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摘 要:中国银行卡业务经过几十年的发展,已具备产业化发展基本格局,形成了较为完善的以银行卡为载体的支付网络和支付产业链,初步构成了具有一定规模的产业体系。银行卡受理环境不断改善,信用卡信用功能逐渐发挥,推动了居民消费信贷业务快速发展,拉动了中国经济内需。当前金融危机对中国银行卡产业的发展形成挑战,同时也带来了持续发展的良好机遇。
关键词:银行卡;银行卡产业;信用体系;银联
1 中国银行卡产业发展现状
1.1 我国银行卡市场发展不均衡
银行卡作为现代金融与信息技术融合的新型支付工具,不仅减少现金使用,提高居民的生活质量,也带动了银行经营理念、策略和运营机制的转变。但是在农村地区银行卡发展却遭遇到了“瓶颈”,主要表现在以下几个方面:
(1)基础设施不完善。一是农村地区受理终端数量少,现有受理终端将远远不能满足需求;二是受理终端布放不均,ATM主要设置在各银行城区内主要网点,POS机安装也在市区繁华地段,而乡镇的银行卡受理终端处于空白。银行卡使用范围狭窄,直接影响了农村地区持卡人用卡的积极性;三是受理商户行业分布不均衡,特约商户行业主要是宾馆酒店、大型零售业等服务行业类,而与人民日常生活紧密相关的医院、学校、水、电、煤气、电信公共事业单位等行业还没有涉及。
(2)农村居民的消费习惯制约银行卡的使用。农村传统的消费观念阻碍了银行卡的普及和应用。银行卡虽然在我国发展时间不算太短,但农村长期以来形成的一手交钱一手交货的传统交易方式和“量入为出”的消费观念一时难以改变。大多数人让银行卡成为了空卡或者睡眠卡,影响了银行卡的使用。
1.2 银行卡数量已达一定规模,但卡的质量有待提高
虽然目前我国银行卡的数量已达18亿张,但真正完全使用或部分使用的不到50%,很多银行卡还处在睡眠状态,银行卡的“质量”应值得我国金融监督及经营部门的高度关注。
1.3 银行卡种类少、服务功能单一
首先产品功能单一,附加值不高。银行卡作为现代金融创新的一项重要成果,具有支付、结算、消费、提供附加价值等多种功能,但目前银行卡的功能还停留在以储蓄和现金存取为主的较低层次上,发行银行卡的目的仍局限于获得存款。其次种类少,市场细分不足,产品同质化高。金融机构没有针对不同的客户群体量身定做相关产品,如针对公务人员、公司职员、在校学生、农民工等创新出特殊的银行卡品种,也没有把保险、医疗、养老以及理财领域的需求结合起来,创新出一卡多用的银行卡品种。
1.4 银行卡信用体系已初步建成,健全完善仍需时日
中国人民银行总行为配合全国信用体系的建设,专门在其内部增设了征信司,九大区域分行增设征信处,对全国的企业和个人信用情况一一加以记录,现已在全社会取得初步成效,但也存在一些不足,健全完善其体系任重而道远。
1.5 消费者对银行卡的认识严重不足
银行卡内资金的安全是持卡人普通担心的问题,也是许多银行客户不用银行卡的主要原因。银行卡在使用过程中,用户对社会频频发生的银行卡诈骗案、资金被盗案、ATM吐假钞等问题心有余悸,担心受骗,造成惧卡或用卡不踏实心态。有很多持卡人尽管领取了银行卡,因不会使用或担心使用受挫而将其搁置一边。还有些人想领用却又不知道如何办理。大多数已办理银行卡的客户也只是用于工资存取或用于储蓄,持卡消费、代缴费、理财等很少涉足。所以消费者对银行卡的认识不足的问题是各银行营销中的重中之重。
2 制约中国银行卡产业发展的主要因素
(1)与发卡市场相比,受理市场发展较为滞后,面临规模扩张和规范管理的双重压力。
银行卡的受理市场包括存取款终端—-各银行网点的建设、自助取款机ATM的铺设及特约商户、POS的拓展。前两项须经中国人民银行的严格审批,未经批准任何银行不得擅自设立分支机构及布设ATM机,这在一定程度上制约了银行卡的使用,另外各银行在这两项的投入都是不小的数字,开设一个网点少则几十万,多则上千万,ATM机少则几万,容量较大性能较全的接近一百万,这对各银行形成非常大的资金成本压力;后两项主要是央行和中国银联双重管理,在配置上基本没有门槛限制,主要是对商户的POS机的安装及维护,当然银联收取的费用按每笔交易金额的约定比例提取,虽然这项费用现在大幅降低,但对于商户仍是不小的开支,降低了商户的盈利水平,这是制约这项业务开展的主要原因,同时也制约了银行卡的使用和银行卡产业的发展。
