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【摘要】網络借贷是一种新兴的金融借贷模式，在大学生中十分盛行。本文以在校研究生为研究主体，以研究生网络借贷现象为研究内容，以网络借贷风险识别及风险防范为目标，调查了北京市10所高校的研究生，分析了研究生网络借贷的现象、成因及对网络借贷的认识等，指出了网络借贷可能引发的风险并从研究生自身、学校、家长、监管部门及平台自身五方面促发提出了相应的风险防范措施。为研究生网络借贷及高校研究生的管理提供一定的理论指导。
【关键词】网络借贷 研究生 风险 风险防范措施
一、引言
随着计算机技术的快速发展，一种新型的贷款方式——网络借贷如雨后春笋般应运而生。由于在校大学生没有固定收入、消费能力强、新鲜事物接受能力强，众多网络借贷机构将矛头指向了在校大学生。而对身为研究生而言，随着年龄的增长家庭负担逐渐增大，经济压力随之增大。在这种情况下，众多研究生将会如何面对网络借贷现象？
经过梳理相关研究文献发现，大多数学者的研究聚焦在网络借贷的发展历程、风险管控、平台建设、信用体系及监管等内容[1]；已有的针对大学生网络借贷现象的研究重点是从如何教育大学生及如何监管网络借贷平台入手，并没有从研究生自身角度进行研究。
我们针对北京10所高校的研究生进行了问卷调查，分析了研究生网络借贷的现状，阐述了其可能面临的风险，并提出了相应的风险防范措施。
二、网络借贷平台模式分析
全球首家网络借贷公司于2005年3月在英国成立，标志着网络借贷的开始。此后，网络借贷得到了迅速的发展，其模式也逐步成形。网络借贷平台主要有纯平台模式、债权转让模式、分期模式三种[2]。每种模式的具体特征及典型代表公司如表1所示。
表1 不同的网络借贷模式
■
三、研究生网络借贷现象及成因分析
根据调查的10所北京高校的调查问卷的数据显示，研究生网络借贷呈现以下现象。
（一）与大学生相比，研究生参与网络借贷比率明显降低
据调查结果显示，在研究生中，参与网络借贷的比重并不高。较大学生而言，研究生获得收入的途径广泛。研究生拥有国家助学金、奖学金，同时通过参与老师项目或勤工助学得到一定的劳动收入，除此以外，多数研究生到研二时积极投身实习工作中。基于此，大多数研究生生活上并不拮据，选择网络借贷的几率会很小。
（二）较大学生而言，研究生心智成熟，能够识别网络借贷中的风险
根据采访及调查的结果表示，参与过网络借贷的研究生能够识别网络借贷中的风险。被调查的研究生表示，在经济拮据情况下，他们首选向周边熟悉的同学、朋友求助，万般无奈之下才会选择网络借贷；其次，选择网络借贷后，为预防后续还贷压力造成的恶果，一般借贷的金额相对较小；再次，研究生在金融方面的知识储备较大学生而言要充足，因此在选择借贷时往往会考虑到借贷形式的合理性，借贷平台对贷款人信息的审核方式等。
（三）对网络借贷的形式了解不全面
大多数研究生对网络借贷的形式了解的不是很全面，仅仅知道网络借贷平台及分期付款的形式，并不清楚债权转让这一模式。
（四）参与网络借贷的研究生多数选择分期付款形式
由于研究生自身拥有一些资金，能够支持平时花销。但研究生对电子产品等新兴事物较敏感，能够接受新鲜事物。而往往一般电子产品金额较大，研究生现有资金无法完成支付，这种情况下，多数研究生会选择京东白条、蚂蚁花呗等相对较靠谱的分期付款方式。
四、研究生网络借贷风险识别及风险防范措施
网络借贷在一定程度上满足了借贷双方的需求，但是往往存在一些风险，识别并预防这些风险对研究生而言十分重要[3]。
研究生网络借贷的风险有以下几点：一是个人信息的泄露；二是贷款金额较多时有不能按时还款的风险，给自身带来金钱方面的压力；三是容易陷入网络借贷的泥沼。
