银行没办法赚取利息的“躲避债务者”则是制造利润的克星。而我们的目的就是要做一个理性的“躲避债务者”。当然，如果到期确实不能全部还款的话，也尽量按银行规定的最低还款额还款，一则表明态度，二则可以少支付一些滞纳金。
相关链接：
部分银行双币卡透支利息相关规定：
卡名已还部分是否计息
中国银行中银信用卡 是
农业银行金穗信用卡 否
工商银行牡丹贷记卡 是
建设银行龙卡贷记卡 是
交通银行太平洋双币信用卡 是
招商银行信用卡 是
广发银行信用卡 是
光大银行阳光信用卡 否
中信银行信用卡 否
浦发银行信用卡 否
兴业银行信用卡 是
境外刷卡消费，本是为了方便的同时享受多达50多天的免息期服务。然而，这是一局迷棋，还款不慎，就会满盘皆输，不仅不能免息，相反可能会支付成本高昂的透支利息。
游戏规则一：还款服务规则
境外刷卡还款，如是人民币还美元，持卡人在還款前必须办理购汇手续。如果不履行购汇手续，很可能影响持卡人的还款。
目前，各家银行对购汇还款的服务有较大差别，有的银行只接受柜台购汇，持卡人只能到柜台购汇，然后才能打入账户；有的银行提供自动转账、电话购汇、网上购汇等服务（各家银行还款服务见《进出口经理人》杂志第八期相关文章）。但绑定借记卡自动还款，希望用人民币还款时，需要提前开通人民币还美元的功能，否则即使借记卡里有人民币，银行也不会将其自动转成美元还款的。对于那些能够提供电话服务的银行，也要通知银行，否则即使卡内有足够人民币也不能用来还透支额。
另外，目前很多银行开设了自动购汇手续，银行会自动帮助持卡人办理购汇手续。但是，可切记别让自动购汇帮了倒忙。
我们不妨举个例子，假设您已经开通了自动购汇功能，今年9月15日您有4000元人民币和400美元两笔帐单。如果您10月2日先还了4000元人民币，3日上午又还了400美元。那么对不起，您没有掌握游戏规则。
因为开通了自动购汇功能，所以您2日存进的4000元人民币，已按当日的牌价8.05多换成了美元去还美元帐单。然后3日存进了400美元，最后将近500美元存在了信用卡内，所以按照银行的理解和规定，您还得再还4000元人民币的帐单。
也就是说，自动购汇的游戏规则就是一旦开通这一功能，如果当期消费既有美元帐单，也有人民币账单，那么还款的优先顺序是先还美元，再还人民币。
游戏规则二：还款汇率规则
对于还款时的汇率问题，去不同的国家和地区消费，还款时的结算也略有不同，如果是去美元区国家刷卡消费，汇率就视还款当天的汇率而定。但如果是去非美元区国家，则要根据当地商户和银行结算时的汇率来计算，具体的汇率要以商户的结算习惯而定。有些商户是每日结算的，也有一些商户是每周结算的。但一般情况下，只要在消费的一周之内结算，汇率变化的差异不会很大，消费者所承担的汇率风险也不会很大。
在境外用信用卡先消费后还钱。但对有美元存款的持卡人来说，随着人民币升值，选择用美元还款，是减少因人民币升值所带来汇兑损失的好办法。
游戏规则三：还款期限规则
在境外消费透支美元，回国后再以人民币还款，需要注意还款期。目前美元还美元当天生效，但人民币还美元却需要3到5天的入账时间，如果万一过了免息期，持卡人可能不得不补缴一笔利息和滞纳金。目前，中国银行、农业银行、招商银行等规定，不管是人民币还是美元还款，还款都当即生效，也就是实时到帐，人民币入账耽误的责任都由银行承担，但是也有银行存在着滞后现象。浦发银行人民币还美元柜台当天还即可，但电话购汇需提前1～2个工作日；光大银行人民币还美元柜台当天还即可，但电话购汇需提前3个工作日；建设银行人民币还美元需提前2～4个工作日；中信银行人民币还美元需提前1～2个工作日；兴业银行人民币还美元也需提前办理。
哪一家银行更仁慈？
无论是违背了上述三条游戏规则中的哪一条，都可能导致延误还款或者还款额不足，直接的经济损失就是高昂的透支利息。各家银行的游戏规则也是有差别的，如不慎触犯游戏规则，哪一家银行更显得仁慈一些呢？
各家银行透支利息的计息方式不同，最终计算出来的利息也不相同。比如，部分银行信用卡章程规定，“持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日继续计息。透支利息按月计收复利”。也有部分银行信用卡章程中规定，“对按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息”。两种方式相比，持卡人按前一种计息方式就要比按后一种多支付一部分利息，也就是已偿还部分自记账日至还款日的利息。
我们不妨举例来看，假如张先生信用卡的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账单周期，张先生只有一笔消费——8月30日，消费金额为人民币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于9月23日前，全额还款1000元，则在10月5日的对账单中循环利息为0元；若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100元，则按照不同的算法，10月5日张先生对账单的循环利息分别为：
前一种信用卡循环利息＝17.4元
具体计算如下：
1000×0.05%×24天
＋（1000－100）×0.05%×12天＝循环利息17.4元
后一种信用卡循环利息＝16.2元
具体计算如下：
（1000－100）×0.05%×36天
＝循环利息16.2元
前一种计息方法比后一种计息方法多出来的利息，恰好是已偿还的100元从记账日至还款日的利息，即
100×0.05%×24天＝1.2元
归结起来，目前国内银行对于信用卡透支利息有两种规定：
★本期最低还款额≤已还款额＜本期应还金额，持卡人支付未偿还款额的透支利息
★已还款额＜本期应还金额，持卡人支付所透支的全额款项的透支利息
第一种是以中信银行和浦东发展银行的信用卡为代表，采用分别计息的方式，信用卡持卡人在超过还款日后的逾期款项，银行收取万分之五的手续费，而已经还款的部分享受免息待遇，也即持卡人在还款日到期之前，已还款额高于或等于当期账单的最低还款额部分(一般为透支额10％)，可享用“免息午餐”，持卡人仅支付未偿还款额的透支利息。因此这类卡片不必担心小额欠款造成巨额罚息的问题。
第二种是多数银行的通行做法，就是只要持卡人没有在规定的期限内还清所有的透支费用，那么整月的费用都不再享受银行的免息待遇。也即截至到还款日，不管持卡人还款额是否高于当期账单的最低还款额，只要其没有全额还款，就需支付透支使用银行款项全额的利息，即已还款的部分仍需要支付透支利息。
在国外有一种说法：要么全还，要么就不还。说的就是这种状况。如果在免息期内不能全额偿还透支消费款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。在银行看来，每月不是全部清偿透支的用户，是最有利可图的好顾客；而那些按月全部清偿透支，让银行没办法赚取利息的“躲避债务者”则是制造利润的克星。而我们的目的就是要做一个理性的“躲避债务者”。当然，如果到期确实不能全部还款的话，也尽量按银行规定的最低还款额还款，一则表明态度，二则可以少支付一些滞纳金。
相关链接：
部分银行双币卡透支利息相关规定：
卡名已还部分是否计息
中国银行中银信用卡 是
农业银行金穗信用卡 否
工商银行牡丹贷记卡 是
建设银行龙卡贷记卡 是
交通银行太平洋双币信用卡 是
招商银行信用卡 是
广发银行信用卡 是
光大银行阳光信用卡 否
中信银行信用卡 否
浦发银行信用卡 否
兴业银行信用卡 是