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【摘要】伴随着我国金融体制改革向纵深发展，社区银行是我国金融市场化发展的必然趋势，对满足中小微企业的发展，促进居民消费需求的提高具有重要意义。本文从基础上介绍了社区银行的定义、特点，分析了社区银行发展的必然性，根据国情，提出了我国发展社区银行的几点建议。
【关键词】社区银行 特点 必然性 建议
目前，中国的各项改革均在有条不紊地进行，金融改革更是进入了前所未有的攻坚局面。迫于中国经济上行压力的增大，央行数次降息，降准，扩大存款利率浮动空间，对银行业的发展带来极大的挑战。特别是2015年5月1日，存款保险制度的正式施行，利率市场化的有序推进，更是中国金融体制改革的重要一环。由于中国是世贸组织（WTO）的重要成员，因此中国的金融体制也要与世界金融体制，尤其是发达国家的金融体制接轨，这就要求中国还应该进行更加深入的金融体制改革和经济体制改革，以便顺应世界经济的发展潮流。
一、社区银行的定义
深化金融体制改革，有效化解中小企业融资难，融资贵的问题，本人认为：社区银行是一种有效的解决方法。所谓社区银行，是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。需要注意的是：社区银行并不是我们字面理解的某个小区，而是指那些资产规模小、主要服务于区域内中小企业和居民，为他们在特定范围内量身制定个性化的金融服务，服务时间灵活且能与区域内的客户保持长久的业务关系的。
二、国内银行业的发展现状
前几年我国银行业的现状基本是：网点广布局，招聘大量的人员，以增加前台柜员的数量，服务于广大客户。但是，随着科学技术的发展、金融创新和金融体制改革的不断向前推进，今后银行业的发展趋势必将是传统的银行网点越来越少，银行柜台人员只办理一些需要个人亲自到网点才能办理的一些复杂业务，取而代之的将是网络银行、电子银行、手机银行、电视银行、电话银行，自动填单机、自动开卡机、智能机器人等一些智能终端来服务广大客户。
其实，现在去银行网点就能明显的感觉到，银行前台柜员的窗口逐渐减少，取而代之的都是一些方便客户办理各种业务的自助设备。有些业务，客户只在自助设备上进行操作就能很快的办完业务，这样极大的减少客户排队办理业务的时间成本，减少银行安排前台柜员的人工成本，可谓是双赢的结局。这样传统网点的前台柜员将得到极大的解放。人员的解放有利也有弊，弊端就是容易增加银行从业人员的恐慌情绪，害怕自己终有一天将下岗，失去生活的经济来源。
面对国内银行业的发展现状，社区银行业也许是解决一些困境的有效出路。
三、社区银行的特点及发展的必然性
（一）社区银行的特点
1.首先从名称上可以明显的看出，社区银行的经营特色和发展战略是在特定的区域范围内为居民客户及中小微企业客户提供个性化的金融服务，并且月客户保持长期性的业务往来关系，特定区域不仅仅是指一个小区的范围，他可以泛指一个街道、小城镇、乃至小范围的县城区域。
2.从业务服务范围来看，社区银行和传统意义上的银行网点又有不同，传统的银行网点会有一套统一的金融产品和操作流程。而社区银行是根据区域内不同的中小微企业客户和个人客户提供更具个性化的金融服务，以满足客户的多样化金融服务的需求。
3.社区银行相对于传统银行业所具有的服务特色，主要是社区银行摒弃了业务操作中繁杂的手续过程。而是在控制风险的基础上简化操作流程，提高办事效率，为客户提供高效的金融服务。
（二）社区银行发展的必然性
1.发展社区银行可以为客户提供个性化的服务。众所周知，我国地大物博，各具特色，及时是同一区县，不同区域内的人们也有不同的语言或者生活习惯。这样，社区银行可以利用自身优势，为本区域内的个人和中小微型企业提供多层次的金融产品需求，补充许多大型商业银行这些方面的缺失。
