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摘 要：银行卡作为近年发展迅猛的支付工具和信用手段，已成为商业银行竞争日益激烈的焦点之一。但现今我国存在各行一味增发银行卡导致“睡眠卡”增多现象，造成资源错配与浪费。因此，从理论和实证两个方面探究商业银行银行卡业务影响因素对银行业务具有广泛借鉴意义。实证中采用岭回归方法解决多重共线性问题，辨识当今主导因素，对商业银行有针对性的制定经营决策及业务发展战略提出合理建议。
关键词：银行卡业务；影响因素；岭回归
一、前言
银行卡是商业银行向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。其普及不仅给持卡人带来支付的便利，给银行带来了利润，对扩大消费、国家税收政策的实施、产业结构调整都有重大意义。自1985年至今近30年来其发展势头迅猛，银行卡渗透率逐年上升，从2006年的17%到2013年一跃成为47.45%。但我国存在商业银行银行卡超发、“睡眠卡”增加，取现网点、ATM机利用效率不均等现象，此类现象的发生导致了资源的错配与浪费。
我国的银行卡市场仍处初级阶段，市场化水平低，竞争力弱。如今中国金融市场已对外开放，我国商业银行银行卡产业面临严峻挑战，其绩效对商业银行竞争力至关重要。分析我国商业银行银行卡业务量的影响因素具有十分重要的理论及现实意义。
随着社会技术进步、持卡者消费观念改变，影响银行卡业务量的因素随时代推进而变化。本文结合了宏观因素、微观基础设施因素，运用定性、定量综合分析对影响银行卡业务量的因素进行实证分析，尝试寻找关键因素，在已有研究基础上探索与发展，为银行及有关部门提出可行建议。
二、银行卡业务影响因素分析
1.宏观因素
GDP是被公认的衡量国家经济状况的最佳指标。改革开放以来，三大产业在调整中均得到长足发展，农业基础地位不断强化，工业实现持续迅猛增长，服务业迅速发展壮大，同时外贸依存度逐年上升。各产业发展都依附于交易的实现及资金流转，大额的交易款项及流转资金大多通过银行卡业务实现。GDP的增长一定程度上促进了银行卡业务额的增长。
2.微观基础环境因素
银行卡的发行作为银行卡业务开展的第一步，是银行卡业务的主体，其发行量对银行卡业务额的影响显而易见。但据统计，我国2013年“睡眠卡”累计超9亿张。尽管消费者的持卡量不能和消费者的有效在用卡总量等同，但在持卡交易比例数据不可得的情况下，发卡量也可以近似地反映其关系。
银行卡基础受理环境是银行卡产业的基础。其中，特约商户、ATM机和POS机是我国银行卡业务的主要外围设备。持卡人主要通过两种途径实现银行卡消费：其一是直接持银行卡购买消费品或服务以满足支付结算需要，此途径通过特约商户和POS机实现：其二是获取存取款、转帐等金融服务，以满足人们资金流动性需要，通过ATM机、储蓄网点等银行卡基础设施受理实现。
三、银行卡业务影响因素实证分析
1.模型构建及变量释义
参考国内相关文献研究并根据解释变量与被解释变量间趋势图以及结合数据可得性考虑，本文选取如表1的五个影响因素探究。采用多元线性回归模型分析，具体模型形式如下：
2.方法说明及数据来源与处理
以往此类研究基本均是基于最小二乘法的多元线性回归，本研究中由于所取变量多与经济增长有关，往往相互影响和制约， 难以满足前述回归方法假设要求。但因数据可得性限制，不能以扩充样本量的方式削弱多重共线性问题。采用岭回归的方法可达到所得回归模型有较好应用效果，和更符合实际经济意义的目的。该方法是一种专门用于共线性数据分析的改进的最小二乘方法，提高了回归系数估计的稳定性。
本文选取1995年—2012年数据进行研究。由于中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行五家商业银行的银行卡业务量占总额的60%甚至以上，因而选取此五家银行作为中国商业银行业代表进行后续研究。数据大多来源于1996年-2013年《中国金融年鉴》，部分数据来源自公众媒体平台及商业银行年报。
以货币计价的经济变量，应剔除物价变动因素的干扰使用不变价格的经济序列进行后续研究。笔者用CPI调整银行卡交易额，用GDP指数将名义GDP调整为当年实际GDP。
3.回归结果诊断及分析