针对上述风险，可以从研究生自身、学校、家长、监管部门及平台自身五方面着手，降低风险的产生。第一，研究生自身。研究生自身应当树立正确的消费观念，增强法律意识，丰富金融知识。养成勤俭节约、不攀比的良好习惯。研究生接触的多数同学已经参加工作，同学聚会难免会进行比较，这时研究生的内心会发生相应改变，可能会导致其追求更高的物质需求，进而造成消费观念的败坏。研究生自身应当克制攀比心里，合理消费。
第二，学校。学校应加大网络借贷带来危害的宣传力度。例如老师可以通过上课时讲网络借贷的案例，班主任老师开班会引导研究生树立正确的消费观念，在宣传栏对网络借贷的危害进行宣传等措施。减少研究生网络借贷现象，净化研究生学习、生活环境。
第三，家长。多数研究生已成年，不好意思开口向家人要钱，导致网络借贷现象发生。家长平时应多与孩子沟通，关心孩子的生活、财务状况，在孩子财务出现危机时，适时给予一定资金支持。同时，家长自身应梳树立良好的消费观念，为研究生正确消费指明方向。
第四，监管部门。监管部门应切实起到监督管理作用。首先，应引导金融机构及相关法律部门出台相应法律，为研究生网络借贷提供良好环境；其次，依法打击非法网络借贷平台，净化网络借贷市场结构；最后，通过计算机等先进技术，完善借款方及贷款方的信息，使网络借贷更加真实可靠。
第五，平台自身。当前网络借贷行业明显存在网络借贷平台广告虚假、信息不透明、借贷门槛低等问题。网络借贷平台自身应提高自律能力，加强研究生网络借贷的审核力度，避免学生多次陷入网络借贷的泥沼。
五、结论
较大学生而言，研究生网络借贷现象并不是十分严重，但仍存在上当受骗现象。本文通过对北京的10所高校研究生进行调查，阐述了研究生网络借贷的现状并分析其形成原因。概述了研究生网络借贷可能面临的风险，并从研究生自身、学校、家长、监管部门及平台自身五个维度详细阐述了风险预防措施。本文的研究有助于研究生管理部门了解目前研究生们的网络借贷现状，为其实施有效的管理提供一定的理论支撑；为研究生自身进行网络借贷时风险的识别及防控提供一定借鉴。
参考文献
[1]张良.对“互联网+”背景下大学生网络金融借贷的思考[J].经济研究导刊，2016（31）：58-60.
[2]丰婷，倪文，肖经凌，等.大学生校园网络借贷现状分析及对策研究[J].现代营销，2016（12）.
[3]张国省.互联网金融背景下大学生网络借贷乱象分析及应对策略[J].明日风尚，2016（11）.
【关键词】网络借贷 研究生 风险 风险防范措施
一、引言
随着计算机技术的快速发展，一种新型的贷款方式——网络借贷如雨后春笋般应运而生。由于在校大学生没有固定收入、消费能力强、新鲜事物接受能力强，众多网络借贷机构将矛头指向了在校大学生。而对身为研究生而言，随着年龄的增长家庭负担逐渐增大，经济压力随之增大。在这种情况下，众多研究生将会如何面对网络借贷现象？
经过梳理相关研究文献发现，大多数学者的研究聚焦在网络借贷的发展历程、风险管控、平台建设、信用体系及监管等内容[1]；已有的针对大学生网络借贷现象的研究重点是从如何教育大学生及如何监管网络借贷平台入手，并没有从研究生自身角度进行研究。
我们针对北京10所高校的研究生进行了问卷调查，分析了研究生网络借贷的现状，阐述了其可能面临的风险，并提出了相应的风险防范措施。
二、网络借贷平台模式分析
全球首家网络借贷公司于2005年3月在英国成立，标志着网络借贷的开始。此后，网络借贷得到了迅速的发展，其模式也逐步成形。网络借贷平台主要有纯平台模式、债权转让模式、分期模式三种[2]。每种模式的具体特征及典型代表公司如表1所示。
表1 不同的网络借贷模式
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三、研究生网络借贷现象及成因分析
根据调查的10所北京高校的调查问卷的数据显示，研究生网络借贷呈现以下现象。
（一）与大学生相比，研究生参与网络借贷比率明显降低
据调查结果显示，在研究生中，参与网络借贷的比重并不高。较大学生而言，研究生获得收入的途径广泛。研究生拥有国家助学金、奖学金，同时通过参与老师项目或勤工助学得到一定的劳动收入，除此以外，多数研究生到研二时积极投身实习工作中。基于此，大多数研究生生活上并不拮据，选择网络借贷的几率会很小。