对于受理市场的规范管理是各银行非常棘手的问题。在这方面需投入大量的人力。从我们目前掌握的情况来看各银行虽投入了一些人力,但从银行卡从业人员的情况来看,目前银行卡从业人员的配置普遍不足,整体从业人员素质偏低,专业知识、业务技能等综合素质还有待提高,客户服务的力量不强,再加上有些从事银行卡业务的人员不稳定,流动性大,缺少对客户的长期维护。更为恶劣的是有些人员只要客户办理了银行卡或安装了POS,从此对客户不闻不问,而且值得一提的是银行这部分人员大部分是临时工,工资水平极低 ,缺少可量化的考核机制,这极大地影响了他们工作的热情,在很大程度上制约了银行卡业务的顺利发展。
(2)银行卡发展区域不均衡,欠发达地区和发达地区在银行卡经营管理、用卡意识、市场培育、创新水平等方面都存在较大差距。
中国银行卡产业起步较晚,改革开放后,金融体制改革促进银行卡产业萌芽起步。从代理信用卡业务,到多家银行实现发行自主品牌银行卡,银行卡产业实现了“零”的突破。直到2002年中国银联成立,全面实现联网通用目标,中国银行卡产业迎来飞速发展时期。从20多年的发展来看,我国银行卡呈现以下分布特征:沿海及省会以上城市发展较好;中等城市一般;县级及以下地区严重不足;欠发达地区很多还处于“无卡”区。为什么会出现这种情况?这与我国经济区域发展不均衡有关,这使得我国银行卡在欠发达地区和发达地区经营管理、用卡意识、市场培育、创新水平等方面都存在较大差距,而且问题在短期很难解决。当然也与银行“嫌贫爱富”有关。
(3)银行间的恶性竞争。
在我国独特的银行体制下,由于各商业银行经营的银行卡业务,普遍采取分散经营方式,造成各商业银行缺乏统—的规范和标准,使银行卡的发展一直处于各自为战,互不相干的状态,不仅造成了资源的极大浪费,增加了银行卡业务推广的成本,同时也造成银行卡通用性不够;另外银行内部没有明确的经营目标,缺乏内部运作管理的成本效益核算,导致银行卡业务发展缺乏持久的动力,造成银行卡业务发展缓慢。
目前我国各家银行均将银行卡业务看作是完善银行功能的手段和新的经济增长点。发展银行卡的目的是通过银行卡吸收存款,而存款竞争已呈白热化,个别银行甚至出现不惜牺牲本行效益及损害它行的吸存行为。这些因素不可避免地体现到银行卡上,使得银行卡业务笼罩在竞争的氛围里难以自拔,这极大地制约了此项业务的开展
3 中国银行卡产业发展策略
3.1 加强银行卡从业人员队伍的建设,提高服务水平
银行应牢固树立以市场为导向,以客户为中心,以效益为目标的经营理念,不断为用户提供更多更新的服务品种,让持卡人在使用中获得方便、快捷、安全的享受和全面、周到、良好的服务。特别是对于持卡人在跨行交易中遭遇的吞卡、错账等问题及持卡人的投诉,各家银行不得相互推诿,应密切协作,积极主动地为持卡人查找原因,及时进行账务处理,从而为持卡人提供优质高效的服务。
3.2 加快建立银行卡个人信用管理机制
由于目前各家商业银行无法对持卡人进行有效的信用审查,特别是银行卡跨行交易大力推广以后,银行无法掌握其他银行的客户信息,从而会造成银行不必要的损失。因此,建立个人信用制度是银行卡业务持续、健康发展的保证。按照银行卡国际惯例和操作规程,各商业银行首先应按“实名制”办卡,然后建立一个全面的“个人信用数据管理系统”,形成全国性个人信息中心,实现资源共享,共同防范风险。
3.3 采取有力措施,增强银行卡业务的宣传、营销力度
发卡行通过新闻媒介以及宣传活动等多种形式,加强银行卡业务知识的培训和宣传,提高广大居民的用卡意识,强化社会各方面对银行卡知识的了解,积极引导客户使用银行卡。加强农村地区金融基础设施建设,切实改善用卡的软硬件环境。大力拓展银行卡的业务功能和应用领域,方便刷卡消费。完善风险防范措施,使持卡人放心消费。增加为农民服务的创新农村金融服务品种。只有使公众广泛了解银行卡的功能和作用,培养用卡意识,才能使银行卡有质的提高.