（1）共线性诊断
用SPSS19进行基于最小二乘法的多元线性回归分析，结果显示模型在5%水平上通过总体显著性检验，D.W.=2.23说明不存在序列相关。对数据进行方差膨胀因子检验，检验结果显示五个自变量对应的VIF值均远大于10，表明五个解释变量之间存在严重的多重共线性，为了提高回归分析的准确性， 本文改用岭回归估计方法对模型重新进行估计。
（2）模型改进
笔者尝试采用合并变量的方式减弱多重共线性。采用主成分分析法将经济意义关联性强的的POS机数量与特约商户数量合并，将两者合并成一个变量——消费环境（X35）。合并此变量后虽变量间多重共线性有所缓解，但仍无法完全消除。再采用岭迹图对变量进一步筛选。
岭迹图是描述随岭回归参数k增大，岭回归系数的变化趋势图。对现有的四个解释变量作岭迹分析，结果显示X1、X4回归系数变化最不稳定，其他变量系数相对稳定，且数值未趋于零。经试验，剔除变量X1。剔除变量后岭迹图如下。
（3）岭回归结果分析
回归结果显示：最终的三个解释变量均与被解释变量呈正相关关系。回归系数由大到小依次是：ATM机、消费环境、发卡量，即对银行卡交易额影响作用依次减小。而宏观因素中GDP却无显著结果，是因为GDP的增长同时也受到银行卡交易额的影响，据计算银行卡交易渗透率每上升10%，能直接提升GDP0.5%。二者相互影响关系复杂，使模型具有内生性，且虽然现今消费者刷卡意识虽有所提升，但仍处较低水平，因而GDP不能很好的对行卡业务量作出解释。 ATM机数量对银行卡业务额影响最明显，分析结果显示每增加一台ATM机，银行卡交易额便增加3977万元。现今我国大多数持卡人仍将卡视做电子存折，消费比例低，对银行卡业务的贡献更多在于存取现金及转账业务。对比于以往研究分析，消费环境影响日渐显著，表明随着时代发展，新事物涌现，消费者的消费观念也渐渐随之改变，包容性强，更能接受安全、便捷的刷卡消费，因而消费环境的快速成长促进了银行卡交易额的快速增长。而发卡量对于银行卡交易额的贡献并不如商业银行预期的有显著影响，全国每增加一万张银行卡的发行，可以带来2715万元的交易额，卡均交易额年均不到三千元，因此仅靠增发新卡带来的效益并不理想。
4.银行卡交易额预测
经模型指数平滑及计算得出近五年粗略预测值如下表。在商业银行业及其市场环境变化不大的条件下，银行卡业务额未来五年总量持续稳步上升，将基本保持以4%—5%的增长率水平增长，可为商业银行提供相关业务计划设定的参考。
四、可行性建议
1.完善并加强发卡行对银行卡发行及运行的管理体制
（1）银行卡功能升级
将银行卡的品种开发与功能扩充相结合，是确保卡质与卡量相统一的有效途径。通过开发新品种，实行一卡多用等途径，力求在少增加卡种、投资的前提下，多增加其功能、效益，提高银行卡的发行质量。
（2）提高银行卡后续服务质量
业务服务质量是保证客户持续使用该行银行卡的主要依据。商业银行应提高服务质量和标准化程度，特别应重视差别化服务的提供。
（3）银行提高宣传意识，加大宣传投入
银行卡业务的宣传力度是消费者对银行卡的认知水平的主要影响因素。银行卡能否真正得到顾客认同，发卡行的宣传力度是首先要解决的问题。
2.加快基础设施环境建设与优化
（1）加强合作，完善消费环境
特约商户、POS机是实现银行卡消费功能的直接媒介。商业银行应从长远利益考虑，让利于商户，增加合作商户数量的同时，获得长远的银行卡业务收益；加大对支付网络建设的投入，减少失败交易，促进跨行交易。
（2）有规划的增加ATM机数量和提升优化配置
短期内应继续提升ATM机数量以获得更大效益，同时兼顾优化配置，减少不必要的资源浪费。随着持卡者消费观念的进一步改变及交易手段的不断更新，ATM机的增长可能会出现转折点。因而长期规划时，应分析清楚形势，再做投资建设的判断。
3.积极发挥政府在银行卡业务发展过程中的推动作用
政府应参与监管银行这种特殊企业，制定银行卡产业中长期发展规划，发挥主导作用，通过一定奖惩措施调动各参与主体的积极性，并完善相应法律法规，扫除持卡者的消费顾虑，提升其消费积极性。
参考文献：
[1]李艳芳.浅谈我国银行卡消费同宏观经济的关系[J].现代经济信息，2011.11.
[2]杨长法.影响农民工银行卡交易量的影响因素[J].中国信用卡，2008.4.