2.发展社区银行有利于缓解县域经济的资金虹吸现象。国有商业银行经营策略发生转移，主要发展“重点城市、重点企业”，在县域经济中的网点收缩、贷款权限上收，加大对限于资金的汲取，造成县域特别是中西部欠发达地区的金融服务出现“空洞”，致使县域经济疲软，资金供给不足更加剧了当地的经济增长动力不足的趋势。社区银行的服务范围主要是本区域内，因此将从本地吸收的资金主要用于区域内的个人客户和中小微企业客户的资金需求，不仅减缓了资金外流，而且填补了国有银行撤出区域内的服务真空，从而缓解了虹吸现象及其可能导致的县域经济发展资金短缺、民间借贷抬头等负面影响起到积极的作用，防范基层金融空洞化。
3.从微观方面来讲，社区银行的设立有利于缓解中小微企业融资难、融资贵的难题。中小企业融资难、融资贵一直是限制中国民营企业发展的重要瓶颈。国有大型商业银行的贷款申请需具备较高的经营资质，价值高的抵押物，良好的企业信誉，较大的注册成本等等，这些必要条件都是中小商业银行所不具备的，那么中小企业一定筹集不到资金，即使有较好的投资项目，没有启动资金也难以盈利，促进经济发展。而社区银行的设立正是解决这一中小企业融资困境的有效手段。社区银行的服务范围是在本地，对区域内的客户情况更加了解，也易于与客户建立长期的业务关系，这就为社区银行的工作人员迅速做出信贷决策奠定了基础。它能较好的适应中小客户对资金需求数额较小、频率较大的特点，特别是社区银行在按市场化原则经营的过程中注意差异化服务思路，注重金融产品创新，相比大型商业银行，社区银行在服务中小企业上具有较高优势。社区银行工作人员通过与中小企业建立长期的服务关系可以及时的掌握信息，减少由于信息不对称造成的逆向选择和道德风险，更好的解决中小企业在经营中遇到的困难。
4.从宏观方面来讲，发展社区银行能够推动我国金融结构的顺利转换居民的存款成为我国银行业的主要资金来源，银行业的收入也主要是靠银行存款产生的利差收入。不仅如此，受中国传统观念的影响，居民资产的主要存在形式是银行存款，实物资产的占比相当有限，居民所能得到的金融服务种类也十分有限，这种金融结构是严重缺乏效率的。社区银行强调的是面对一定社区内的个性化金融服务，消费者贷款等会成为主要的贷款形式之一，社区银行提供的服务也是针对不同的客户需求为每位客户量身定制的，这些对于推进中国的金融结构转换具有积极意义。
四、在我国发展社区银行的几点建议
（一）加深民众对于社区银行的了解
“社区银行”对于大多数的国内民众来说还是个比较生疏的概念，相关金融部门可以先对全国的金融机构宣传关于社区银行的相关知识，为践行大力发展普惠金融的经营理念，银行的工作人员可以向本行的客户宣传一些关于社区银行的相关知识，提高大家对于社区银行的认识，为今后大力发展社区银行奠定基础。
（二）制定法律法规，强化社区银行的监管机制、防范风险
无规矩不成方圆。任何事物的发展都有监管相伴随。作为银行业，更应重视合规文化建设。因为社区银行出于特定的区域内，监管部门不可能将过多的监管资源分配到社区银行的监管方面，因此社区银行的监管应该具有完善的内部控制制度，合理的股权涉及和公司治理安排实现内部自我约束。这就要求相应的监管部门在社区银行的准入管理方面制定严格的制度并照章办事，尤其要注重对其内控制度、公司治理机制、处置突发事件应急措施等相关事项的审查。
（三）了解区域内客户需求、提供差异化金融服务
由于社区银行主要是针对区域内的个人客户和中小微企业客户提供金融服务，这就要求社区银行工作人员充分了解区域内的客户的生活习惯和金融服务需求，可以通过问卷调查等方式建立起客户服务档案，并且进行长期的服务和跟踪，记录为每位客户的服务内容，这样有利于银行工作人员准确把握客户需求，量身制定切实可行的服务计划，为客户提供良好的金融服务。
参考文献
[1]巴曙松.社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口[J].现代管理科学，2002，（7）.
