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摘 要：人寿保险与储蓄的最终目标都是理财，正确认识人寿保险和储蓄在居民理财方式中的不同作用。保险作为一种转移风险的经济方式，在当前已经展现出较强的理财功能。如果能充分认识何成功运用保险的理财功能，就能较好的安排家庭的财产布局。
关键词：人寿保险；储蓄；理财
一、前言
储蓄在中国国民的理财习惯中占有非常重要的作用，通过储蓄来保障家庭安全和养老一直是中国人固有的传统观念。但是随着经济的发展和通货膨胀的日益显现，以及各种理财方式的发展，储蓄占比今年来呈现逐渐下降的趋势。而保险作为理财方式的有益补充，不仅可以同样起到投资理财的作用，还可以作为家庭的重要风险保障，越来越受到家庭的欢迎。
改革开放以来，中国经济迅猛发展，在人们生活水平不断提高的同时，人们对于保险的需求也愈发明显。人寿保险部分地保障了人们生老病死的经济要求，成为中国社会养老、医疗保险的一种补充，对人们的生活起到保驾护航的作用。所以，如何正确认识并处理好人寿保险和储蓄在居民理财方式中的不同作用，对于普通老百姓如何进行投资和理财具有非常重要的意义。
二、我国居民理财的现状及面临的主要问题
（一）现状
在当前这个金融市场化不断加快的背景下，人们对金融在意识上正逐渐发生着改变。这当中，表现最为明显的就是人们对资金的增值要求越来越高，投资方法和理念越加成熟，在这个经济迅速发展的时代，股票、债券、基金、外汇、储蓄、保险等投资工具在生活中所涵盖的范围也越来越大。所以，从消费者的角度上来说，需要明确自己的投资目标，正确评估自己的经济承受能力与资金分配状况，对自身的资产投资进行合理的规划，并实时对自己资产结构和账户信息进行充分了解，以促使自己的资产收益能够实现最大化。
（二）主要问题
目前，不管是从经济活动现象还是经济数据亦或是民众感受方面来说，经济发展运行的趋势和形式都不是很乐观。在经济结构发展失去平衡的情况下，只有保证了让投资不会产生新的过剩，保证投资能够促进和拉动产业发展，保证能够有效平衡市场投资与分配问题，否则一定是弊大于利。
随着近来货币政策宽松预期不断加强，理财产品投资所能获得的回报率正在逐步下滑，不管是银行还是基金，对固定收益领域的投资方向保持着一致的态势，基本都是集中在存款、大额存单、债券回购、短期融资券、国债、中央银行票据、金融债、中期票据、企业债等金融工具。银行和其它金融机构之间存在着同质化竞争。
三、储蓄在居民理财方式中的沿革
（一）各经济时期储蓄在居民财富中的占比
自经济体制改革以后，我国国民收入分配的格局发生巨大变化。变化之一是居民收入在国民收入中的比重迅速提高。美国经济学家马克斯.查门和艾斯瓦.普拉萨德深入研究了中国的家庭储蓄行为。发现1995-2005年间，中国家庭储蓄占收入总额的比重由17%上升至25%，预估2020年以前，中国的国民储蓄率将不会低于GDP的40%。中国人自古就有节俭的传统，一分钱要掰成两半花。传统的消费观念属于伦理道德范畴，由经济基础决定，不同的消费观来自不同的经济基础。而随着中国向消费型社会转变，储蓄在居民财富中的占比开始发生一些变化。经济增长越快，家庭收入就越多，由于社会保障体系还不够健全和完善，加上儒家思想的些许影响，大量收入被储蓄而没有支出。
（二）储蓄与中国式生活方式的渊源
据统计，目前中国老龄人口已经超过1.81亿，占人口总量额13.26%。根据联合国最新的人口预测数据，在2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势。到2040年，60岁及以上人口将占总人口的28%左右。届时，中国将全面步入老龄化社会。[1]
1、养儿防老观念下的储蓄观
