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摘要：2006年，中国人民银行做出关于做好农村地区支付结算工作指导意见，为全面贯彻落实科学发展观，促进社会主义新农村建设，改善农村金融生态环境，提高农村支付结算服务水平。本文根据海南省农村支付结算方式的现状，提出了改善农村支付结算的对策建议。
关键词：海南省；农民工；银行卡
中图分类号：F830.46
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2007)07-0087-02
长期以来，海南省广大农村地区的支付结算基础设施建设滞后，不能满足广大农民工的实际结算需求。存在着支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等问题，因此，广大农民工迫切需要一种新的、安全和快捷的支付方式替代原有的结算方式，即农民工银联卡。
一、目前海南省农村地区银行结算的现状
1.农村结算网点不断减少，农民工结算服务受限。近年来，海南几家国有商业银行和其它金融机构一直在收缩自己在农村的网点，大幅度撤销或合并县级以下营业机构或网点。全省各市县金融机构网点基本布局为：在县城有工行、农行、建行、农村信用合作社、农业发展银行、邮政储蓄。在乡镇一级的金融营业网点只有农村信用社和邮政储蓄。在经济较发达的个别乡镇只设立工行和农行营业网点。据统计，近3年，海南农村信用社撤销或合并营业机构或网点就有24个。[1]国有商业银行和其它金融机构这一改革虽然为海南各国有商业银行降低经营成本，提高了盈利能力，但也产生负面影响，最终导致了海南各市县乡镇农村金融服务缺位，农民工结算服务受限。
2.农村地区结算方式单一，难以满足农民工的结算需求。目前，海南农村传统的资金结算有委托收款、银行汇票、电子支付结算系统和支票等支付方式。在省内系统之间，异地资金清算由农行代理。县农村信用联社发出支付往账和接收支付来账，均需要通过同城票据交换。由于支付结算工具种类少、功能不齐全，因此信用卡等支付结算工具还没办法得到充分的使用，有些支付结算业务只能通过跨行办理，既增加了结算环节，延缓了资金的支付结算速度，也没有形成现代化支付体系。因此，目前的支付清算手段没法满足广大农民工方便、快捷的结算需求。
3.农村地区网络相对落后，影响结算终端的推广。海南农村地区支付服务的基础设施建设和网络建设相对滞后，农村信用社仍采取手工方式。各网点票据传递也是通过信汇方式，还未接入大、小额支付系统和票据交换系统，造成了辖区农村信用社系统内异地汇兑业务的运作时间过长。服务于清算业务的结算工具基本上仍停留在旧时的结算模式，结算手段单一，陈旧落后，手续繁杂。因此，农民工还不能得到安全、高效、多层次、低成本的跨行现代化支付清算服务。
二、海南省农民工群体消费支付的现状
1.外出务工，回乡消费。海南省各市县进城务工的农民工文化程度普遍不高，劳动技能较低，
且金融意识薄弱，决定了农民工在城市里的消费支出相当有限，农民工的收入最终还是在农村消费和流动。
2.现金消费多，非现金支付清算少。国家统计局2004年的数据显示，工资性收入仍是农民增收的重要来源，而大多数的农民工收入有限，消费主要集中在农村，资金也主要在农村流动，非现金支付清算非常少，信用卡、网上支付、移动支付等结算工具还没办法得到充分的运用，为农民提供方便、快捷的结算服务手段还没真正的得到落实。[2]
3.农村信用社和邮政汇兑无法满足农民工支付结算的需求。目前，海南省农村资金支付清算体系尚不健全，在乡镇一级的金融营业网点只有农村信用社和邮政储蓄，在经济较发达的个别乡镇也只设立工行和农行营业网点。邮政储蓄网点虽然有比较先进的支付清算体系，但由于本身的局限性，也在不同程度上影响到资金的支付清算。因此，海南农村目前的资金清算体系难以满足农民工对资金支付清算服务的安全、快捷、方便的需求，使农民工不得不随身携带大量现金回家。
三、加快推广农民工银行卡特色服务的迫切性和现实意义