3.4 加强风险管理,避免恶性竞争
我国银行卡产业还处在发展的初级阶段,银行更多关注发卡量和盈利水平,而忽略了风险问题,结果留下了巨大的风险隐患。因此应该加强银行卡风险管理,加强社会个人征信体系的建设。另外,各商业银行在银行卡产品开发和营销过程中应避免产品同质化,应突出产品创新,避免行业间恶性竞争。
3.5 加快银行卡联网联合发展
银行卡作为新一代的理财工具,日渐影响着人们的生活,影响着社会经济生活的诸多方面。2003年底,具有“银联”标识的银行卡均可在全国范围内实现异地跨行通用。银联卡的起步为银行卡联网联合发展奠定了基础,为解决各银行银行卡业务发展各自为政、恶性竞争的问题提供了有利条件。为保障银行卡联网联合业务的正常开展,使银行卡跨行交易中出现的差错能够及时、准确地解决,中国银联应提供互联网差错处理平台和联机差错处理平台。中国人民银行应加强对银行卡业务联合工作的指导,对银行卡业务进行全面的规划和管理,这是实现银行卡全国联网通用目标和促进银行卡产业快速发展的重要保证。
3.6 提高中国银行卡与发达国家银行卡间的竞争水平,加快中国银行卡产业发展的国际化步伐
银行卡产业在我国还是一项新兴产业,具有涉及部门广、发展迅速的特点。我们应积极探索银行卡产业的经营模式,尽快协调解决各商业银行在银行卡业务发展和竞争中出现的各种问题,确立适合我国国情的银行卡产业管理体制,从而推动我国银行卡产业向专业化、智能化、规范化方向持续健康发展。
参考文献
[1]曹龙骐.金融学[M].高等教育出版社,2004.
[2]吴洪涛.商业银行信用片业务[M].中国金融出版社,2003.
[3]金明善.经济学家茶座[M].山东人民出版社,2006,(1).
关键词:银行卡;银行卡产业;信用体系;银联
1 中国银行卡产业发展现状
1.1 我国银行卡市场发展不均衡
银行卡作为现代金融与信息技术融合的新型支付工具,不仅减少现金使用,提高居民的生活质量,也带动了银行经营理念、策略和运营机制的转变。但是在农村地区银行卡发展却遭遇到了“瓶颈”,主要表现在以下几个方面:
(1)基础设施不完善。一是农村地区受理终端数量少,现有受理终端将远远不能满足需求;二是受理终端布放不均,ATM主要设置在各银行城区内主要网点,POS机安装也在市区繁华地段,而乡镇的银行卡受理终端处于空白。银行卡使用范围狭窄,直接影响了农村地区持卡人用卡的积极性;三是受理商户行业分布不均衡,特约商户行业主要是宾馆酒店、大型零售业等服务行业类,而与人民日常生活紧密相关的医院、学校、水、电、煤气、电信公共事业单位等行业还没有涉及。
(2)农村居民的消费习惯制约银行卡的使用。农村传统的消费观念阻碍了银行卡的普及和应用。银行卡虽然在我国发展时间不算太短,但农村长期以来形成的一手交钱一手交货的传统交易方式和“量入为出”的消费观念一时难以改变。大多数人让银行卡成为了空卡或者睡眠卡,影响了银行卡的使用。
1.2 银行卡数量已达一定规模,但卡的质量有待提高
虽然目前我国银行卡的数量已达18亿张,但真正完全使用或部分使用的不到50%,很多银行卡还处在睡眠状态,银行卡的“质量”应值得我国金融监督及经营部门的高度关注。
1.3 银行卡种类少、服务功能单一
首先产品功能单一,附加值不高。银行卡作为现代金融创新的一项重要成果,具有支付、结算、消费、提供附加价值等多种功能,但目前银行卡的功能还停留在以储蓄和现金存取为主的较低层次上,发行银行卡的目的仍局限于获得存款。其次种类少,市场细分不足,产品同质化高。金融机构没有针对不同的客户群体量身定做相关产品,如针对公务人员、公司职员、在校学生、农民工等创新出特殊的银行卡品种,也没有把保险、医疗、养老以及理财领域的需求结合起来,创新出一卡多用的银行卡品种。