中国居民的储蓄受中国的儒家文化思想的影响颇深，中国的家庭在应对老龄化时，反而可能加大储蓄。
2、“2-4-8”家庭结构下的储蓄观
随着社会的变革，家庭结构的不断变化，由原来的2-4-8的家庭结构转向8-4-2-1的家庭结构，家庭成员越来越少，家族观念也不断淡化，以前没有保险出现的时候，往往都是靠自己家庭或家族来化解风险的，这就彻底颠覆了传统的养儿防老的观念，必须寻求新的理财方式来支撑自己的晚年生活。
（三）其他国家储蓄在居民理财方式中的地位
相对我们而言，发达国家的理财市场则十分成熟，人们具有较好的理财观念和可供选择的前沿的理财产品和先进的理财方式。但由于政治、经济和文化存在诸多差异，不同国家形成了不同特色的理财观念和理财方式。
四、保险业的后发优势及挑战
改革开放以来，中国的经济迅猛发展，在人们生活水平不断提高的同时，人们对于保险的需求也愈发明显。从1995年第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了《保险法》以来，中国的保险事业开始正式走上了法治的轨道。中国老百姓在收入日益增加、生活水平不断提升的同时，手中的闲置资金多了，为了增强自我保护的功能，开始将手中的闲置资金用于储蓄或是购买人寿保险或是用于其他投资项目，以备旦夕祸福。人寿保险部分地保障了人们生老病死的经济要求，成为中国社会养老、医疗保险的一种补充，对人们的生活起到保驾护航的作用。
（一）保险业发展主体增多，居民可选择范围增加
中国的保险行业经历了20多年的发展，已经逐渐打破了行业垄断的现象。区域发展不平衡导致多元化保险市场结构并存。在保险业发达的地区，市场主体数量较多，表现为垄断竞争的市场结构；而在保险业落后的地区，还表现为完全垄断的市场结构；大部分保险业发展水平居中的地区，几家大公司占据了绝对的市场份额，市场呈现为明显的寡头垄断格局。随着市场竞争主体的不断增多，市场集中度开始下降，居民可以选择的保险公司和保险产品范围也不断增加。 （二）保险功能进一步发展
随着经济的发展，科学技术水平的进步，国民素质的提高，保险业在国民经济中发挥着越来越显著的作用。保险与经济从本质上有着密切的联系。诺贝尔经济学奖获得者阿罗认为，保险是一种服务性商品，它不具有物质性形态。与商品和服务的交易过程相比，保险交易是一个“货币易货币”的过程，而非“货币易需求”的过程。
（三）保险产品的种类不断丰富、理财功能逐步凸显
随着经济的日益发展，理财也成为人们获得财富的必然手段。保险理财的必要性主要表现为，当发生事故使家庭现金收入无法应支当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益来弥补缺口，降低人生旅程中意外收支失衡时产生的冲击。用目前已知的有限的金钱控制未来无限、不可承受的风险，以达到损失最小、利益最大的目的，这就是保险存在的价值。
（四）保险业深度发展面临的挑战
目前国内市场约有150多家保险公司，这些公司在核心竞争力上差异很大，但总体上都处于粗放式发展阶段，存在着“高投入、高成本、高消耗、低效益”的“三高一低”现象，寿险产品中仍以保证回报的投资型或分红型产品为主，产品并无太大的差异化竞争优势。
保险业投资收益率下降将成为全球保险业面临的共同挑战。这是由全球经济增长放缓和全球出现金融压抑决定的。在未来较长的一段时间内，金融市场的预期回报将处于较低水平。目前发达经济体经济增长陷于停滞、失业率居高不下。
五、按照家庭不同发展阶段需求妥善安排理财方式
（一）家庭不同发展阶段的需求