[2]钱水土.社区银行及其在我国的发展[J].理论探索，2006.
[3]钟伟.美国社区银行可否移植到中国[J].经济月刊，2003.8.
【关键词】社区银行 特点 必然性 建议
目前，中国的各项改革均在有条不紊地进行，金融改革更是进入了前所未有的攻坚局面。迫于中国经济上行压力的增大，央行数次降息，降准，扩大存款利率浮动空间，对银行业的发展带来极大的挑战。特别是2015年5月1日，存款保险制度的正式施行，利率市场化的有序推进，更是中国金融体制改革的重要一环。由于中国是世贸组织（WTO）的重要成员，因此中国的金融体制也要与世界金融体制，尤其是发达国家的金融体制接轨，这就要求中国还应该进行更加深入的金融体制改革和经济体制改革，以便顺应世界经济的发展潮流。
一、社区银行的定义
深化金融体制改革，有效化解中小企业融资难，融资贵的问题，本人认为：社区银行是一种有效的解决方法。所谓社区银行，是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。需要注意的是：社区银行并不是我们字面理解的某个小区，而是指那些资产规模小、主要服务于区域内中小企业和居民，为他们在特定范围内量身制定个性化的金融服务，服务时间灵活且能与区域内的客户保持长久的业务关系的。
二、国内银行业的发展现状
前几年我国银行业的现状基本是：网点广布局，招聘大量的人员，以增加前台柜员的数量，服务于广大客户。但是，随着科学技术的发展、金融创新和金融体制改革的不断向前推进，今后银行业的发展趋势必将是传统的银行网点越来越少，银行柜台人员只办理一些需要个人亲自到网点才能办理的一些复杂业务，取而代之的将是网络银行、电子银行、手机银行、电视银行、电话银行，自动填单机、自动开卡机、智能机器人等一些智能终端来服务广大客户。
其实，现在去银行网点就能明显的感觉到，银行前台柜员的窗口逐渐减少，取而代之的都是一些方便客户办理各种业务的自助设备。有些业务，客户只在自助设备上进行操作就能很快的办完业务，这样极大的减少客户排队办理业务的时间成本，减少银行安排前台柜员的人工成本，可谓是双赢的结局。这样传统网点的前台柜员将得到极大的解放。人员的解放有利也有弊，弊端就是容易增加银行从业人员的恐慌情绪，害怕自己终有一天将下岗，失去生活的经济来源。
面对国内银行业的发展现状，社区银行业也许是解决一些困境的有效出路。
三、社区银行的特点及发展的必然性
（一）社区银行的特点
1.首先从名称上可以明显的看出，社区银行的经营特色和发展战略是在特定的区域范围内为居民客户及中小微企业客户提供个性化的金融服务，并且月客户保持长期性的业务往来关系，特定区域不仅仅是指一个小区的范围，他可以泛指一个街道、小城镇、乃至小范围的县城区域。
2.从业务服务范围来看，社区银行和传统意义上的银行网点又有不同，传统的银行网点会有一套统一的金融产品和操作流程。而社区银行是根据区域内不同的中小微企业客户和个人客户提供更具个性化的金融服务，以满足客户的多样化金融服务的需求。
3.社区银行相对于传统银行业所具有的服务特色，主要是社区银行摒弃了业务操作中繁杂的手续过程。而是在控制风险的基础上简化操作流程，提高办事效率，为客户提供高效的金融服务。
（二）社区银行发展的必然性
1.发展社区银行可以为客户提供个性化的服务。众所周知，我国地大物博，各具特色，及时是同一区县，不同区域内的人们也有不同的语言或者生活习惯。这样，社区银行可以利用自身优势，为本区域内的个人和中小微型企业提供多层次的金融产品需求，补充许多大型商业银行这些方面的缺失。