1.4 银行卡信用体系已初步建成,健全完善仍需时日
中国人民银行总行为配合全国信用体系的建设,专门在其内部增设了征信司,九大区域分行增设征信处,对全国的企业和个人信用情况一一加以记录,现已在全社会取得初步成效,但也存在一些不足,健全完善其体系任重而道远。
1.5 消费者对银行卡的认识严重不足
银行卡内资金的安全是持卡人普通担心的问题,也是许多银行客户不用银行卡的主要原因。银行卡在使用过程中,用户对社会频频发生的银行卡诈骗案、资金被盗案、ATM吐假钞等问题心有余悸,担心受骗,造成惧卡或用卡不踏实心态。有很多持卡人尽管领取了银行卡,因不会使用或担心使用受挫而将其搁置一边。还有些人想领用却又不知道如何办理。大多数已办理银行卡的客户也只是用于工资存取或用于储蓄,持卡消费、代缴费、理财等很少涉足。所以消费者对银行卡的认识不足的问题是各银行营销中的重中之重。
2 制约中国银行卡产业发展的主要因素
(1)与发卡市场相比,受理市场发展较为滞后,面临规模扩张和规范管理的双重压力。
银行卡的受理市场包括存取款终端—-各银行网点的建设、自助取款机ATM的铺设及特约商户、POS的拓展。前两项须经中国人民银行的严格审批,未经批准任何银行不得擅自设立分支机构及布设ATM机,这在一定程度上制约了银行卡的使用,另外各银行在这两项的投入都是不小的数字,开设一个网点少则几十万,多则上千万,ATM机少则几万,容量较大性能较全的接近一百万,这对各银行形成非常大的资金成本压力;后两项主要是央行和中国银联双重管理,在配置上基本没有门槛限制,主要是对商户的POS机的安装及维护,当然银联收取的费用按每笔交易金额的约定比例提取,虽然这项费用现在大幅降低,但对于商户仍是不小的开支,降低了商户的盈利水平,这是制约这项业务开展的主要原因,同时也制约了银行卡的使用和银行卡产业的发展。
对于受理市场的规范管理是各银行非常棘手的问题。在这方面需投入大量的人力。从我们目前掌握的情况来看各银行虽投入了一些人力,但从银行卡从业人员的情况来看,目前银行卡从业人员的配置普遍不足,整体从业人员素质偏低,专业知识、业务技能等综合素质还有待提高,客户服务的力量不强,再加上有些从事银行卡业务的人员不稳定,流动性大,缺少对客户的长期维护。更为恶劣的是有些人员只要客户办理了银行卡或安装了POS,从此对客户不闻不问,而且值得一提的是银行这部分人员大部分是临时工,工资水平极低 ,缺少可量化的考核机制,这极大地影响了他们工作的热情,在很大程度上制约了银行卡业务的顺利发展。
(2)银行卡发展区域不均衡,欠发达地区和发达地区在银行卡经营管理、用卡意识、市场培育、创新水平等方面都存在较大差距。
中国银行卡产业起步较晚,改革开放后,金融体制改革促进银行卡产业萌芽起步。从代理信用卡业务,到多家银行实现发行自主品牌银行卡,银行卡产业实现了“零”的突破。直到2002年中国银联成立,全面实现联网通用目标,中国银行卡产业迎来飞速发展时期。从20多年的发展来看,我国银行卡呈现以下分布特征:沿海及省会以上城市发展较好;中等城市一般;县级及以下地区严重不足;欠发达地区很多还处于“无卡”区。为什么会出现这种情况?这与我国经济区域发展不均衡有关,这使得我国银行卡在欠发达地区和发达地区经营管理、用卡意识、市场培育、创新水平等方面都存在较大差距,而且问题在短期很难解决。当然也与银行“嫌贫爱富”有关。
(3)银行间的恶性竞争。
在我国独特的银行体制下,由于各商业银行经营的银行卡业务,普遍采取分散经营方式,造成各商业银行缺乏统—的规范和标准,使银行卡的发展一直处于各自为战,互不相干的状态,不仅造成了资源的极大浪费,增加了银行卡业务推广的成本,同时也造成银行卡通用性不够;另外银行内部没有明确的经营目标,缺乏内部运作管理的成本效益核算,导致银行卡业务发展缺乏持久的动力,造成银行卡业务发展缓慢。