[3]北京银联信息中心.中国商业银行银行卡业务年度研究报告[J].行业研究，2012.
作者简介：李佳欣（1991.07- ），女，汉族，河北人，重庆大学，本科，会计学
关键词：银行卡业务；影响因素；岭回归
一、前言
银行卡是商业银行向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。其普及不仅给持卡人带来支付的便利，给银行带来了利润，对扩大消费、国家税收政策的实施、产业结构调整都有重大意义。自1985年至今近30年来其发展势头迅猛，银行卡渗透率逐年上升，从2006年的17%到2013年一跃成为47.45%。但我国存在商业银行银行卡超发、“睡眠卡”增加，取现网点、ATM机利用效率不均等现象，此类现象的发生导致了资源的错配与浪费。
我国的银行卡市场仍处初级阶段，市场化水平低，竞争力弱。如今中国金融市场已对外开放，我国商业银行银行卡产业面临严峻挑战，其绩效对商业银行竞争力至关重要。分析我国商业银行银行卡业务量的影响因素具有十分重要的理论及现实意义。
随着社会技术进步、持卡者消费观念改变，影响银行卡业务量的因素随时代推进而变化。本文结合了宏观因素、微观基础设施因素，运用定性、定量综合分析对影响银行卡业务量的因素进行实证分析，尝试寻找关键因素，在已有研究基础上探索与发展，为银行及有关部门提出可行建议。
二、银行卡业务影响因素分析
1.宏观因素
GDP是被公认的衡量国家经济状况的最佳指标。改革开放以来，三大产业在调整中均得到长足发展，农业基础地位不断强化，工业实现持续迅猛增长，服务业迅速发展壮大，同时外贸依存度逐年上升。各产业发展都依附于交易的实现及资金流转，大额的交易款项及流转资金大多通过银行卡业务实现。GDP的增长一定程度上促进了银行卡业务额的增长。
2.微观基础环境因素
银行卡的发行作为银行卡业务开展的第一步，是银行卡业务的主体，其发行量对银行卡业务额的影响显而易见。但据统计，我国2013年“睡眠卡”累计超9亿张。尽管消费者的持卡量不能和消费者的有效在用卡总量等同，但在持卡交易比例数据不可得的情况下，发卡量也可以近似地反映其关系。
银行卡基础受理环境是银行卡产业的基础。其中，特约商户、ATM机和POS机是我国银行卡业务的主要外围设备。持卡人主要通过两种途径实现银行卡消费：其一是直接持银行卡购买消费品或服务以满足支付结算需要，此途径通过特约商户和POS机实现：其二是获取存取款、转帐等金融服务，以满足人们资金流动性需要，通过ATM机、储蓄网点等银行卡基础设施受理实现。
三、银行卡业务影响因素实证分析
1.模型构建及变量释义
参考国内相关文献研究并根据解释变量与被解释变量间趋势图以及结合数据可得性考虑，本文选取如表1的五个影响因素探究。采用多元线性回归模型分析，具体模型形式如下：
2.方法说明及数据来源与处理
以往此类研究基本均是基于最小二乘法的多元线性回归，本研究中由于所取变量多与经济增长有关，往往相互影响和制约， 难以满足前述回归方法假设要求。但因数据可得性限制，不能以扩充样本量的方式削弱多重共线性问题。采用岭回归的方法可达到所得回归模型有较好应用效果，和更符合实际经济意义的目的。该方法是一种专门用于共线性数据分析的改进的最小二乘方法，提高了回归系数估计的稳定性。
本文选取1995年—2012年数据进行研究。由于中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行五家商业银行的银行卡业务量占总额的60%甚至以上，因而选取此五家银行作为中国商业银行业代表进行后续研究。数据大多来源于1996年-2013年《中国金融年鉴》，部分数据来源自公众媒体平台及商业银行年报。
以货币计价的经济变量，应剔除物价变动因素的干扰使用不变价格的经济序列进行后续研究。笔者用CPI调整银行卡交易额，用GDP指数将名义GDP调整为当年实际GDP。
3.回归结果诊断及分析
（1）共线性诊断
用SPSS19进行基于最小二乘法的多元线性回归分析，结果显示模型在5%水平上通过总体显著性检验，D.W.=2.23说明不存在序列相关。对数据进行方差膨胀因子检验，检验结果显示五个自变量对应的VIF值均远大于10，表明五个解释变量之间存在严重的多重共线性，为了提高回归分析的准确性， 本文改用岭回归估计方法对模型重新进行估计。