人的一生有五个时期：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期[7]。不同的人生阶段，会有不同的理财需求。单身期指从参加工作至结婚的时期，一般为2到5年。由于此阶段的经济收入比较低，花销大，投资重点不在于获利，而在于积累经验。家庭形成期即从结婚到孩子出生这段时间，一般为3到5年。由于该阶段的经济收入增加且生活稳定，此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。家庭成长期只从小孩出生到上大学的这一阶段。
（二）各种理财方式所解决的不同问题
截止2011年底，综观目前整个保险行业，其保险深度为2.5%以及保险密度为1510元，不难看出，未来的保险市场还是有巨大潜力的。放眼未来，保险一定会成为一种趋势，成为老百姓对家庭责任的一种体现。我们可以将保险理解为一种投资，而且这种投资风险极小。目前，保险的险种和涵盖的功能越来越全面，人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生死疾病为保险事故的保险，而人的寿命是无价的，故而多买多受益。
六、结论
“你不理财，财不理你”，“投资是一辈子的功课”[8]，国民经济的发展发展至今，如不能掌握各种理财工具在家庭理财中的地位，必然会落后于时代，也不能为家庭经济做出最好的安排。
储蓄作为传统理财方式，虽然简单，但是也存在很多技巧。而保险作为一种转移风险的经济方式，在当前随着国家政策对保险投资和融资渠道的放宽，越来越展现出较强的理财功能。伴随国际经济复苏前景日趋明朗，国内经济发展环境持续改善，我国经济有望逐步好转。笔者希望通过这篇论文的阐述，能清晰的认识保险和储蓄的定位，利用储蓄和保险相互补充，相互调节，能够用较少的资金预防更大的风险，让我们更好的运用保险与储蓄来平衡家庭的经济杠杆，提升理财的能力。（作者单位：中国人寿保险股份有限公司上海市分公司）
参考文献：
[1] 万晴瑶，生命年金给付方式对实现养老金制度可持续性目标的影响研究，上海保险，2012年第九期
[2] 李煜衡，管好家庭蓄水池 走好自己理财路，理财周刊，2012年9月第34期
[3] 汪标，怎样理财才能保值，理财周刊，2012年9月第36期
关键词：人寿保险；储蓄；理财
一、前言
储蓄在中国国民的理财习惯中占有非常重要的作用，通过储蓄来保障家庭安全和养老一直是中国人固有的传统观念。但是随着经济的发展和通货膨胀的日益显现，以及各种理财方式的发展，储蓄占比今年来呈现逐渐下降的趋势。而保险作为理财方式的有益补充，不仅可以同样起到投资理财的作用，还可以作为家庭的重要风险保障，越来越受到家庭的欢迎。
改革开放以来，中国经济迅猛发展，在人们生活水平不断提高的同时，人们对于保险的需求也愈发明显。人寿保险部分地保障了人们生老病死的经济要求，成为中国社会养老、医疗保险的一种补充，对人们的生活起到保驾护航的作用。所以，如何正确认识并处理好人寿保险和储蓄在居民理财方式中的不同作用，对于普通老百姓如何进行投资和理财具有非常重要的意义。
二、我国居民理财的现状及面临的主要问题
（一）现状
在当前这个金融市场化不断加快的背景下，人们对金融在意识上正逐渐发生着改变。这当中，表现最为明显的就是人们对资金的增值要求越来越高，投资方法和理念越加成熟，在这个经济迅速发展的时代，股票、债券、基金、外汇、储蓄、保险等投资工具在生活中所涵盖的范围也越来越大。所以，从消费者的角度上来说，需要明确自己的投资目标，正确评估自己的经济承受能力与资金分配状况，对自身的资产投资进行合理的规划，并实时对自己资产结构和账户信息进行充分了解，以促使自己的资产收益能够实现最大化。
（二）主要问题
目前，不管是从经济活动现象还是经济数据亦或是民众感受方面来说，经济发展运行的趋势和形式都不是很乐观。在经济结构发展失去平衡的情况下，只有保证了让投资不会产生新的过剩，保证投资能够促进和拉动产业发展，保证能够有效平衡市场投资与分配问题，否则一定是弊大于利。