1.加快推广农民工银行卡特色服务的重要性。所谓农民工银行卡特色服务就是农民工在务工地或在家乡办理发卡银行的银联卡并存入资金后，可以直接在各农村营业网点或ATM提取现金。[3]
目前国内农民工已超过1亿人，他们向家乡的年汇款额达数千亿元，并以每年数百亿元的速度快速增长。而农民工银行卡特色服务则是为农民工提供的一条直接延伸到家门口的取款通道。为做好农民工银行卡特色服务，央行规定持卡人持银联借记卡在县及县以下的农信社柜台取款，与在一般的银行柜台持卡取款操作方法完全一致。在持卡取款时，持卡人需输入卡片密码，直接按确认。每卡每日的累计取现金额不得超过5000元人民币。农民工银行卡特色服务的收费标准确定为：每笔取款业务对持卡人按照交易金额的1%收取，最低1元，最高50元。上述收费标准是在综合评估银行卡特色服务的成本、收益的基础上，按照既减轻农民工持卡人取款的成本负担，调动持卡人用卡积极性，又适当弥补各参与方的成本支出，调动其开展业务积极性的原则，并参照现行商业银行汇款业务收费标准而确定的。
农民工银行卡最大特点是外出务工人员在打工地银行通过银联借记卡存入现金后，可以在家乡的农村信用社取款或查询，使外出打工者避免携带大量现金回家，具有方便、快捷、安全的特点。央行在贵州在实施农民工银行卡特色服务的基础上，计划2007年将农民工银行卡特色服务进一步扩大到湖南、河南、四川、江苏、陕西、福建、山东、江西、重庆、云南、广西等11个省(区、市)。
2.农村地区开展农民工银行卡特色服务的现实意义。一是可以安全、快捷地为农民工提供提取现金服务，外出打工农民只要在务工地将现金存入当地银行发行的借记卡，返乡后就可以在县及县以下农村信用社柜台凭卡方便地提取现金，使农民工也可以方便地享受银行卡服务。
二是促进农村现金的流动，培养农民工用卡习惯，体现社会主义新农村的文明形象，为农村经济发展、解决三农问题、全面建设农村小康发挥作用。体现了央行始终把农村金融工作放在突出的位置，采取了一系列支农惠农政策，全力支持社会主义新农村建设的一贯方针。
三是充分利用遍布农村乡镇的农信社网点资源，为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务，是人民银行会同有关方面推动农村金融基础设施建设、增强农村金融服务功能的一项重要举措。这是农村金融工作贯彻落实科学发展观、服务“三农”、建设社会主义新农村的具体体现。
四是农村支付系统是农村金融的核心基础设施，其效率及稳定性关乎农村金融改革成效以及“三农”经济发展。一个多方联动的农村支付服务组织体系，不但有助于疏通农村地区、城乡之间的资金往来渠道，而且有助于挖掘潜在资源，增强创新能力，提高金融服务效率。
五是可以保证农民工对资金保密性的要求，以及人身和资金的安全，避免回乡路上携带大量现金带来不必要的麻烦。
四、海南省加快推广农民工银行卡的几点措施
海南省推广农民工银行卡要做好四项准备工作。一是督促信用社做好海南省广大农村网络基础建设工作。基层农村信用社要加快系统建设，提高业务的自动化处理水平，农村信用联社要加快协调和开发省(市、区)内农村信用社通汇系统，逐步形成联网通用的网络系统。农村信用社资金清算组织要在畅通农村支付清算渠道、提高农村地区资金清算效率、改善农村支付结算环境方面发挥更加积极的作用。二是通过报纸、广播和电视等媒体向广大农民工家庭宣传好这一支付结算方式以及公开低廉的收费标准，让农民工提前知道这种资金结算方式。如时机成熟，海南省则可以很快在广大农村地区推广农民工银行卡特色服务。三是加快农村信用社员工队伍的培训，建立一支业务熟练、素质较高的专业服务队伍。四是制定和规范相关的操作规程和管理制度，加强各岗位操作人员的业务培训和考核，加强防范金融风险意识和人员的培训工作，避免操作过程中产生的风险。制定措施，有效防范和化解银行卡业务经营风险，促进银行卡稳定和健康发展。
参考文献：
[1] 《海南统计年鉴》，2006.
[2] 《银行卡研究资讯(2006)》(中国银联股份有限公司内部资料).