（二）较大学生而言，研究生心智成熟，能够识别网络借贷中的风险
根据采访及调查的结果表示，参与过网络借贷的研究生能够识别网络借贷中的风险。被调查的研究生表示，在经济拮据情况下，他们首选向周边熟悉的同学、朋友求助，万般无奈之下才会选择网络借贷；其次，选择网络借贷后，为预防后续还贷压力造成的恶果，一般借贷的金额相对较小；再次，研究生在金融方面的知识储备较大学生而言要充足，因此在选择借贷时往往会考虑到借贷形式的合理性，借贷平台对贷款人信息的审核方式等。
（三）对网络借贷的形式了解不全面
大多数研究生对网络借贷的形式了解的不是很全面，仅仅知道网络借贷平台及分期付款的形式，并不清楚债权转让这一模式。
（四）参与网络借贷的研究生多数选择分期付款形式
由于研究生自身拥有一些资金，能够支持平时花销。但研究生对电子产品等新兴事物较敏感，能够接受新鲜事物。而往往一般电子产品金额较大，研究生现有资金无法完成支付，这种情况下，多数研究生会选择京东白条、蚂蚁花呗等相对较靠谱的分期付款方式。
四、研究生网络借贷风险识别及风险防范措施
网络借贷在一定程度上满足了借贷双方的需求，但是往往存在一些风险，识别并预防这些风险对研究生而言十分重要[3]。
研究生网络借贷的风险有以下几点：一是个人信息的泄露；二是贷款金额较多时有不能按时还款的风险，给自身带来金钱方面的压力；三是容易陷入网络借贷的泥沼。
针对上述风险，可以从研究生自身、学校、家长、监管部门及平台自身五方面着手，降低风险的产生。第一，研究生自身。研究生自身应当树立正确的消费观念，增强法律意识，丰富金融知识。养成勤俭节约、不攀比的良好习惯。研究生接触的多数同学已经参加工作，同学聚会难免会进行比较，这时研究生的内心会发生相应改变，可能会导致其追求更高的物质需求，进而造成消费观念的败坏。研究生自身应当克制攀比心里，合理消费。
第二，学校。学校应加大网络借贷带来危害的宣传力度。例如老师可以通过上课时讲网络借贷的案例，班主任老师开班会引导研究生树立正确的消费观念，在宣传栏对网络借贷的危害进行宣传等措施。减少研究生网络借贷现象，净化研究生学习、生活环境。
第三，家长。多数研究生已成年，不好意思开口向家人要钱，导致网络借贷现象发生。家长平时应多与孩子沟通，关心孩子的生活、财务状况，在孩子财务出现危机时，适时给予一定资金支持。同时，家长自身应梳树立良好的消费观念，为研究生正确消费指明方向。
第四，监管部门。监管部门应切实起到监督管理作用。首先，应引导金融机构及相关法律部门出台相应法律，为研究生网络借贷提供良好环境；其次，依法打击非法网络借贷平台，净化网络借贷市场结构；最后，通过计算机等先进技术，完善借款方及贷款方的信息，使网络借贷更加真实可靠。
第五，平台自身。当前网络借贷行业明显存在网络借贷平台广告虚假、信息不透明、借贷门槛低等问题。网络借贷平台自身应提高自律能力，加强研究生网络借贷的审核力度，避免学生多次陷入网络借贷的泥沼。
五、结论
较大学生而言，研究生网络借贷现象并不是十分严重，但仍存在上当受骗现象。本文通过对北京的10所高校研究生进行调查，阐述了研究生网络借贷的现状并分析其形成原因。概述了研究生网络借贷可能面临的风险，并从研究生自身、学校、家长、监管部门及平台自身五个维度详细阐述了风险预防措施。本文的研究有助于研究生管理部门了解目前研究生们的网络借贷现状，为其实施有效的管理提供一定的理论支撑；为研究生自身进行网络借贷时风险的识别及防控提供一定借鉴。
参考文献
[1]张良.对“互联网+”背景下大学生网络金融借贷的思考[J].经济研究导刊，2016（31）：58-60.
[2]丰婷，倪文，肖经凌，等.大学生校园网络借贷现状分析及对策研究[J].现代营销，2016（12）.
[3]张国省.互联网金融背景下大学生网络借贷乱象分析及应对策略[J].明日风尚，2016（11）.