随着近来货币政策宽松预期不断加强，理财产品投资所能获得的回报率正在逐步下滑，不管是银行还是基金，对固定收益领域的投资方向保持着一致的态势，基本都是集中在存款、大额存单、债券回购、短期融资券、国债、中央银行票据、金融债、中期票据、企业债等金融工具。银行和其它金融机构之间存在着同质化竞争。
三、储蓄在居民理财方式中的沿革
（一）各经济时期储蓄在居民财富中的占比
自经济体制改革以后，我国国民收入分配的格局发生巨大变化。变化之一是居民收入在国民收入中的比重迅速提高。美国经济学家马克斯.查门和艾斯瓦.普拉萨德深入研究了中国的家庭储蓄行为。发现1995-2005年间，中国家庭储蓄占收入总额的比重由17%上升至25%，预估2020年以前，中国的国民储蓄率将不会低于GDP的40%。中国人自古就有节俭的传统，一分钱要掰成两半花。传统的消费观念属于伦理道德范畴，由经济基础决定，不同的消费观来自不同的经济基础。而随着中国向消费型社会转变，储蓄在居民财富中的占比开始发生一些变化。经济增长越快，家庭收入就越多，由于社会保障体系还不够健全和完善，加上儒家思想的些许影响，大量收入被储蓄而没有支出。
（二）储蓄与中国式生活方式的渊源
据统计，目前中国老龄人口已经超过1.81亿，占人口总量额13.26%。根据联合国最新的人口预测数据，在2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势。到2040年，60岁及以上人口将占总人口的28%左右。届时，中国将全面步入老龄化社会。[1]
1、养儿防老观念下的储蓄观
中国居民的储蓄受中国的儒家文化思想的影响颇深，中国的家庭在应对老龄化时，反而可能加大储蓄。
2、“2-4-8”家庭结构下的储蓄观
随着社会的变革，家庭结构的不断变化，由原来的2-4-8的家庭结构转向8-4-2-1的家庭结构，家庭成员越来越少，家族观念也不断淡化，以前没有保险出现的时候，往往都是靠自己家庭或家族来化解风险的，这就彻底颠覆了传统的养儿防老的观念，必须寻求新的理财方式来支撑自己的晚年生活。
（三）其他国家储蓄在居民理财方式中的地位
相对我们而言，发达国家的理财市场则十分成熟，人们具有较好的理财观念和可供选择的前沿的理财产品和先进的理财方式。但由于政治、经济和文化存在诸多差异，不同国家形成了不同特色的理财观念和理财方式。
四、保险业的后发优势及挑战
改革开放以来，中国的经济迅猛发展，在人们生活水平不断提高的同时，人们对于保险的需求也愈发明显。从1995年第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了《保险法》以来，中国的保险事业开始正式走上了法治的轨道。中国老百姓在收入日益增加、生活水平不断提升的同时，手中的闲置资金多了，为了增强自我保护的功能，开始将手中的闲置资金用于储蓄或是购买人寿保险或是用于其他投资项目，以备旦夕祸福。人寿保险部分地保障了人们生老病死的经济要求，成为中国社会养老、医疗保险的一种补充，对人们的生活起到保驾护航的作用。
（一）保险业发展主体增多，居民可选择范围增加
中国的保险行业经历了20多年的发展，已经逐渐打破了行业垄断的现象。区域发展不平衡导致多元化保险市场结构并存。在保险业发达的地区，市场主体数量较多，表现为垄断竞争的市场结构；而在保险业落后的地区，还表现为完全垄断的市场结构；大部分保险业发展水平居中的地区，几家大公司占据了绝对的市场份额，市场呈现为明显的寡头垄断格局。随着市场竞争主体的不断增多，市场集中度开始下降，居民可以选择的保险公司和保险产品范围也不断增加。 （二）保险功能进一步发展