[3] 刘延焕，万建华.中国银行卡产业发展研究报告(2006)[M].上海：上海文化出版社，2006.
关键词：海南省；农民工；银行卡
中图分类号：F830.46
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2007)07-0087-02
长期以来，海南省广大农村地区的支付结算基础设施建设滞后，不能满足广大农民工的实际结算需求。存在着支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等问题，因此，广大农民工迫切需要一种新的、安全和快捷的支付方式替代原有的结算方式，即农民工银联卡。
一、目前海南省农村地区银行结算的现状
1.农村结算网点不断减少，农民工结算服务受限。近年来，海南几家国有商业银行和其它金融机构一直在收缩自己在农村的网点，大幅度撤销或合并县级以下营业机构或网点。全省各市县金融机构网点基本布局为：在县城有工行、农行、建行、农村信用合作社、农业发展银行、邮政储蓄。在乡镇一级的金融营业网点只有农村信用社和邮政储蓄。在经济较发达的个别乡镇只设立工行和农行营业网点。据统计，近3年，海南农村信用社撤销或合并营业机构或网点就有24个。[1]国有商业银行和其它金融机构这一改革虽然为海南各国有商业银行降低经营成本，提高了盈利能力，但也产生负面影响，最终导致了海南各市县乡镇农村金融服务缺位，农民工结算服务受限。
2.农村地区结算方式单一，难以满足农民工的结算需求。目前，海南农村传统的资金结算有委托收款、银行汇票、电子支付结算系统和支票等支付方式。在省内系统之间，异地资金清算由农行代理。县农村信用联社发出支付往账和接收支付来账，均需要通过同城票据交换。由于支付结算工具种类少、功能不齐全，因此信用卡等支付结算工具还没办法得到充分的使用，有些支付结算业务只能通过跨行办理，既增加了结算环节，延缓了资金的支付结算速度，也没有形成现代化支付体系。因此，目前的支付清算手段没法满足广大农民工方便、快捷的结算需求。
3.农村地区网络相对落后，影响结算终端的推广。海南农村地区支付服务的基础设施建设和网络建设相对滞后，农村信用社仍采取手工方式。各网点票据传递也是通过信汇方式，还未接入大、小额支付系统和票据交换系统，造成了辖区农村信用社系统内异地汇兑业务的运作时间过长。服务于清算业务的结算工具基本上仍停留在旧时的结算模式，结算手段单一，陈旧落后，手续繁杂。因此，农民工还不能得到安全、高效、多层次、低成本的跨行现代化支付清算服务。
二、海南省农民工群体消费支付的现状
1.外出务工，回乡消费。海南省各市县进城务工的农民工文化程度普遍不高，劳动技能较低，
且金融意识薄弱，决定了农民工在城市里的消费支出相当有限，农民工的收入最终还是在农村消费和流动。
2.现金消费多，非现金支付清算少。国家统计局2004年的数据显示，工资性收入仍是农民增收的重要来源，而大多数的农民工收入有限，消费主要集中在农村，资金也主要在农村流动，非现金支付清算非常少，信用卡、网上支付、移动支付等结算工具还没办法得到充分的运用，为农民提供方便、快捷的结算服务手段还没真正的得到落实。[2]
3.农村信用社和邮政汇兑无法满足农民工支付结算的需求。目前，海南省农村资金支付清算体系尚不健全，在乡镇一级的金融营业网点只有农村信用社和邮政储蓄，在经济较发达的个别乡镇也只设立工行和农行营业网点。邮政储蓄网点虽然有比较先进的支付清算体系，但由于本身的局限性，也在不同程度上影响到资金的支付清算。因此，海南农村目前的资金清算体系难以满足农民工对资金支付清算服务的安全、快捷、方便的需求，使农民工不得不随身携带大量现金回家。
三、加快推广农民工银行卡特色服务的迫切性和现实意义
1.加快推广农民工银行卡特色服务的重要性。所谓农民工银行卡特色服务就是农民工在务工地或在家乡办理发卡银行的银联卡并存入资金后，可以直接在各农村营业网点或ATM提取现金。[3]