（2）模型改进
笔者尝试采用合并变量的方式减弱多重共线性。采用主成分分析法将经济意义关联性强的的POS机数量与特约商户数量合并，将两者合并成一个变量——消费环境（X35）。合并此变量后虽变量间多重共线性有所缓解，但仍无法完全消除。再采用岭迹图对变量进一步筛选。
岭迹图是描述随岭回归参数k增大，岭回归系数的变化趋势图。对现有的四个解释变量作岭迹分析，结果显示X1、X4回归系数变化最不稳定，其他变量系数相对稳定，且数值未趋于零。经试验，剔除变量X1。剔除变量后岭迹图如下。
（3）岭回归结果分析
回归结果显示：最终的三个解释变量均与被解释变量呈正相关关系。回归系数由大到小依次是：ATM机、消费环境、发卡量，即对银行卡交易额影响作用依次减小。而宏观因素中GDP却无显著结果，是因为GDP的增长同时也受到银行卡交易额的影响，据计算银行卡交易渗透率每上升10%，能直接提升GDP0.5%。二者相互影响关系复杂，使模型具有内生性，且虽然现今消费者刷卡意识虽有所提升，但仍处较低水平，因而GDP不能很好的对行卡业务量作出解释。 ATM机数量对银行卡业务额影响最明显，分析结果显示每增加一台ATM机，银行卡交易额便增加3977万元。现今我国大多数持卡人仍将卡视做电子存折，消费比例低，对银行卡业务的贡献更多在于存取现金及转账业务。对比于以往研究分析，消费环境影响日渐显著，表明随着时代发展，新事物涌现，消费者的消费观念也渐渐随之改变，包容性强，更能接受安全、便捷的刷卡消费，因而消费环境的快速成长促进了银行卡交易额的快速增长。而发卡量对于银行卡交易额的贡献并不如商业银行预期的有显著影响，全国每增加一万张银行卡的发行，可以带来2715万元的交易额，卡均交易额年均不到三千元，因此仅靠增发新卡带来的效益并不理想。
4.银行卡交易额预测
经模型指数平滑及计算得出近五年粗略预测值如下表。在商业银行业及其市场环境变化不大的条件下，银行卡业务额未来五年总量持续稳步上升，将基本保持以4%—5%的增长率水平增长，可为商业银行提供相关业务计划设定的参考。
四、可行性建议
1.完善并加强发卡行对银行卡发行及运行的管理体制
（1）银行卡功能升级
将银行卡的品种开发与功能扩充相结合，是确保卡质与卡量相统一的有效途径。通过开发新品种，实行一卡多用等途径，力求在少增加卡种、投资的前提下，多增加其功能、效益，提高银行卡的发行质量。
（2）提高银行卡后续服务质量
业务服务质量是保证客户持续使用该行银行卡的主要依据。商业银行应提高服务质量和标准化程度，特别应重视差别化服务的提供。
（3）银行提高宣传意识，加大宣传投入
银行卡业务的宣传力度是消费者对银行卡的认知水平的主要影响因素。银行卡能否真正得到顾客认同，发卡行的宣传力度是首先要解决的问题。
2.加快基础设施环境建设与优化
（1）加强合作，完善消费环境
特约商户、POS机是实现银行卡消费功能的直接媒介。商业银行应从长远利益考虑，让利于商户，增加合作商户数量的同时，获得长远的银行卡业务收益；加大对支付网络建设的投入，减少失败交易，促进跨行交易。
（2）有规划的增加ATM机数量和提升优化配置
短期内应继续提升ATM机数量以获得更大效益，同时兼顾优化配置，减少不必要的资源浪费。随着持卡者消费观念的进一步改变及交易手段的不断更新，ATM机的增长可能会出现转折点。因而长期规划时，应分析清楚形势，再做投资建设的判断。
3.积极发挥政府在银行卡业务发展过程中的推动作用
政府应参与监管银行这种特殊企业，制定银行卡产业中长期发展规划，发挥主导作用，通过一定奖惩措施调动各参与主体的积极性，并完善相应法律法规，扫除持卡者的消费顾虑，提升其消费积极性。
参考文献：
[1]李艳芳.浅谈我国银行卡消费同宏观经济的关系[J].现代经济信息，2011.11.
[2]杨长法.影响农民工银行卡交易量的影响因素[J].中国信用卡，2008.4.
[3]北京银联信息中心.中国商业银行银行卡业务年度研究报告[J].行业研究，2012.
作者简介：李佳欣（1991.07- ），女，汉族，河北人，重庆大学，本科，会计学