目前我国各家银行均将银行卡业务看作是完善银行功能的手段和新的经济增长点。发展银行卡的目的是通过银行卡吸收存款,而存款竞争已呈白热化,个别银行甚至出现不惜牺牲本行效益及损害它行的吸存行为。这些因素不可避免地体现到银行卡上,使得银行卡业务笼罩在竞争的氛围里难以自拔,这极大地制约了此项业务的开展
3 中国银行卡产业发展策略
3.1 加强银行卡从业人员队伍的建设,提高服务水平
银行应牢固树立以市场为导向,以客户为中心,以效益为目标的经营理念,不断为用户提供更多更新的服务品种,让持卡人在使用中获得方便、快捷、安全的享受和全面、周到、良好的服务。特别是对于持卡人在跨行交易中遭遇的吞卡、错账等问题及持卡人的投诉,各家银行不得相互推诿,应密切协作,积极主动地为持卡人查找原因,及时进行账务处理,从而为持卡人提供优质高效的服务。
3.2 加快建立银行卡个人信用管理机制
由于目前各家商业银行无法对持卡人进行有效的信用审查,特别是银行卡跨行交易大力推广以后,银行无法掌握其他银行的客户信息,从而会造成银行不必要的损失。因此,建立个人信用制度是银行卡业务持续、健康发展的保证。按照银行卡国际惯例和操作规程,各商业银行首先应按“实名制”办卡,然后建立一个全面的“个人信用数据管理系统”,形成全国性个人信息中心,实现资源共享,共同防范风险。
3.3 采取有力措施,增强银行卡业务的宣传、营销力度
发卡行通过新闻媒介以及宣传活动等多种形式,加强银行卡业务知识的培训和宣传,提高广大居民的用卡意识,强化社会各方面对银行卡知识的了解,积极引导客户使用银行卡。加强农村地区金融基础设施建设,切实改善用卡的软硬件环境。大力拓展银行卡的业务功能和应用领域,方便刷卡消费。完善风险防范措施,使持卡人放心消费。增加为农民服务的创新农村金融服务品种。只有使公众广泛了解银行卡的功能和作用,培养用卡意识,才能使银行卡有质的提高.
3.4 加强风险管理,避免恶性竞争
我国银行卡产业还处在发展的初级阶段,银行更多关注发卡量和盈利水平,而忽略了风险问题,结果留下了巨大的风险隐患。因此应该加强银行卡风险管理,加强社会个人征信体系的建设。另外,各商业银行在银行卡产品开发和营销过程中应避免产品同质化,应突出产品创新,避免行业间恶性竞争。
3.5 加快银行卡联网联合发展
银行卡作为新一代的理财工具,日渐影响着人们的生活,影响着社会经济生活的诸多方面。2003年底,具有“银联”标识的银行卡均可在全国范围内实现异地跨行通用。银联卡的起步为银行卡联网联合发展奠定了基础,为解决各银行银行卡业务发展各自为政、恶性竞争的问题提供了有利条件。为保障银行卡联网联合业务的正常开展,使银行卡跨行交易中出现的差错能够及时、准确地解决,中国银联应提供互联网差错处理平台和联机差错处理平台。中国人民银行应加强对银行卡业务联合工作的指导,对银行卡业务进行全面的规划和管理,这是实现银行卡全国联网通用目标和促进银行卡产业快速发展的重要保证。
3.6 提高中国银行卡与发达国家银行卡间的竞争水平,加快中国银行卡产业发展的国际化步伐
银行卡产业在我国还是一项新兴产业,具有涉及部门广、发展迅速的特点。我们应积极探索银行卡产业的经营模式,尽快协调解决各商业银行在银行卡业务发展和竞争中出现的各种问题,确立适合我国国情的银行卡产业管理体制,从而推动我国银行卡产业向专业化、智能化、规范化方向持续健康发展。
参考文献
[1]曹龙骐.金融学[M].高等教育出版社,2004.
[2]吴洪涛.商业银行信用片业务[M].中国金融出版社,2003.
[3]金明善.经济学家茶座[M].山东人民出版社,2006,(1).