目前国内农民工已超过1亿人，他们向家乡的年汇款额达数千亿元，并以每年数百亿元的速度快速增长。而农民工银行卡特色服务则是为农民工提供的一条直接延伸到家门口的取款通道。为做好农民工银行卡特色服务，央行规定持卡人持银联借记卡在县及县以下的农信社柜台取款，与在一般的银行柜台持卡取款操作方法完全一致。在持卡取款时，持卡人需输入卡片密码，直接按确认。每卡每日的累计取现金额不得超过5000元人民币。农民工银行卡特色服务的收费标准确定为：每笔取款业务对持卡人按照交易金额的1%收取，最低1元，最高50元。上述收费标准是在综合评估银行卡特色服务的成本、收益的基础上，按照既减轻农民工持卡人取款的成本负担，调动持卡人用卡积极性，又适当弥补各参与方的成本支出，调动其开展业务积极性的原则，并参照现行商业银行汇款业务收费标准而确定的。
农民工银行卡最大特点是外出务工人员在打工地银行通过银联借记卡存入现金后，可以在家乡的农村信用社取款或查询，使外出打工者避免携带大量现金回家，具有方便、快捷、安全的特点。央行在贵州在实施农民工银行卡特色服务的基础上，计划2007年将农民工银行卡特色服务进一步扩大到湖南、河南、四川、江苏、陕西、福建、山东、江西、重庆、云南、广西等11个省(区、市)。
2.农村地区开展农民工银行卡特色服务的现实意义。一是可以安全、快捷地为农民工提供提取现金服务，外出打工农民只要在务工地将现金存入当地银行发行的借记卡，返乡后就可以在县及县以下农村信用社柜台凭卡方便地提取现金，使农民工也可以方便地享受银行卡服务。
二是促进农村现金的流动，培养农民工用卡习惯，体现社会主义新农村的文明形象，为农村经济发展、解决三农问题、全面建设农村小康发挥作用。体现了央行始终把农村金融工作放在突出的位置，采取了一系列支农惠农政策，全力支持社会主义新农村建设的一贯方针。
三是充分利用遍布农村乡镇的农信社网点资源，为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务，是人民银行会同有关方面推动农村金融基础设施建设、增强农村金融服务功能的一项重要举措。这是农村金融工作贯彻落实科学发展观、服务“三农”、建设社会主义新农村的具体体现。
四是农村支付系统是农村金融的核心基础设施，其效率及稳定性关乎农村金融改革成效以及“三农”经济发展。一个多方联动的农村支付服务组织体系，不但有助于疏通农村地区、城乡之间的资金往来渠道，而且有助于挖掘潜在资源，增强创新能力，提高金融服务效率。
五是可以保证农民工对资金保密性的要求，以及人身和资金的安全，避免回乡路上携带大量现金带来不必要的麻烦。
四、海南省加快推广农民工银行卡的几点措施
海南省推广农民工银行卡要做好四项准备工作。一是督促信用社做好海南省广大农村网络基础建设工作。基层农村信用社要加快系统建设，提高业务的自动化处理水平，农村信用联社要加快协调和开发省(市、区)内农村信用社通汇系统，逐步形成联网通用的网络系统。农村信用社资金清算组织要在畅通农村支付清算渠道、提高农村地区资金清算效率、改善农村支付结算环境方面发挥更加积极的作用。二是通过报纸、广播和电视等媒体向广大农民工家庭宣传好这一支付结算方式以及公开低廉的收费标准，让农民工提前知道这种资金结算方式。如时机成熟，海南省则可以很快在广大农村地区推广农民工银行卡特色服务。三是加快农村信用社员工队伍的培训，建立一支业务熟练、素质较高的专业服务队伍。四是制定和规范相关的操作规程和管理制度，加强各岗位操作人员的业务培训和考核，加强防范金融风险意识和人员的培训工作，避免操作过程中产生的风险。制定措施，有效防范和化解银行卡业务经营风险，促进银行卡稳定和健康发展。
参考文献：
[1] 《海南统计年鉴》，2006.
[2] 《银行卡研究资讯(2006)》(中国银联股份有限公司内部资料).
[3] 刘延焕，万建华.中国银行卡产业发展研究报告(2006)[M].上海：上海文化出版社，2006.