2.发展社区银行有利于缓解县域经济的资金虹吸现象。国有商业银行经营策略发生转移，主要发展“重点城市、重点企业”，在县域经济中的网点收缩、贷款权限上收，加大对限于资金的汲取，造成县域特别是中西部欠发达地区的金融服务出现“空洞”，致使县域经济疲软，资金供给不足更加剧了当地的经济增长动力不足的趋势。社区银行的服务范围主要是本区域内，因此将从本地吸收的资金主要用于区域内的个人客户和中小微企业客户的资金需求，不仅减缓了资金外流，而且填补了国有银行撤出区域内的服务真空，从而缓解了虹吸现象及其可能导致的县域经济发展资金短缺、民间借贷抬头等负面影响起到积极的作用，防范基层金融空洞化。
3.从微观方面来讲，社区银行的设立有利于缓解中小微企业融资难、融资贵的难题。中小企业融资难、融资贵一直是限制中国民营企业发展的重要瓶颈。国有大型商业银行的贷款申请需具备较高的经营资质，价值高的抵押物，良好的企业信誉，较大的注册成本等等，这些必要条件都是中小商业银行所不具备的，那么中小企业一定筹集不到资金，即使有较好的投资项目，没有启动资金也难以盈利，促进经济发展。而社区银行的设立正是解决这一中小企业融资困境的有效手段。社区银行的服务范围是在本地，对区域内的客户情况更加了解，也易于与客户建立长期的业务关系，这就为社区银行的工作人员迅速做出信贷决策奠定了基础。它能较好的适应中小客户对资金需求数额较小、频率较大的特点，特别是社区银行在按市场化原则经营的过程中注意差异化服务思路，注重金融产品创新，相比大型商业银行，社区银行在服务中小企业上具有较高优势。社区银行工作人员通过与中小企业建立长期的服务关系可以及时的掌握信息，减少由于信息不对称造成的逆向选择和道德风险，更好的解决中小企业在经营中遇到的困难。
4.从宏观方面来讲，发展社区银行能够推动我国金融结构的顺利转换居民的存款成为我国银行业的主要资金来源，银行业的收入也主要是靠银行存款产生的利差收入。不仅如此，受中国传统观念的影响，居民资产的主要存在形式是银行存款，实物资产的占比相当有限，居民所能得到的金融服务种类也十分有限，这种金融结构是严重缺乏效率的。社区银行强调的是面对一定社区内的个性化金融服务，消费者贷款等会成为主要的贷款形式之一，社区银行提供的服务也是针对不同的客户需求为每位客户量身定制的，这些对于推进中国的金融结构转换具有积极意义。
四、在我国发展社区银行的几点建议
（一）加深民众对于社区银行的了解
“社区银行”对于大多数的国内民众来说还是个比较生疏的概念，相关金融部门可以先对全国的金融机构宣传关于社区银行的相关知识，为践行大力发展普惠金融的经营理念，银行的工作人员可以向本行的客户宣传一些关于社区银行的相关知识，提高大家对于社区银行的认识，为今后大力发展社区银行奠定基础。
（二）制定法律法规，强化社区银行的监管机制、防范风险
无规矩不成方圆。任何事物的发展都有监管相伴随。作为银行业，更应重视合规文化建设。因为社区银行出于特定的区域内，监管部门不可能将过多的监管资源分配到社区银行的监管方面，因此社区银行的监管应该具有完善的内部控制制度，合理的股权涉及和公司治理安排实现内部自我约束。这就要求相应的监管部门在社区银行的准入管理方面制定严格的制度并照章办事，尤其要注重对其内控制度、公司治理机制、处置突发事件应急措施等相关事项的审查。
（三）了解区域内客户需求、提供差异化金融服务
由于社区银行主要是针对区域内的个人客户和中小微企业客户提供金融服务，这就要求社区银行工作人员充分了解区域内的客户的生活习惯和金融服务需求，可以通过问卷调查等方式建立起客户服务档案，并且进行长期的服务和跟踪，记录为每位客户的服务内容，这样有利于银行工作人员准确把握客户需求，量身制定切实可行的服务计划，为客户提供良好的金融服务。
参考文献
[1]巴曙松.社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口[J].现代管理科学，2002，（7）.
[2]钱水土.社区银行及其在我国的发展[J].理论探索，2006.
[3]钟伟.美国社区银行可否移植到中国[J].经济月刊，2003.8.