随着经济的发展，科学技术水平的进步，国民素质的提高，保险业在国民经济中发挥着越来越显著的作用。保险与经济从本质上有着密切的联系。诺贝尔经济学奖获得者阿罗认为，保险是一种服务性商品，它不具有物质性形态。与商品和服务的交易过程相比，保险交易是一个“货币易货币”的过程，而非“货币易需求”的过程。
（三）保险产品的种类不断丰富、理财功能逐步凸显
随着经济的日益发展，理财也成为人们获得财富的必然手段。保险理财的必要性主要表现为，当发生事故使家庭现金收入无法应支当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益来弥补缺口，降低人生旅程中意外收支失衡时产生的冲击。用目前已知的有限的金钱控制未来无限、不可承受的风险，以达到损失最小、利益最大的目的，这就是保险存在的价值。
（四）保险业深度发展面临的挑战
目前国内市场约有150多家保险公司，这些公司在核心竞争力上差异很大，但总体上都处于粗放式发展阶段，存在着“高投入、高成本、高消耗、低效益”的“三高一低”现象，寿险产品中仍以保证回报的投资型或分红型产品为主，产品并无太大的差异化竞争优势。
保险业投资收益率下降将成为全球保险业面临的共同挑战。这是由全球经济增长放缓和全球出现金融压抑决定的。在未来较长的一段时间内，金融市场的预期回报将处于较低水平。目前发达经济体经济增长陷于停滞、失业率居高不下。
五、按照家庭不同发展阶段需求妥善安排理财方式
（一）家庭不同发展阶段的需求
人的一生有五个时期：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期[7]。不同的人生阶段，会有不同的理财需求。单身期指从参加工作至结婚的时期，一般为2到5年。由于此阶段的经济收入比较低，花销大，投资重点不在于获利，而在于积累经验。家庭形成期即从结婚到孩子出生这段时间，一般为3到5年。由于该阶段的经济收入增加且生活稳定，此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。家庭成长期只从小孩出生到上大学的这一阶段。
（二）各种理财方式所解决的不同问题
截止2011年底，综观目前整个保险行业，其保险深度为2.5%以及保险密度为1510元，不难看出，未来的保险市场还是有巨大潜力的。放眼未来，保险一定会成为一种趋势，成为老百姓对家庭责任的一种体现。我们可以将保险理解为一种投资，而且这种投资风险极小。目前，保险的险种和涵盖的功能越来越全面，人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生死疾病为保险事故的保险，而人的寿命是无价的，故而多买多受益。
六、结论
“你不理财，财不理你”，“投资是一辈子的功课”[8]，国民经济的发展发展至今，如不能掌握各种理财工具在家庭理财中的地位，必然会落后于时代，也不能为家庭经济做出最好的安排。
储蓄作为传统理财方式，虽然简单，但是也存在很多技巧。而保险作为一种转移风险的经济方式，在当前随着国家政策对保险投资和融资渠道的放宽，越来越展现出较强的理财功能。伴随国际经济复苏前景日趋明朗，国内经济发展环境持续改善，我国经济有望逐步好转。笔者希望通过这篇论文的阐述，能清晰的认识保险和储蓄的定位，利用储蓄和保险相互补充，相互调节，能够用较少的资金预防更大的风险，让我们更好的运用保险与储蓄来平衡家庭的经济杠杆，提升理财的能力。（作者单位：中国人寿保险股份有限公司上海市分公司）
参考文献：
[1] 万晴瑶，生命年金给付方式对实现养老金制度可持续性目标的影响研究，上海保险，2012年第九期
[2] 李煜衡，管好家庭蓄水池 走好自己理财路，理财周刊，2012年9月第34期
[3] 汪标，怎样理财才能保值，理财周刊，2012年9月第36期